Sokan, különösen a fiatalabb korosztály érzi úgy, a nyugdíj még túl messze van, vagy nincs elég jövedelmük a megtakarításhoz. Ez a hozzáállás azonban téves, mivel a megtakarítás korosztálytól függetlenül fontos és kis összeggel is ugyanúgy megéri takarékoskodni, mint nagyobbal.
A megtakarítás pedig rendkívül fontos, nem csak a nyaralásra vagy váratlan kiadásokra, hanem a hosszú távú anyagi biztonság megteremtésére. Nem kell ezt úgy kezelni, mint valami mágiát, ami pénzt teremt a semmiből – erről szó sincs. Ez a cikk nem varázslatot ígér, hanem megmutatja, hogy nem kell milliomosnak lenned a kezdéshez. Megnézzük hogyan teheted meg az első, akár egészen apró lépéseket egy nyugodtabb jövő felé, még akkor is, ha most úgy érzed, nincs miből.
Nem lehet túl korán vagy túl kicsiben kezdeni
Sokan azt hiszik, hogy a megtakarítást nem érdemes elkezdeni, ha nem tudnak jelentős összegeket félretenni havonta, pedig ez nincsen így. A megtakarítást akkor is megéri elkezdeni, ha nem tudunk minden hónapban félretenni vagy csak kis összegeket tudunk felszabadítani erre a célra. A lényeg ugyanis nem feltétlenül a félretett összeg nagysága, sokkal inkább a rendszeresség és a rendelkezésre álló idő. Persze ha többet teszünk félre, akkor a végén több pénzünk is lesz.
Gyakori tévhit, hogy csak tízezrekkel érdemes elindulni. Felejtsd el! Nincs olyan, hogy „túl kevés”. Már havi pár ezer forint félretételével is elindulsz az úton, kialakítod a rendszerességet, és ami a legfontosabb: időt adsz a kamatos kamatnak, hogy elkezdjen dolgozni neked. Minden forint számít a hosszú távú céljaid elérésében.
Az idő a legértékesebb szövetségesed a vagyonépítésben. A kamatos kamat hatása idővel egyre erőteljesebb, ezért minél előbb indulsz el, annál többet dolgozik helyetted a pénzed. Ne halogasd a lépést a „majd ha több lesz”-elvre hivatkozva. Kezdd el most, akár kis lépésekkel is, mert a halogatás a legköltségesebb pénzügyi hiba, amit elkövethetsz.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan tegyünk félre?
Gyakori hiba, hogy a megtakarításra csak a hónap végén gondolunk, amikor már nem maradt miből félretenni. Ennek van egy egyszerű ellenszere, amint megérkezik a jövedelmed, tedd félre a tervezett megtakarítási összeget. Így biztosan nem költöd el véletlenül, és garantáltan haladsz a pénzügyi céljaid felé.
Ne feledd, kezdetben nem az összeg nagysága a legfontosabb, hanem maga a rendszeresség, a szokás kialakítása. Akár 2000 forintot teszel félre, akár 50 ezret, a lényeg, hogy elkezdd és következetesen csináld. Ez az alapja a hosszú távú sikernek.
Ha a megtakarításod nyugdíjcélú
A nyugdíjcélú megtakarítások közös előnye az éves 20%-os adójóváírás (SZJA-visszatérítés), de megtakarításonként eltérő maximumokkal és sajátosságokkal.
Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP): A legnépszerűbb, mély pénzügyi tudást nem igénylő, egyszerű megoldás, alacsony költségekkel és jellemzően 3-6 választható, különböző kockázatú portfólióval. A maximális éves adójóváírás 150 ezer forint (egészségpénztárral együtt, adóbevalláskor kell megadni, hogy milyen arányban kívánod igénybe venni a pénztárak között). Hátránya, hogy a hozzáférés az aktuális nyugdíjkorhatárhoz kötött. De 10 év után a hozamot adómentesen kiveheted.
Nyugdíjbiztosítás: Megtakarítás és kockázati életbiztosítás kombinációja. Szélesebb, akár 15-20 befektetési alapból álló kínálatot nyújt (nemzetközi részvény, kötvény, ingatlan stb.), cserébe a költségek egy kicsivel magasabbak. Maximális éves adójóváírás 130 ezer forint. Nagy előnye, hogy a hozzáférés a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárhoz (jelenleg 65 év) igazodik.
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ): Lényegében egy rendszeres befizetés nélküli értékpapírszámla, amely magas pénzügyi tudást és aktív kezelést igényel. Ez a legolcsóbb opció, és a legszélesebb befektetési palettát kínálja (részvények, kötvények, ETF-ek stb.). A maximális éves adójóváírás 100 ezer forint. Az aktuális nyugdíjkorhatár betöltésekor férhetsz hozzá adómentesen. A NYESZ átalakítható TBSZ-számlává, így korábban is hozzáférhetsz a pénzedhez. Ennek ára van, az utolsó két év adójóváírását büntetőkamattal vissza kell fizetni, és transzferköltségek is felmerülhetnek.
A nyugdíjcélú megtakarítások hosszú távú jellegéből adódóan a költségek jelentős hatással vannak a végső felhalmozott összegre. A költségek összehasonlítására az MNB 2016 óta kötelezően előírja a Teljes Költség Mutató (TKM) feltüntetését a nyugdíjbiztosítások és az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében. A TKM (Teljes Költségmutató) egy százalékos érték, amely segít összehasonlítani a nyugdíjbiztosítások költségszintjét. Praktikusan ez a mutató jelzi azt az éves hozamszintet, amelyet a befektetésednek el kell érnie ahhoz, hogy a biztosítás díjai és költségei fedezve legyenek. Egy alacsonyabb TKM tehát azt jelenti, hogy már kisebb hozam elérése esetén is fedezed a költségeket, így könnyebben épülhet a megtakarításod.
Félelmek és tévhitek oszlatása – nyugodtan tegyél félre
Sokakat tartanak vissza a nyugdíj-előtakarékosságtól bizonyos félelmek vagy tévhitek. Nézzük a leggyakoribbakat!
„Úgyis elveszi az állam…” Ez talán a leggyakoribb aggodalom, ami a régi magánnyugdíjpénztárak (MNYP) államosításából ered. Fontos tudni: a mai ÖNYP, NYESZ és nyugdíjbiztosítás teljesen más. Ezek a te saját, már adózott jövedelmedből képzett magánmegtakarításaid, nem az állami rendszer részei, így az államnak nincs jogalapja „elvenni” őket.
„Ez nekem túl bonyolult…” Valóban, elsőre soknak tűnhet az információ. Azonban az alapvető lehetőségek, különösen az ÖNYP és a nyugdíjbiztosítás működése nem atomfizika. Egy kis utánajárással, vagy akár egy független tanácsadó segítségével könnyen átláthatóvá válnak a számodra legfontosabb tudnivalók.
„Alacsonyak a hozamok…” Ez attól függ, mit választasz. Nem kötelező a legkonzervatívabb portfóliót választani. Ha fiatal vagy és hosszú távra tervezel, válassz nyuggodtan bátrabb, magasabb részvényhányadú portfóliót is, amelynek magasabb a hozampotenciálja. Persze a kockázat is nagyobb, de van időd kivárni a piaci hullámvölgyeket. Fontos, hogy időnként nézz rá a portfóliódra.
„Inkább ingatlanba fektetek…” Az ingatlanbefektetés remek cél lehet, de ne feledd: sokkal több indulótőke, idő és energia kell hozzá, mint egy nyugdíjmegtakarítás elindításához. Ez utóbbit szinte bárki elkezdheti, akár havi pár ezer forinttal is, és jóval passzívabb. A kettő nem zárja ki egymást, de a nyugdíj-előtakarékosság könnyebben elérhető kezdőlépés.
Zárszó és útravaló
A legfontosabb üzenet? Ne várj a tökéletes pillanatra! A legjobb időpont a nyugdíj-előtakarékosság elkezdésére tegnap volt, a második legjobb pedig ma. Indulj el most, akár csak havi pár ezer forinttal, a lényeg, az elkezdés és a rendszeresség. Használd ki az állam által nyújtott 20%-os adójóváírást is, ami évente jelentős pluszt adhat a megtakarításaidhoz.
Bár az állami nyugdíjra számíthatsz, elengedhetetlen, hogy legyen B-terved. Nézz utána a lehetőségeknek, legyen az ÖNYP vagy nyugdíjbiztosítás, és használd a Bankmonitor kalkulátorait (például a várható nyugdíj vagy a megtakarítási célok kalkulátorát) a tudatos tervezéshez. Tegyél a jövődért még ma!
