Naponta halljuk, hogy már nem éri meg bankbetétben tartani pénzünket a folyamatos kamatcsökkenés miatt. Mit lehetne tenni, hogy valamennyit keressek még a megtakarításomon? – érkezik tömegével a kérdés a Bankmonitorhoz is. A legegyszerűbb megoldást azonban szinte senki nem alkalmazza. Talán még mindig nem túl késő lépni… Írásunkban teljesen konkrét javaslatokat is találsz.
A probléma
Mielőtt belecsapnánk a megoldásba, kezdjük egy kicsit távolabbról. Az MNB tavaly augusztus végén kezdte meg kamatcsökkentési sorozatát, melynek hatása pillanatok alatt átszivárgott a bankbetétekbe is. Sőt! A bankok betét iránti éhsége következtében a lekötésen elérhető kamatok még jobban csökkentek, mint a jegybanki alapkamat. A jegybank 10 alkalommal csökkentett összesen 2,5%pontos mértékben, míg a bankbetétek kamatai 3,5-4%pontos mértékben mérséklődtek.
A történetben meghatározó tényező, hogy a harmadik, negyedik kamatcsökkentésre már egyértelművé vált; ténylegesen sorozatról van szó. Két monetáris tag egy nyilatkozatában még ki is jelentette, hogy 4,5-5% között lehet az „egyensúlyi” kamatszint. Túl sok kétség nem lehetett a kamatvágások folytatását illetően. Ráadásul már az infláció is a korábban vártnál lényegesen nagyobb mértékben ékelődött, mely teret enged esetleges további kamatcsökkentésnek.
Az átlag magyar megtakarító, befektető alapvetően rövid távú szemlélettel rendelkezik. Jól mutatja ezt, hogy a teljes 5.500 milliárd Ft-nyi lekötött bankbetétnek mindössze 16%-a rendelkezik 1 évnél hosszabb lekötéssel.
A megoldás
Az első számú megoldás csökkenő kamatok mellett az lehet, ha hosszabb lekötést választunk. Két hónapos, fél éves és éves lekötésekkel szemben a 2, 3, vagy 5 éves lekötéseket. 3 és 5 évre még most is találunk 4% feletti, vagy akár 5%-os kamatszintet nyújtó betétet. A betétek jellemzően fix kamatozásúak, így az időközben bekövetkező kamatcsökkentés már nem érinti a korábban lekötött pénzünket. Mennyire örülnénk most 6,5%-os kamatnak? Nagyon… Hogyan néztünk 6,5%-os kamatajánlatra 2012. tavaszán? Ez nagyon kevés… Amennyiben az MNB alapkamata ténylegesen 4% alá fog csökkeni a jelenlegi 4,5%-ról, ahogy ezt az elemzők egy része várja, akkor a jelenleg még nyomokban megtalálható 4-5%-os hosszú távú kamatok nagyon vonzóak lesznek (persze addigra vélhetően ezen bankbetétek kamatai is csökkennek).
1
Hol hibázunk?
Minden egyes hónapban 900 és 1.000 milliárd Ft közötti bankbetétet köt le a lakosság. Ezen hatalmas összegből az egy éven túli lekötés aránya mindössze 4%… És ez a mérték időben minimálisan változik, gyakorlatilag állandónak tekinthető a 3-4%-os sávban történő ingadozással. Ahogy fentebb említettük, a teljes lekötött betétállomány 5.500 milliárd Ft, melyből 1.000 milliárd kerül lekötésre havonta, közel a teljes összeg egy hatoda. Azaz 1.000 milliárd forintnyi havi lekötés mellett, ha racionálisan reagálnánk, akkor az elmúlt 10 hónapban már bőven nőtt volna 4%-ról az egy évnél hosszabb lekötések aránya.
A kockázat
Természetesen mindennek van kockázata, a hosszú távú bankbetéti lekötésnek is. Egyrészt 2-3-5 éves lekötés esetén, ha a kamatok emelkedni kezdenek és magasabbak lesznek a befektetésünk időpontjában elérhetőnél, akkor kamatveszteségünk lesz. Másrészt a mi élethelyzetünk is hozhatja úgy, hogy szükségünk lehet a korábban hosszú távon nélkülözhetőnek vélt befektetésünkre.
Konkrét javaslatok
- Gondold végig, hogy a bankbetétben lévő pénzedből mennyit tudsz hosszú távon nélkülözni
- Ezen összeget kösd le hosszabb távon
- Fontos, hogy nem feltétlen szükséges a teljes összeget egy betétben lekötni. Oszd meg! Így ha mégis szükséged lesz a pénzre, akkor a lekötés feltörése miatt bekövetkező kamatveszteség csak egy kisebb összeget fog érinteni.
- Használd ki az adókedvezmény lehetőségét: három év után már kedvezőbben adózól, ha TBSZ számlán kötöd le pénzed
- Ne felejtsd el: az a kamat, ami ma kevésnek tűnik, holnap már igen vonzónak tűnhet (csak éppen nem biztos, hogy továbbra is elérhető a bankban)
- Ne kergess álmokat: 4,5%-os MNB alapkamatnál egy 10%-ot ígérő befektetésnek jelentős kockázata van! Csak azért ne vállalj fel – számodra nem ismert és esetleg elviselhetetlen mértékű – kockázatot, mert kevés a banki kamat.
- Mindig a jövőben várható inflációhoz hasonlítsd az elérhető kamatot (és ne ahhoz, ahogy egy évvel ezelőtt mekkora kamatot kaptál a bankban). Ha a kamat magasabb, mint az infláció, akkor nyert ügyed van.
1
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
