Nem érdekel havi 1-2 ezer Ft, évi 20-25 ezer felesleges kiadás rendben van? Gyakran ugyanis ennyit fizetsz ki feleslegesen a meglévő bankszámládra ahelyett, hogy egy ingyenes csomagot használnál. Milyen mentségek állnak a háttérben?
Amikor egy baráti beszélgetés során szóba kerülnek a számlaköltségek egyre gyakrabban találkozunk az ingyenességet elutasító, elbagatellizáló válaszokkal, kijelentésekkel. Nem vonják kétségbe ismerőseink azt, hogy valóban elérhető az ingyenes bankszámla, inkább arról van szó, hogy a havi 1-2 ezer Ft spórolás valahogy nem mozdítja meg őket. De miért nem? Ezt a kérdést jártuk körbe alaposabban.
Mi az oka, hogy nem váltunk kedvezőbb bankszámlára?
A bankszámlánk fenntartása és a mindennapi bankolásunk jellemzően 20-30 ezer forint kiadást jelent évente a statisztikák szerint. Ugyanakkor sok esetben ez a szám magasabb, akár duplájára, sőt sokszorosára is ugorhat. Sajnos nem ritkán találkozhatunk 80-90 ezer forint éves bankszámlaköltséggel már egy átlagos számlahasználat mellett is, ha egy elavult, rosszul beállított csomagban ragadtunk. Valahogy mégsem vesszük észre ezeket a kiadásokat, vagy nem tartjuk annyira jelentősnek, hogy utánajárjunk a lehetőségeinknek.
Az MNB szerint is túl drága a bankolás Magyarországon
Az MNB készpénzállományt vizsgáló esettanulmánya szerint Magyarországon a pénzügyi szolgáltatások ára európai összehasonlításban is nagymértékben nőtt, 2001. és 2024. áprilisa között 280,2%-kal emelkedett. Habár az évente megjelenő MNB Fizetési Rendszer Jelentés állandósult célkitűzése a lakossági bankolás költségének csökkentése, ez a legkevésbé sem valósul meg: 2022-ről 2023-ra 11%-kal drágultak a banki költségek. És az előrejelzések szerint hasonló tendencia várható 2024-2025-ben is.
A folyamatos fejlesztések, felhasználóbarát funkciók, az ügyfélélmény javítása és a digitalizáció hatására a lakossági ügyfelek egyre nagyobb arányban élnek a banki szolgáltatásokkal és tudatosabban is használják azokat. A számlatulajdonosok viszont a bankszámla fenntartására és a banki költségekre havonta akár többezer forintot is kifizethetnek szinte észrevétlenül.
Ráadásul a banki költségek minden évben emelkednek, jellemzően az infláció mértékével. Emellett az állami extraprofit adó átterhelése is hozzájárulhat a költségek emelkedéséhez. Ugyan az ingyenes számlavezetés sem lehetetlen, de korlátozottabban elérhető, és nem mindegyik banknál. Díjmentes számla már minimálbéres jövedelemtől is elérhető, emellett pedig a prémium szegmensnek is sok pénzintézet kínál ingyenes számlavezetést, kedvezményeket.
Jellemzően a bankok nyitási és számlavezetési kedvezményekkel csábítják az új ügyfeleket, a meglévők viszont kevesebb figyelmet kapnak, és ha önállóan nem mennek a számlaköltségeik racionalizálása után, a bankjuk nem igazán fogja csak úgy kedvezőbb számlacsomaggal kínálni őket. Sok esetben csupán a kényelem és a megszokás miatt nem kezdünk bele egy bankváltásba. Holott a banki kínálat sokkal több lehetőséget rejt számunkra, mint azt gondolnánk. A hazai bankok is felhúzták a kesztyűt és folyamatos fejlesztésekkel versenyeznek egymással és a neobankokkal az ügyfelekért.
A fizetésünk hány százalékát fordítjuk banki költségekre?
Számos ügyfél jelentősen tudná csökkenteni a költségeit, ha a fizetési szokásaihoz jobban illeszkedő számlacsomagot választana vagy csak a számára szükséges szolgáltatásokat használná – olvasható az MNB Fizetési Rendszer Jelentésében.
Amellett, hogy nehéz elszakadni egy jól bevált és megszokott platformtól, a mindennapi kiadások mellett sokaknál szinte eltörpül a banki költségek összege. Mivel minden egyre többe kerül, a számlavezetéssel és a bankkártyahasználattal kapcsolatos összegek jellemzően már ingerküszöb alatt vannak. Hogy is néz ki ez számszerűsítve?
A Bankmonitor kalkulátora alapján egy teljesen átlagos bankszámlahasználattal számolva is 2026 forint átlagos havi díj jön ki. Ehhez a legfrissebb – 2024. augusztusi – mediánbérrel, azaz 360 100 forinttal:
- havi 4 darab elektronikus átutalással, 100 ezer forint összértékben,
- 2 darab csoportos beszedési megbízással 15 ezer forint értékben,
- 2 darab készpénzfelvétellel, 90 ezer forint értékben
- és 30 darab bankkártyás vásárlással 130 ezer forint összértékben számoltunk.
A fenti havidíj tartalmazza a havi számlavezetési díjat, a tranzakciók banki költségét (átutalási díj, csoportos beszedési díj, tranzakciós illeték), a kalkulációban szereplő ügyfél élt az ingyenes készpénzfelvételi nyilatkozattal, így azt külön költség nem terheli, valamint sms-szolgáltatás helyett push-értesítéseket kér.
A jövedelemhez és a mindennapi kiadásokhoz képest viszont elenyészőnek tűnhet ez a költségtétel. A fenti példában szereplő 2026 forint a havi nettó jövedelem (360 100 Ft – a 2024. augusztusi nettó mediánbér) 0,56 százaléka.
Tehát egy átgondoltabb számlahasználat mellett is havi párszáz forintos díjtól többezer forintig terjedhet a kiadás. A számlát nem terheli sms-szolgáltatás díja, nincs külön biztosítás hozzákapcsolva, ingyenes a készpénzfelvétel és a mobilbank használata, elektronikusan érkezik a számlakivonat is. Mégis évente átlagosan 24 ezer forint díjat fizetünk a számlánk használatáért. És ezen felül még a bankkártya éves díjával is számolnunk kell, ami szintén többezer forint is lehet, így könnyen 30 ezer forint fölé ugrik a kiadás.
Túl kényelmesek lettünk vagy ennyire hűségesek vagyunk a bankunkhoz?
Havi szinten 0,5-1,5% a fizetésünkből nem tűnik nagy összegnek, sokkal nagyobb tételeket fizetünk ki más kiadásokra, ha csak a megélhetési költségeinket vesszük alapul. Azonban meg is fordíthatjuk a kérdést: gondolunk bele, hogy évente 20-30 ezer forintot mi mindenre tudnánk elkölteni. Pénzügyi termékek vonalán maradva, gondoljunk például az öngondoskodásra, nyugdíjmegtakarításra, életbiztosításra, de mindenkinek saját igénye szerint: személyes célokra, utazásra, életminőségének javítására.
Gyakran halljuk ismerőseinktől is, hogy ilyen alacsony összegű havi kiadásért nem néznek utána a lehetőségeknek és nem veszik a nyakukba a bankváltási procedúrát. A megszokás, az ismerős banki felületek komfortos használata, a pénzintézetbe vetett bizalom is nagy mértékben befolyásolják a számlánkhoz való ragaszkodásunkat. A banki applikációk stabilitásában, elérhető funkcióiban, a banki biztonságban manapság már nincsenek lényeges eltérések.
A kényelmi szolgáltatások és ügyfélélményt javító funkciók terén még tapasztalható nagyobb szórás a kínálatban, de minden bank kiemelt célkitűzése, hogy a külső jogi és belső banki szabályozásoknak megfelelően minél könnyebben elérhető, és érthető, stabil szolgáltatásokat kínáljanak az ügyfeleknek. Nagy a piaci verseny és a digitális fejlesztések is felgyorsultak, így ma már sokkal könnyebben találunk az igényeinknek és nem mellesleg a bevételeinknek megfelelő számlacsomagot.
Amennyiben vesszük a fáradságot és átnézzük a kínálatot, meglepően kedvező ajánlatokkal és innovatív ügyféltámogatási lehetőségekkel találkozhatunk. Mindezt pedig már online kalkulátorok és ingyenes szakértői segítséggel tehetjük meg, és nem kell napokat áldozni a számlaváltásra.
Amennyiben egyre nagyobb arányban váltunk számlacsomagot, bankot és egyre olcsóbban oldjuk meg a bankolásunkat, az sem egy elhanyagolható szempont, hogy milyen folyamatokat indukál a banki kínálatban és ez a hatás felpörgeti e érdemben a magyarországi banki költségek csökkenését.
