A szabad felhasználású jelzáloghitel a hitelpiac Jolly Jokere, hiszen miközben a pénz elköltését illetően az adós szabad kezet kap, a hitelkamat érdemlegesen kedvezőbb lehet, mint egy személyi kölcsönnél. Megnéztük, mit kell tudni erről a konstrukcióról.
A szabad célú jelzáloghitelek esetében együttesen érvényesül a jelzáloghitelekre jellemző kedvező kamatszint, valamint a személyi kölcsönök sajátossága, a kötetlen felhasználás. A szabad célú jelzáloghitelek kamata azonban valamivel magasabb, mint a lakáscélú konstrukcióké: a Gránit Banknál például szabad felhasználásra 8,55% a kamat, míg lakáscélra 6,18% ugyanez.
Ez azt jelenti, hogy ha valaki 12 millió forint szabad célú jelzáloghitelt igényelne 10 éves kamatperiódussal, 20 éves futamidőre a Gránit Banktól, akkor 105 424 forint havi törlesztőre számíthat, ami összességében 23,3 millió forint teljes visszafizetést jelent.
Ezzel szemben 12 millió forint személyi kölcsön 11,14 – 13,49%-os kamattal érhető el jelenleg a Bankmonitor hitelkalkulátora szerint. Mivel a futamidő maximum 8 év az ekkora hitelösszeget kínáló bankoknál, a havi törlesztő is magasabb, 190 414 – 205 990 ezer forint volna.
Hirdetés
Milyen induló költségei vannak egy szabad célú jelzáloghitelnek?
A jelzáloghitelek esetében bizonyos kapcsolódó költségekre számítani kell, amelyek túlnyomó többségét – fedezet értékelés díja, fedezetbejegyzés és tulajdoni lap díja, folyósítási jutalék, bankszámlavezetési díj, törlesztés beszedésének díja, kamatértesítő levél költsége – a THM (teljes hiteldíj mutató) tartalmazza. Ugyanakkor a THM-ben nincs benne a fedezetként bevont ingatlanra kötött vagyonbiztosítás, valamint az esetleges kockázati életbiztosítás díja sem. (A THM plafon kapcsán számolnak a vagyonbiztosítással is.)
Az induló költség egy szabad célú jelzáloghitel esetében akár több százezer forint is lehet, a bankok egy része azonban akciósan elengedi ennek egy részét. A Gránit Bank például visszavonásig nem számol fel folyósítási jutalékot és térképmásolati díjat, valamint utólag visszatéríti az értékbecslés költségét 42 000 forintig és a közjegyzői okiratba foglalás díját maximum 48 000 forintig. Arra azonban figyelni kell, hogy a bankok rendszerint visszafizettetik a kapott kedvezményt abban az esetben, amennyiben a következő pár évben részben vagy egészben előtörlesztésre kerül a kölcsön.
Mikor jöhet jól egy szabad célú hitel?
A szabad felhasználású jelzáloghiteleket sokan lakáscélra fordítják, például ebből korszerűsítik, újítják fel az otthonukat, de akár több cél is megvalósítható belőle egyszerre. Vannak, akik ingatlant vásárolnak belőle, például azért, mert az fedezetként nem vonható be.
A jelzáloghitel azonban szinte minden helyzetben kedvezőbb költségű alternatívát jelenthet egy személyi kölcsönnél, így akár egy autóvásárlás vagy egy komolyabb egészségügyi beavatkozás is finanszírozható belőle.
Abból a szempontból is előnyös lehet a konstrukció, hogy míg a személyi kölcsönök esetében banktól függően 10-15 millió forint a felvehető hitel maximuma, jelzáloghitellel ennél lényegesen nagyobb összeg is megfinanszírozható. Ezért, ha nagyobb hitelre van szükség, nem is feltétlenül lesz más alternatíva.
Nagyobb hitelösszegnél az is fontos szempont lehet, hogy miközben a személyi hitelek maximális futamideje 8-10 év lehet, a szabad célú jelzáloghiteleknél ez akár 35 év is lehet. Ennek azért lehet jelentősége, mert hosszabb futamidő mellett ugyanakkora hitelösszegnek alacsonyabb lesz a havi törlesztője, így kisebb jövedelemmel is igényehető lehet. A JTM szabály szerint ugyanis legfeljebb a jövedelem 50-60%-át lehet hiteltörlesztésre fordítani, ennél azonban a bankok sokszor óvatosabbak, vagyis nem engedik eddig elmenni a törlesztőt.
Milyen átfutási időre lehet számítani?
A szabad felhasználású jelzáloghitelek átfutási ideje megegyezik a lakáscélú konstrukciókéval, vagyis banktól függően körülbelül 1 hónappal lehet számolni. A személyi kölcsön ennél gyorsabb, pozitív bírálat esetén az igényelt összeg rendszerint néhány napon belül megérkezhet a számlára attól számítva, hogy minden szükséges dokumentumot megkapott a bank.
Ki kaphat szabad célú jelzáloghitelt?
A legfontosabb hitelbírálati feltételek a szabad célú hiteleknél is ugyanazok, mint a lakáscélú konstrukcióknál. Legfontosabb, hogy az igénylő rendelkezzen megfelelő összegű igazolt nettó jövedelemmel, aminek el kell érnie az aktuális minimálbér (177 400 Ft) összegét, valamint ne szerepeljen negatív státusszal a KHR adatbázisban.
Ugyancsak elvárás, hogy az igénylő legalább 3-6 hónapja az aktuális munkahelyén dolgozzon, mégpedig véglegesítve, vagyis nem állhat próba- vagy felmondási idő alatt. A bankszámlamúlt is feltétel a legtöbb esetben, ugyanis a készpénzes jövedelmet csak kevés bank hitelezi, mint ahogy a külföldi és a vállalkozói jövedelem elfogadhatósága is nagyon különböző.
A cikk elkészítését a Gránit Bank támogatta.
