Ha nincs spórolt pénzed, de otthon csőtörés van, vagy egy nem várt kiadást kell nagyon gyorsan megoldanod, a leglogikusabb döntés a személyi kölcsön. Pontosan tudják ezt a bankok is. Az élet szinte csak váratlan események sorozatából áll, ezért láthatsz lépten nyomon személyi kölcsön reklámokat. Arról azonban nem szól a fáma, hogy mit kell teljesítened a szuper kamatért cserébe. Mi most megmondjuk!
Első körben azt kell észrevenned, hogy a bankok személyi kölcsöneit három jövedelem kategóriába lehet besorolni. Néhány tízezer forintos eltéréssel az alábbi jövedelemkategóriákat lehet meghatározni.
- 100 ezer forint alatti havi nettó jövedelem
- 100 ezer és 250 ezer forint közötti havi nettó jövedelem
- 250 ezer forint feletti havi nettó jövedelem
Mi lebeg a bank szeme előtt?
Minden bank olyan ügyfeleket céloz meg, akikről nagy biztonsággal elmondható, hogy stabil a jövedelme, értelmezhető hitelösszeget vesz fel és relatív hosszú időre. Hiszen a bank a kamatokból él. Te, mint ügyfél azonban annál értékesebb vagy a bank számára, minél stabilabb és magasabb a jövedelmed. Ezt pedig nem kevés kamatkedvezménnyel is díjazzák.
Hirdetés
Hirdetés
Nézzük meg a három jövedelemkategória között mekkora kamatkülönbség lehet?
A jobb összehasonlíthatóság kedvéért mindhárom jövedelem kategóriában egymillió forintos kölcsönösszeget 5 éves futamidőre vizsgáltunk meg.
Tekintsünk el most attól a ténytől, hogy minimálbérrel nem kaphat senki ekkora összeget. A jobb összehasonlíthatóság kedvéért mindhárom jövedelmi sávval azonos kölcsönösszegre és futamidőre néztük meg az elérhető személyi kölcsönöket.
1. kategória
100 ezer forint alatti jövedelem mellett elérhető személyi kölcsön
(1 millió Ft, 5 év)
Elsőre talán a Pátria Takarék élvonalba tartozó 11,35%-os kamata tűnik fel, amit már 50 ezer forintos jövedelem mellett is megkaphatsz. (Ez a személyi kölcsön kizárólag Budapesten és Pest megyében, hisz a Pátriának nincs országos fiókhálózata. Emellett az igényléshez elvárt a jövedelem érkeztetése.)
Arról sem szabad megfeledkezni, hogy általában legalább a minimálbér összegét elérő jövedelemmel rendelkezned kell ahhoz, hogy eséllyel igényelj akár pár százezer forintot. Hiszen ha nincs jövedelmed, miből fogod fizetni a törlesztőt?
A fenti táblázatból látszik, hogy a jövedelemelvárások alsó korlátja papírforma szerint lehet a minimálbér alatt, de a gyakorlatban szerintünk nem valószínű, hogy ilyen alacsony bérrel kapsz hitelt. Vagy kapsz ugyan, de nagyon kis összeget.
Az átlagos kamat 18,25%, ami teljesen megfelel a személyi kölcsönök piacának egészét tekintve az átlagnak. Persze ahány ház, annyi élethelyzet és annyi jövedelemfajta.
Mielőtt a bankba rohannál, válaszd ki kalkulátorunk segítségével a számodra megfelelő személyi kölcsönt.
2. kategória
100 ezer és 250 ezer forint közötti jövedelem mellett elérhető személyi kölcsön
(1 millió Ft, 5 év)
Ha a nettó fizetésed legalább 100-125 ezer forint, akkor ugyanekkora összeget (egymillió forint), ugyanilyen futamidőre (5 év) már átlagosan 16,81%-os kamattal is megkaphatsz. Természetesen, ha jobban megfelel az elvárásaidnak az előző kategóriában lévő személyi kölcsönök valamelyike, akkor abból a csoportból is választhatsz.
3. kategória
240 ezer forint feletti jövedelem mellett elérhető személyi kölcsön
(1 millió Ft, 5 év)
Amennyiben a nettó jövedelmed eléri legalább a 240-280 ezer forintot havonta, már 9,5%-os kamat mellett is hozzájuthatsz a személyi kölcsönhöz. Gondolj csak bele! Pár évvel ezelőtt még 10% körül volt a lakáshitelek átlagos kamata.
És az igazat megvallva akkor van a leginkább esélyed egymillió forint személyi kölcsönre, ha a fizetésed ebbe a sávba esik.
Attól függetlenül, hogy melyik kategóriába esik a jövedelmed, az alábbi dokumentumokat be kell nyújtanod a hiteligényléskor:
- Személyes okmányok
- Utolsó 2-3 havi bankszámlakivonat
- Közüzemi számla
- Munkáltatói igazolás (ettől esetenként eltekinthet a bank)
Sok sikert a jó választáshoz!
