2025 márciusában közel minden ötödik új hiteligénylő munkáshitelt választott a személyi kölcsön helyett. Miben különbözik ez a két konstrukció, és kinek melyik lehet ideális választás? Részletesen összevetjük őket.
Mit mutatnak az adatok?
A Magyar Nemzeti Bank statisztikája szerint 2025. márciusában a háztartásoknak nyújtott személyi kölcsönök új szerződéseinek száma 27 515. Ezzel szemben 5 508-an munkáshitelt vettek fel ugyanebben a hónapban. Ez azt jelenti, hogy a potenciális személyi hitelesek 16,68 %-a munkáshitelt választott – vagyis majdnem minden ötödik ügyfél alternatív megoldásként tekintett erre a konstrukcióra.
Ez az arány különösen figyelemre méltó az idei évben elstartot új támogatott hitelforma esetében. De mit is takar pontosan a munkáshitel, és miben különbözik a klasszikus személyi kölcsöntől? Mik az előnyei, hátrányai és kinek melyiket érdemes megfontolnia?
Hirdetés
Hirdetés
Munkáshitel vagy személyi kölcsön? Mik a főbb ismérvek?
Bár első pillantásra hasonlónak tűnhetnek, hiszen mindkét konstrukció szabadon felhasználható, a munkáshitel és a klasszikus személyi kölcsön eltérő céllal, feltételrendszerrel és célcsoporttal működik.
A személyi kölcsön egy gyorsan elérhető piaci hitel, amelyet bárki igényelhet, ha megfelel a banki bírálatnak – leginkább a jövedelmi szint és a hitelmúlt alapján. Akár online is igényelhető, és van bank, ahol már akár 15 millió forinthoz is hozzá lehet jutni.
A munkáshitel ezzel szemben egy államilag támogatott, kamatmentes konstrukció, melynek célja jellemzően a fiatal felnőttek pénzügyi stabilitásának támogatása pályájuk elején. Ennek megfelelően szűkebb összegkerettel (legfeljebb 4 millió forint igényelhető) és kevésbé rugalmas igénylési feltételekkel jár, viszont a havi terhekben, visszafizetésben, költségekben jóval előnyösebb lehet a személyi hitelnél.
Kinek lehet előnyös a munkáshitel?
A munkáshitel leginkább azoknak a fiataloknak nyújt valós alternatívát, akik:
- 17 és 25 év közöttiek,
- nincs felsőfokú végzettségük, nem vesznek részt felsőoktatásban, így nem jogosultak diákhitelre,
- legalább 3 hónapos folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonnyal rendelkeznek,
- magyar állampolgárok vagy Magyarországon tartózkodási joggal rendelkeznek, magyarországi lakcímmel rendelkeznek.
A szabad felhasználású hitel célja, hogy segítse a pályakezdő fiatalokat életük elindításában, legyen szó lakhatásról, utazásról, tanulmányok, képzések finanszírozásáról, vagy éppen vállalkozásuk fejlesztéséről. A konstrukció legnagyobb előnye, hogy kamatmentes, mindössze az állami kezességvállalási díjat kell megfizetni, amelynek mértéke 0,5% évente.
Kinek lehet jobb választás a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön előnyei akkor érvényesülnek a munkáshitellel szemben, ha:
- ha a munkáshitel feltételeinek nem felelünk meg
- nagyobb összegű kiadásra készülünk (pl. autóvásárlás, adósságrendezés),
- gyors, digitális ügyintézésre van szükségünk,
- vállaljuk a hosszabb futamidőt és a valamivel magasabb THM-et.
A jelenlegi piacon a legjobb személyi kölcsön ajánlatok még mindig versenyképesek, különösen, ha magasabb jövedelemmel és jó hitelmúlttal rendelkezünk – ez jelentős kamatkedvezményt is eredményezhet.
Milyen költségekkel és feltételekkel számoljunk?
Mindkét hiteltípus szabadon felhasználható, nem igényel ingatlanfedezetet, a legnagyobb különbségek tehát a költségekben, a futamidő hosszában és az igénylési feltételekben jelennek meg.
A személyi kölcsön előnyeihez sorolhatjuk: gyors, akár online igénylés is lehetséges, és viszonylag egyszerű, átlátható feltételek jellemzik. Hátránya ugyanakkor a kamatmentes munkáshitelhez képest a költsége. Az igényelhető hitelösszeg és a futamidő is igen rugalmas, akár 15 millió forint igényelhető, legfeljebb 8 évre (a megfelelő mértékű jövedelem igazolásával)
A Bankmonitor személyi hitel kalkulátorának adatai alapján 4 millió forint igénylésére, 7 évre, havi nettó 400 ezer forintos jövedelemmel a költségek az alábbiak szerint alakulnak jelenleg:
- kamat: 9,99% – 17,00%
- THM: 10,61% – 18,81%
- havi törlesztőrészlet: 66 671 Ft – 81 743 Ft
- teljes visszafizetés: 5 600 385 Ft – 6 906 442 Ft.
Látható, hogy számottevő a különbség a legjobb és legdrágább személyi kölcsön ajánlatok között, így bankválasztás, igénylés előtt nagyon fontos összehasonítani az aktuálisan elérhető ajánlatokat.
A Munkáshitel legkiemelkedőbb előnyei: a kamatmentesség, és a gyermekvállalás esetén elérhető kedvezmények. Hátrány ugyanakkor, hogy szűkebb réteg számára érhető el, életkorhoz és egyéb speciális feltételekhez kötött, az elérhető maximális hitelösszeg 4 millió forint, amelyet legfeljebb 10 évre lehet igényelni.
A hitel költsége tehát mindössze 0,5% kezességvállalási díj, így 4 millió forint igénylése esetén a havi törlesztőrészlet legfeljebb 35 000 Ft (a maximális futamidőt választva). Ennek megfelelően a teljes visszafizetendő nagyságrendileg 4 200 000 Ft.
Emellett nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a kedvezményes kölcsönért cserébe olyan elvárásokkal is találkozhatsz, melyeket a kölcsön felvételét követően kell vállalnod. Ilyen például, hogy a szerződéskötést követően 5 éven keresztül magyar munkaviszonnyal, vagy vállalkozói jogviszonnyal kell rendelkezned, és ezen időszak alatt Magyarországon kell élned.
Hogyan indulj el?
Ha a két hitelterméket egymás mellé tesszük, több fontos szempont mentén is érdemes mérlegelni. Árban a munkáshitel jelentősen kedvezőbb, feltételeiben viszont szigorúbb. Gyorsaság tekintetében a személyi hitel gyakran előnyt élvez: akár online igényléssel, egyszerűbb dokumentációval, gyorsabb bírálati idővel dolgozhat. Ezzel szemben jellemzően a munkáshitelre sem kell heteket várni, de a banki kockázatkezelés, a szigorúbb elvásároknak való megfelelés itt erősebben érvényesül.
Összességében: A személyi kölcsön univerzálisabb, szélesebb közönségnek szóló megoldás, míg a munkáshitel célzottabb, de cserébe kedvezőbb kondíciókkal kecsegtet. A döntés során érdemes figyelembe venni a jogosultsági feltételeket és az igényelt hitel összegét is. Az egyéni preferenciák – például a futamidő rugalmassága, az online ügyintézés lehetősége, vagy az azonnali hozzáférés – szintén döntő tényezők lehetnek. Éppen ezért érdemes minden esetben alaposan informálódni, kalkulálni és összevetni az ajánlatokat, mielőtt döntünk.
- Ha elérhető számodra a munkáshitel, és kisebb összegben gondolkodsz, akkor az olcsóbb megoldás lehet. Ha viszont nagyobb hitelösszegre van szükséged, esetleg eleve nem felelsz meg a munkáshitel feltételeinek, akkor a személyi kölcsön lehet a járható út.
- Ha mindkét hiteltípus járható út lehet a számodra, de elbizonytalanodtál, hogy melyik hitel lenne az ideális választás, érdemes konkrét számokkal is kalkulálni.
Használd a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorát, amely néhány adat megadása után megmutatja, milyen ajánlatokra számíthatsz. Így könnyebb eldönteni, hogy érdemes-e a klasszikus utat választani, vagy inkább munkáshitelben gondolkodni. Ha pedig konkrét igénylésre kerül a sor szakértőink díjmentes segítségére számíthatsz, hogy könnyedén megtaláld a számodra legkedvezőbb finanszírozó bankot.
