A jegybank komoly intézkedésekkel próbálja megfékezni az inflációt, mialatt a negatív hatások az orrunk előtt gyűrűztek be a hitelpiacra. A rezsiköltségek emelkedése pedig csak tetézi az egyébként sem könnyű helyzetet. Hogyan alakult mindezek hatására idén a hitelpiac? Hogyan reagáltak a piaci szereplők? Mire számíthatunk, ha hitel segítésével korszerűsítenénk az otthonunk?
Az instabil gazdasági környezet, az áremelkedés negatív hatása mára már minden tekintetben begyűrűzött a hitelpiacra. Az idén drasztikus kamatemelkedésnek lehetünk tanúi, mind a jelzálog, mind a személyi kölcsönök kapcsán. A Bankmonitor szakértői tűzközelből vizsgálták meg az elmúlt időszak eseményeit, megosztják a piaci szereplők viselkedése kapcsán tapasztalt változásokat és elárulják várakozásaikat.
Hirdetés
Hirdetés
A hitelköltségek drasztikus mértékben emelkednek
Legyen szó bármilyen hitelcélról, az idén mind a fedezetet igénylő jelzáloghitelek, mind a fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönök drasztikus költségemelkedésen mentek keresztül.
Korábbi cikkünkben utánajártunk, miként hat a jelen gazdasági környezet az ingatlan- és lakáshitelpiacra, ez alkalommal pedig a személyi kölcsönök kapcsán vizsgálódtunk, hiszen a gyorsan igényelhető, szabadon felhasználható, fix kamatozású konstrukció számos magyar számára lehet ideális, ha a korszerűsítésre, felújításra adnák fejüket.
A személyi hitelek drágulása a lakáshitelekéhez képest is szembetűnő. Míg 2022. januárjában átlagosan 9,4 százalék körüli kamattal vehettünk fel szabadon elkölthető személyi kölcsönt, ma a Bankmonitor kalkulátora szerint az átlagos teljes hitelköltség (3 millió forint hitelösszeg, 7 éves futamidő és 300 ezer forint jövedelem mellett) 17,28 százalék. Ez az elmúlt alig több mint 10 hónap alatt közel 8 százalékpontos drágulást jelent.
Elmondható ugyanakkor, hogy még a legköltségesebb hitelek esetében is negatív a reálkamat, vagyis a kamat elmarad az inflációtól, a bankok a hitelek költségét eddig még nem növelték olyan mértékben, ahogy azt a helyzet indokolná. Ez pedig a személyi kölcsönök további drágulását is sejteti, ami miatt a Bankmonitor hitelszakértői szerint egyáltalán nem biztos, hogy a kivárás a legmegfelelőbb stratégia. Az esetleges jövőbeli kamatcsökkenés még határozottan várat magára.
Hogyan reagálnak a hitelpiaci szereplők a változásokra?
A hitelkamatok emelkedése önmagában is megtorpanásra készteti az igénylés előtt állókat, az élet minden területén érezhető áremelkedés pedig csak tovább súlyosbítja a feszült várakozást, a családoknak egyre nehezebb előre tervezni a költségeket, kiadásokat. Látható, hogy a magyarok érdemben tartanak az elkövetkező időszak rezsiszámláitól is.
A pénzintézetek, bankok hozzáállása is egyre óvatosabb, a hitelezhetőségi, kockázatkezelési feltételek érezhetően szigorodtak, amihez a háztartások nehezebb helyzete is hozzájárul. Érthető tehát, ha kockázatkerülőbb vizsgálat alá kerülnek azok az igénylők, akik alacsonyabb jövedelemmel, több tartozással, több eltartottal, magasabb fenntartási költségekkel rendelkeznek.
A rezsiköltség-változások eredményeképp a legtöbb személyi kölcsönt igénylő korszerűsítésre, felújításra fordítja a felvett összeget, a legnépszerűbb célok a fűtéskorszerűsítés és a hőszigetelés. A korábbi sztár hitelcél, az autóvásárlás megközelítőleg a felére szorult vissza, ugyanakkor még mindig számottevő.
Az otthon energiahatékonyságának javítása tehát nem légből kapott ötlet, számtalan család vágott már bele a munkálatokba, vagy tervezi a korszerűsítést. Az efféle lakáscélok megvalósítását jelen helyzetben a kényszer szülte, a rezsicsökkentés átalakítása az alapvető gazdasági helyzet mellett egyértelmű érv a korszerűsítés minél előbbi realizálásának.
A kereslet robbanásszerű növekedése a munkálatok költségének folyamatos emelkedését is természetszerűleg magával hozza. A hitelkamatok további drágulása mellett ez ugyancsak komoly érv a kivárás ellen.
Az objektív összehasonlítás most fontosabb, mint valaha!
A rezsiköltség, a hitelkamatok, a pénzünk általános elértéktelenedése a továbbiakban sem látszik mérséklődni, sőt! Az építőiparban tapasztalható alapanyaghiány, áremelkedés és túlterheltség szintén olaj a tűzre, ami miatt a kivárás komoly anyagi hátrányt jelenthet.
Ha tehát a tervezett célok – például felújítás, korszerűsítés – megvalósítására a saját megtakarításon túl banki segítséggel is ki kell egészíteni, nagyon fontos, hogy objektív összehasonítást készítsünk az aktuálisan elérhető ajánlatokról. Az egyes konstrukciók között ugyanis óriási különbségek vannak, ami miatt érdemes kétszer is meggondolni, hol indítjuk el az igénylést.
A legolcsóbb és legkedvezőtlenebb konstrukció között (3 millió forint hitelösszeg 7 éves futamidő és 300 ezer forint jövedelem mellett) jelenleg közel 7 százalékpont különbség van a teljes hiteldíj mutató tekintetében.
Kiemelten fontos már a hiteligénylés tervezési szakasztában független hitelszakértői segítségét igénybe venni, aki az ügyfelek érdekeit tartja szem előtt és nagyban lerövidítheti a folyamatot azzal, hogy a legkedvezőbb és legnagyobb valószínűséggel működőképes ajánlatot tudja megtalálni. Ráadásul a szakértői tanácsok mindenki számára díjmenetesek!
