A személyi kölcsön népszerű megoldás, ha gyorsan pénzre van szükséged. Akár lakásfelújításra, autóvásárlásra vagy adósságrendezésre is használhatod, ráadásul fedezet és önerő nélkül juthatsz hozzá. De mielőtt elindítod az igénylést, fontos átgondolni: milyen futamidőre érdemes felvenni a kölcsönt, megvizsgálni a rövid és hosszabb idő hatását, és az egyéni célok, élethelyzet alapján dönteni. Mutatjuk, mit kell tudnod!
Miért a személyi kölcsön?
A személyi hitel az egyik leggyorsabban elérhető hiteltípus Magyarországon. Szabad felhasználású, vagyis nem szükséges nyilatkozni arról, hogy mire költöd, a bank sem kér erre vonatkozó igazolást. Ingatlanfedezet nélkül igényelhető, csupán a rendszeres jövedelmed alapján történik a bírálat. A konstrukció fix kamatozású, így a havi törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt változatlan marad – ez kiszámíthatóvá és tervezhetővé teszi a visszafizetést.
Kövesd a Bankmonitor híreit a Google Hírekben!
A személyi kölcsönök leggyakoribb felhasználási céljai közé tartozik a lakásfelújítás, a bútor- és háztartási gépvásárlás, valamint az autóvásárlás. Sokan választják ezt a hitelt adósságrendezésre is, amikor több drágább hitelt váltanak ki egyetlen, átláthatóbb konstrukcióra. Emellett népszerű cél még az esküvő, utazás vagy épp a váratlan, nagyobb összegű kiadások finanszírozása – például orvosi költségek vagy műszaki eszközök cseréje. Sőt, akár az ingatlanvásárlás sem ördögtől való gondolat: megfelelő stratégiával egy személyi kölcsönnel is előnyt szerezhetsz a lakáspiacon – erről bővebben korábbi cikkünkben olvashatsz.
Hirdetés
Hirdetés
Rövidebb vs. hosszabb futamidő
Mindkét verziónak megvan a maga előnye, érdemes tehát közelebbről is megvizsgálni a lehetőségeket és az egyéni célok és élethelyzet alapján kiválasztani a megfelelőt.
Rövid futamidő esetén gyorsabban lezárul a hitel, és a teljes visszafizetendő összeg is alacsonyabb, hiszen kevesebb ideig fizetsz kamatot. Ugyanakkor a havi törlesztőrészlet magasabb lesz, ezért csak akkor vállalható, ha stabil, viszonylag magas jövedelemmel rendelkezel.
Hosszabb futamidő mellett a havi törlesztőrészlet alacsonyabb, ami könnyíti a törlesztést, viszont a teljes költség magasabb, mivel a kamatfizetés időtartama hosszabb.
Rövid futamidő:
- Alacsonyabb teljes visszafizetés: Kevesebb ideig fizeted a kamatokat.
- Gyorsabban lezárul: Hamarabb megszabadulsz az adósságtól.
- Nagyobb biztonság: Kevésbé valószínű, hogy változik a pénzügyi helyzeted a törlesztés alatt.
- Fontos: Rövidebb futamidő = magasabb havi törlesztő!
- Ehhez magasabb igazolt jövedelem szükséges, mivel a bank a fizetőképességed alapján bírálja el a kérelmet.
Hosszabb futamidő:
- Alacsonyabb havi terhelés: Könnyebben belefér a családi költségvetésbe.
- Könnyebb megfelelni a jövedelmi feltételeknek.
- Viszont így nő az összes visszafizetendő összeg, mivel hosszabb ideig fizetsz kamatot a felvett hitelre.
A futamidő hosszától nagyban függ a hitel havi törlesztőrészlete és teljes költsége. Nézzünk meg ezt egy konkrét példán keresztül:
Mit mutatnak a konkrét számok?
A személyi kölcsön futamidejének megválasztása tehát jelentős hatással van a havi törlesztőrészletekre és a hitel teljes költségére. Vizsgáljunk meg két példát 3 millió forintos hitelösszeggel: az egyik esetben 2 éves (24 hónapos), a másikban 7 éves (84 hónapos) futamidővel. Az alábbi számítások a Bankmonitor.hu személyi hitel kalkulátorának 2025. március 24-i adatai alapján készültek.
A jelenlegi legkedvezőbb banki ajánlatokat vizsgálva is látszik, hogy a havi törlesztőrészlet a rövidebb, 2 éves futamidő esetén jelentősen magasabb, míg a hosszabb, 7 éves futamidőnél a havi teher lényegesen alacsonyabb (akár közel 100 ezer forint különbség). Bár a hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztést eredményez, a teljes visszafizetendő összeg lényegesen magasabb (nagyságrendileg 1 millió forint differencia), míg a rövidebb futamidőnél kevesebb kamatot fizetünk összességében.
A legkedvezőbb személyi hitel jelen állás szerint mindkét futamidő választásánál a CIB Bank ajánlata. Ugyanakkor, hosszabb futamidő választásával az Erste Most Extra Személyi kölcsön csak a THM-ben mutat kicsivel magasabb költséget, kamata, törlesztőrészlete és a teljes visszafizetendő összeg is minimálisan előnyösebb a CIB Előrelépő Személyi Kölcsönénél.
A rövid futamidejű személyi kölcsön tehát akkor ideális, ha nem jelent gondot a magasabb havi törlesztő, és szeretnél minél hamarabb megszabadulni az adósságtól. Ha viszont inkább biztonságra törekszel, és kisebb havi kiadást szeretnél, a hosszabb futamidő mellett is dönthetsz – később pedig élhetsz az előtörlesztés lehetőségével, ha anyagi helyzeted engedi. Ez a stratégia rugalmasságot ad, és akár jelentős költségmegtakarítással is járhat.
Előtörlesztés: rugalmas megoldás lehet
Ha a hosszabb futamidőt választod, de később megnövekednek a bevételeid, vagy váratlan pénzhez jutsz, lehetőséged van előtörleszteni a kölcsönt – akár részben, akár teljesen. Az előtörlesztés azt jelenti, hogy a meglévő hiteledet a futamidő lejárta előtt részben vagy teljes egészében visszafizeted. A legtöbb bank lehetővé teszi ezt, azonban előfordulhat, hogy az előtörlesztésnek külön díja van – ennek mértéke jellemzően legfeljebb 1 százalék a fennálló tartozásra vetítve. Ha például 1 millió forintot szeretnél előtörleszteni, akkor legfeljebb 10 ezer forintos díjjal kell számolnod.
Az előtörlesztés után két lehetőséged van: vagy csökken a futamidő (a havi törlesztő nem változik), vagy a havi törlesztőd lesz kevesebb (de a futamidő marad az eredeti). A gyakorlatban a legtöbb ügyfél a futamidő rövidítését választja, mivel ez összességében csökkenti a visszafizetendő kamatot is.
Ez a megoldás különösen akkor lehet hasznos, ha eredetileg hosszabb futamidőt választottál biztonsági megfontolásból, de néhány év elteltével már lehetőséged van egy nagyobb összeget betörleszteni. Így rugalmasan alkalmazkodsz a pénzügyi helyzeted alakulásához.
Mire figyelj:
- Előtörlesztési díj lehet: Bankonként eltérő mértékű (általában 1%, ha nem közeli lejáratú a hitel).
- Összköltség csökkenhet: Rövidül a futamidő, kevesebb kamatot fizetsz.
- Rugalmasságot ad: Kisebb havi törlesztővel indulsz, mégis hamarabb lezárhatod a hitelt.
A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorával néhány kattintással megnézheted, mekkora törlesztőre számíthatsz rövid vagy hosszú futamidő esetén – és kiválaszthatod a számodra legkedvezőbb ajánlatot!
