Minden korábbi rekordot megdöntött az újonnan felvett személyi kölcsönök összértéke májusban, ami a Magyar Nemzeti Bank adatai szerint kis híján elérte a 72 milliárd forintot. Eközben az ingatlanfedezet nélkül igényelhető konstrukció átlagos hitelköltsége kisebb megingásokkal 2022 vége óta fokozatosan csökken, így ez májusban már csak 17,92 százalék volt.
Az újonnan felvett személyi hitelek összértéke 2023 decembere óta folyamatosan emelkedik, mindössze 5 hónap alatt 41,4 milliárd forintról 72 milliárd forintra nőtt a volumen, ami 74%-os ugrás. A folyamat csak részben indokolható az általános drágulással, hiszen 2023-ban például 17,6% volt átlagos éves infláció mértéke, miközben tavaly 12 hónap alatt „csak” 38%-kal nőtt a személyi kölcsönök havi szerződéses volumene.
A Bankmonitor szakértőinek tapasztalata szerint a hitelcélok között toronymagasan vezet az autóvásárlás – körülbelül 45%-os aránnyal –, ezt követi a lakásfelújítás és -korszerűsítés, körülbelül 30%-kal, míg a fennmaradó részen osztozik az utazás, az orvosi beavatkozás és minden egyéb cél. A 2,6 millió forintos átlagos hitelösszeg egyébként jelenleg éppen elegendő egy 6-7 éves, pár évig még komolyabb karbantartási költség nélkül használható kisautóra, ám egy hasonló korú, nagyobb kompakt személyautó már inkább 3,5-4 millió forintba kerül.
A személyi kölcsönök átlagos hitelköltsége – teljes hiteldíj mutatója, THM – 2024 májusban 17,92% volt, ami 2022 szeptembere óta a legalacsonyabb érték. Mivel 2024. januárban az átlagos hitelköltség még 18,6%-volt, ez 0,86 százalékpontos csökkenést jelent, ami minimális pénzügyi előnyt jelent átlagos hitelösszegnél. Szakértők szerint ugyanakkor az átlagos THM-nél lényegesen kedvezőbb feltételekkel is hitelhez lehet jutni.
A Bankmonitor hitelkalkulátora szerint például egy 2,6 millió Ft összegű, 5 éves futamidejű, szabad felhasználású személyi hitel THM-e 13,2 – 25,17% között volt májusban 300 ezer Ft nettó igazolt jövedelemmel, ami havonta körülbelül 14 ezer Ft, teljes visszafizetésben pedig 840 ezer Ft különbség havonta a legdrágább és legolcsóbb ajánlat között. Legkedvezőbb esetben ugyanis kb. 58 400 Ft-ra jön ki a havi törlesztőrészlet, míg a legkedvezőtlenebb feltételek esetén havi 72 200 Ft-ot kell fizetni a hitelre. Nagyobb hitelösszegnél és futamidőnél a differencia természetesen ennél magasabb is lehet, hiszen a bankok többsége 10 millió Ft-ig hitelez, míg két bank 12 millió Ft-ig, egy pedig 15 millió Ft-ig is elmegy.
Hirdetés
Hirdetés
Ki kaphat személyi kölcsönt?
A bankok egy része 18 éves kortól hitelez, ám valahol 21 év, míg máshol 23 év az alsó korhatár, ami felett adóstárs nélkül is lehet kölcsönt igényelni. A felső korhatár, amit az adós nem tölthet be a futamidő alatt rendszerint 65-70 év, ami felett fiatalabb, jövedelemmel rendelkező adóstársat kérhet a bank. A hiteligényléshez minimálisan szükséges igazolt jövedelem banktól függően 128-180 ezer forint lehet, ám ez még csak arra elég, hogy valaki egyáltalán hitelezhető legyen, az elvárt jövedelem a szükséges hitelösszegtől függ. A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) szabály szerint ugyanis 600 ezer Ft nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg 600 ezer Ft-tól 60%-nál ránt be az adósságfék.
A jövedelmet illetően minden bank elfogadja az alkalmazotti jövedelmet és az öregségi nyugdíjat, ám a vállalkozói, a külföldi és a készpénzes jövedelem kezelésében már lehetnek eltérések, mint ahogy az osztalékból és ingatlan bérbeadásból származó bevétel elfogadása, valamint a kölcsönzött munkavállalók és a határozott idejű munkaviszonnyal rendelkezők helyezte sem azonos mindenhol.
