Az állami nyugdíjrendszer jövőbeli kilátásaival kapcsolatosan már több cikkünk is megjelent, ezekben nem túl rózsás képet festettünk a nyugdíjasok anyagi helyzetéről. Többször felhívtuk a figyelmet a saját erőből történő nyugdíjmegtakarítás fontosságára, és javasoltunk néhány megoldást is. Cikkeink hatására azonban elsősorban a nyugdíj előtt állók érdeklődtek az ajánlott lehetőségekről. Pedig igazából azoknak a fiataloknak a figyelmét szeretnénk felhívni az állami nyugdíj kiegészítésének fontosságára, akik nyugdíjba-menetelkor lehet, hogy sokkal, de sokkal rosszabb helyzetben lesznek, mint a mai idősek.
Az elemzés legsúlyosabb megállapításai a népesség elöregedéséről és az ezzel kapcsolatos nyugdíjproblémákról szólnak. A magyar népesség 20 százaléka 65 évesnél idősebb, és csak 14,4 százaléka 15 év alatti. Az OECD tagországok átlaga egyébként 18 és 17,2 százalék, vagyis jóval kisebb a különbség az idősek és a fiatalok aránya között. A probléma nem az, hogy túl sok lenne az idős hazánkban, hanem az, hogy a születések száma alacsony. Emiatt mind kevesebb aktív korúnak kell biztosítania egyre több nyugdíjas megélhetését.
A felosztó-kirovó állami nyugdíjrendszer ugyanis nem egyéni megtakarítások alapján működik, hanem a beérkező nyugdíjjárulékok kerülnek felosztásra és kifizetésre. A rendszerrel nincs semmi probléma egészen addig, amíg az országban több az aktív korú, vagyis befizető, mint a nyugdíjellátásban részesülők száma. Ha az arány megfordul, akkor jön a baj. Magyarország nincs egyedül ezzel a problémával Európában, de ha nem történnek változások, a nyugdíjkiadások miatt hazánkban az államadósság 2038-ra, vagyis 14 év múlva eléri a GDP 100, 2060-ra, vagyis 36 év múlva pedig a GDP 200 százalékát.
A kutatásban a költségvetés fenntarthatóságának érdekében olyan megoldási javaslatok szerepelnek, mint a nyugdíjkorhatás emelése, a jogosultságok szigorítása vagy a fizetendő nyugdíjjárulék emelése.
Hirdetés
Hirdetés
Lehetőségek
Ha a fenti javaslatok közül bármelyiket is meglépi a kormány, vagy esetleg új javaslatokkal áll elő, ez csak a rendszer fenntarthatóságáról fog szólni, és nem arról, hogy a nyugdíjjáradékok a jelenleginél magasabb életszínvonalat biztosítsanak a jövőbeli nyugdíjasok számára. Így a saját erőből finanszírozott nyugdíjkiegészítés fontossága továbbra is fennáll.
A fenti prognózisok 14, illetve 36 éves időtávon vázolnak fel egy meglehetősen sötét képet, vagyis a most 50, illetve 29 évesek kerülhetnek nehéz helyzetbe akkor, amikor nyugdíjba mennek. A jó hír az, hogy ezen aktív korosztályok számára már több lehetőség is elérhető egyéni nyugdíjkiegészítő biztosítás, nyugdíjpénztár és NYESZ számla formájában.
Nyugdíjkiegészítő biztosítás
A nyugdíjkiegészítő biztosítás egy megtakarításos életbiztosítási szerződés, amelyet nyugdíjcélra vásárolsz.
A biztosítási piacon a legtöbb ilyen termék befektetési egységekhez kötött nyugdíjkiegészítő biztosítás. Ezeknél a biztosító különböző eszközalapokat kínál, amelyek közül neked kell választanod. Az eszközalap a biztosítási díjak befektetésére szolgáló, elkülönítetten kezelt pénz. Az eszközalapok működésük tekintetében megfelelnek a befektetési alapoknak. Több eszközalapot is választhatsz, és te döntesz, hogy a biztosító milyen arányban ossza fel a befizetett díjaidat ezek között. Döntésedhez a biztosító az eszközalapra vonatkozó minden szükséges információt megad, minősítik az eszközalapokat attól függően, hogy az mennyire kockázatosak, illetve milyen hozamkilátásokkal rendelkeznek.
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások nagyobb befektetési szabadságot biztosítanak neked, és lehetővé teszik magasabb hozamok elérését. Cserébe tiéd a befektetési kockázat.
A biztosító kifizeti a megtakarított összeget, amikor nyugdíjba mész, ha 40 százalékos vagy ezt meghaladó egészségkárosodás ér, illetve halálesetkor. Ezek lehetnek egy összegű szolgáltatások vagy járadékok.
A biztosítási szerződés nem függ az államilag meghatározott nyugdíjkorhatár változtatásaitól. A szerződés akkor jár le, amikor a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárt betöltötted.
Az adójóváírás az éves befizetéseid után a többi nyugdíjmegtakarításhoz hasonlóan 20%-os, de a maximum 130 ezer forint. Az adókedvezmény maximálás kihasználásához éves szinten 650 000 Ft befizetés szükséges, ami rendszeres és eseti díjakból állhat.
A Bankmonitor kalkulátorának segítségével kiszámolhatod, hogy milyen havi megtakarításokkal tudod összegyűjteni a nyugdíjkiegészítésedhez szükséges összeget. Kalkulálj és regisztrálj az oldalunkon, hogy segíthessünk kiválasztani a számodra legjobb terméket.
Önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás elsődleges célja a nyugdíjasévek anyagi biztonsága, és az életszínvonal emelése. A nyugdíjpénztár az aktuális nyugdíjkorhatár szerint jár le, vagyis a tartam hossza változhat a nyugdíjkorhatár emelésével.
Az önkéntes nyugdíjpénztári tagság 16 éves korodtól létesíthető rugalmas mértékű rendszeres befizetés mellett. Nem igényel magas szintű befektetési ismereteket, továbbá a kockázatvállalási hajlandóságodnak és életkorodnak megfelelően különböző befektetési portfóliók közül választhatsz, hasonlóan a nyugdíjkiegészítő biztosításokhoz.
Ha nem vagy elégedett a szolgáltatással vagy a hozamokkal, akkor a megtakarításaidat átviheted egy másik nyugdíjpénztárba.
Az egyéni befizetéseid, illetve a munkáltatód hozzájárulása után 20%-os, évi maximum 150 ezer forint adókedvezményt kaphatsz. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 750 000 forint tagdíj befizetése szükséges.
Az önkéntes nyugdíjpénztár előnye a többi megtakarítási formával szemben, hogy ehhez a munkáltatód is hozzájárulhat a tagdíj részleges vagy teljes átvállalásával.
Amennyiben elérted a nyugdíjkorhatárt nyilatkozhatsz arról, hogy egy összegben vagy járadék formájában veszed -e igénybe a nyugdíjszolgáltatást.
NYESZ
Ha értesz a befektetésekhez és van időd arra, hogy folyamatosan szemmel tartsd saját befektetéseid alakulását, akkor a NYESZ, vagyis a nyugdíj-előtakarékossági számla a neked való. Ez egy rugalmas lehetőségeket kínáló, speciális megtakarítási forma. A NYESZ számla egy forint alapú értékpapír-, letéti-, illetve pénzszámla-konstrukció. A számlavezető bank lehetővé teszi, hogy te állítsd össze saját nyugdíjcélúbefektetési portfóliódat.
Több NYESZ számlád is lehet, viszont adóvisszatérítést kizárólag az úgynevezett NYESZ-R számlád után tudsz igénybe venni, amiből csak egy lehet. Az adókedvezmény mértéke az éves befizetések 20%-a, maximum 100 000 Ft lehet. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten tehát 500 000 Ft befizetés szükséges.
Összefoglalás
Az állami nyugdíjrendszerrel kapcsolatos bizonytalanságok miatt nyugdíjas éveid anyagi biztonságát nem alapozhatod kizárólag az állami nyugdíjadra. Okosan teszed, ha minél korábban elindítasz egy nyugdíjcélú megtakarítást, amely segít az aktív korodban elért életszínvonalad megőrzésében. A nyugdíjmegtakarítási formák közül a legnépszerűbb a nyugdíjkiegészítő biztosítás, amellyel rendszeres kisebb, havi összegekkel össze tudod gyűjteni a szükséges tőkét.
Kalkulálj és regisztrálj az oldalunkon, hogy tanácsadóink segítségével megtaláld a számodra legjobb nyugdíjmegtakarítási formát a piacon található konstrukciók széles választékában!
