Jelenleg igen népszerűek hazánkban a személyi kölcsönök, mégis számos félreértést, tévhitet lehet hallani, olvasni a konstrukcióval kapcsolatban. A Bankmonitor szekértői összeszedtek 6 gyakori tévedést a fedezetlen hitelekről, sőt a portál azt is megvizsgálta, hogy mi lehet ezen félreértések mögött.
1. A személyi kölcsön drága
A személyi hiteleket – ahogy a lakáshiteleket is – jóval kedvezőbb feltételekkel, kondíciókkal lehet igényelni, mint évekkel ezelőtt. Az árcsökkenést talán az mutatja a legjobban, hogy jelenleg közel olyan kedvező teljes éves hitelköltségek mellett lehet felvenni egy személyi kölcsönt, mint 3 évvel ezelőtt egy szabad felhasználású jelzáloghitelt. (Egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú szabad célú jelzáloghitel 7,20 THM érték mellett lehetett felvenni 3 évvel ezelőtt.)
Jelenleg 400 ezer forint jövedelem esetén a 3 legolcsóbb személyi kölcsön átlagos THM értéke 7,32% lenne. Vagyis olyan kedvező feltételekkel lehet felvenni jelenleg ingatlanfedezet nélküli személyi hitelt, mint 3 éve egy 10 éves kamatperiódusú – ez jelenleg a legnépszerűbb – szabad célú jelzáloghitelt.
Az viszont kétségtelen tény, hogy jelenleg lakáshitel elérhető már 3,35 százalékos THM értékkel is – a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján 10 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus és 400 ezer Forint jövedelem beállítása esetén -, vagyis még mindig olcsóbbak az ingatlanfedezet mellett elérhető kölcsönök. Ha lakáscélra szeretnénk hitelt igényelni – felújításra, korszerűsítésre például -, akkor mindenképpen érdemes elgondolkodni a személyi kölcsönök mellett egy lakáshitel igénylésén is.
Hirdetés
Hirdetés
2. Személyi kölcsönt csak kis összegben lehet felvenni
Jelenleg már 10 millió forintos összegben is elérhető személyi kölcsön, ebből már egy komolyabb felújítást, vagy épp egy autóvásárlást is meg lehet finanszírozni. Ráadásul 10 éves futamidőre is igényelhető személyi hitel, emiatt egy relatív magas összegre sem szükséges kiugróan magas törlesztőrészletet fizetnünk.
Sőt, jobban megérheti nagyobb összegű kölcsön igényelni: 100-200 ezer forintot ugyanis a nagyobb bankok nem kínálnak, a kisebb pénzügyi szolgáltatóknál pedig jellemzően a jövő évtől jóval magasabbak a kamatok. De még nagyobb, 300-400 ezer forintos kölcsönt is jellemzően kedvezőtlen feltételekkel lehet felvenni.
A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora szerint például 1 millió forint személyi kölcsönt 0,8-3,4 százalékkal kedvezőbb teljes éves hitelköltség mellett lehet felvenni, mint 300 ezer forintot. Ez természetesen nem azt jelenti, hogy feleslegesen igényeljünk nagyobb összeget, azonban érdemes esetleg több célt összevonva – bizonyos kiadásokat előre hozva, vagy épp elhalasztva – egyszerre nagyobb összeget igényelni.
Ugyanakkor az igaz, hogy a jelenlegi maximális, 10 éves futamidő mellett is igen jelentős lenne 10 millió forintos személyi kölcsönnek a havi törlesztőrészlete. A havi fizetnivaló egy ilyen konstrukciónak közel 110 ezer forint lenne, míg szabad felhasználású jelzáloghitelre csupán 68 ezer forintot kellene fizetni, amennyiben 20 éves futamidőre igényeljük azt.
3. A jelenlegi számlavezetőnél érdemes személyi kölcsönt igényelni
Sokan azt gondolják, hogy egy személyi kölcsönt a jelenlegi számlavezetőnél érdemes igényelni, hiszen a kisebb hitelösszeg miatt a törlesztőrészletekben is csekély lesz az eltérés. Azonban jelenleg egy 1,5 millió forintos, 5 éves futamidejű személyi kölcsön – ez az átlagos hitelösszeg – havi törlesztőrészlete akár 11 ezer forint lehet az eltérés. Vagyis egy jó választással összességében akár 616 ezer forintot is spórolhatunk 5 év alatt. Ezért már érdemes lehet megnézni más ajánlatot is a számlavezetőnk által kínált kölcsön mellett.
Ugyanakkor az igaz, hogy a kedvező kondíciókat, alacsony kamatokat a bankok számos feltétel teljesítésérhez kötik. Általában számlát szükséges nyitnunk a hitelt nyújtó pénzintézetnél, de sok esetben elvárják az aktív számlahasználatot is. Két banknál azonban már nem feltétlenül érdemes egy-egy teljes körűen kihasznált bankszámlát fenntartani manapság. Éppen ezért minden bank hitelajánlatát úgy érdemes átnézni, hogy egyben megvizsgáljuk a számlacsomag díjait is: vagyis a két szolgáltatásról együttesen döntünk aszerint, hogy melyik pénzintézetnél a legolcsóbbak, a legkedvezőbbek számunkra.
4. A személyi kölcsönnek nincs induló költsége
A személyi kölcsön igénylése sokkal egyszerűbb, így jóval kevesebb díjat számolnak fel a pénzintézetek, mint egy lakáshitelnél. Azonban azt nem lehet kijelenteni, hogy minden esetben teljesen díjmentes ezen konstrukció igénylése: valóban van olyan termék, amelyhez nem kapcsolódnak előzetes költségek, ugyanakkor találni olyan személyi kölcsönt is, melynél igényléskor a kölcsönösszeg 1 százalékát levonják folyósítási díjként .
Az viszont kétségtelen tény, hogy a személyi kölcsönök induló költségei jóval kedvezőbbek, mint a lakáshiteleké. Ez nem meglepő, hiszen egy jelzáloghitelt jellemzően közokiratba szükséges foglalni, a földhivatali ügyintézés is pénzbe kerül, emellett a bankok részéről is felmerülhet néhány díjtétel.
5. Az idei évben teljesen mindegy, hogy melyik személyi kölcsönt választjuk
A személyi kölcsön maximális THM értéke 5,75% lehet az idei évben, emiatt az egyes banki ajánlatok induló kondíciói nagyon hasonlók. Ugyanakkor a jövő évtől jellemzően megemelkedik ezeknek a kölcsönöknek a kamata. Vagyis egyáltalán nem mindegy, hogy mely bank ajánlatát választjuk: ez különösen igaz, ha nagyobb hitelösszeget igényelnénk hosszabb futamidőre, hiszen ebben az esetben a megemelkedett költségek relatív hosszú időszakra lennének érvényesek.
Az viszont tény, hogy az induláskori kondíciók – a THM plafon miatt – nagyon hasonlók. Ha áthidaló jelleggel lenne szükségünk pénzre – pár hónap után előtörlesztenénk a kölcsönt -, akkor valóban szinte mindegy, hogy melyik bankot választjuk.
6. Lakásvásárlásnál a személyi kölcsön remekül kipótolhatja az önerőnket
A jelenlegi ingatlanárak mellett sok esetben a vásárláshoz szükséges minimális saját megtakarítás, önerő előteremtése jelent problémát. Sokan – megfelelően magas jövedelem esetén – ezt az önerőt megpróbálták személyi kölcsönből pótolni. Erre azonban a jelenlegi MNB szabályok nem adnak lehetőséget! Szigorúan a jegybank által kiadott irányelveket szem előtt tartva használható csak fel személyi kölcsön lakásvásárlási célra. Még abban az esetben se próbáljuk meg személyi kölcsönből kipótolni a lakásvásárláshoz szükséges önerőt, ha jövedelmünk a lakáshitel törlesztőrészlete mellett a személyi hitel havi fizetési kötelezettségeit is elbírná.
Korábban, a jelenlegi szabályok bevezetése előtt volt példa arra, hogy az önerőt személyi kölcsönből pótolták ki, ezt a gyakorlatot a jegybank megszüntette. Ezzel is próbálja az MNB elkerülni azt, hogy az egyes adósok túl sok hitelt felvéve később nehéz helyzetbe kerüljenek.
