Rengeteg hirdetéssel találkozhatunk nulla forintos bankszámlákról. De mi az, ami valóban ingyenes és mennyire tekinthető egy ilyen számla adott esetben jó ajánlatnak? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
Egyre többen kiábrándulnak az ingyenes bankszámlákból, legalábbis a Bankmonitor szakértői számos negatív véleményt hallottak:
- Nincs is ingyenes bankszámla!
- Miért nyújtana a bank bármit díjmentesen?
- Ingyenes számlát nyitottam és mégis fizetnem kellet a banknak, ez átverés!
Ilyen és ehhez hasonló észrevételeket lehet hallani a díjmentes számlacsomagokkal kapcsolatban.
A pénzintézetek nem állítanak valótlanságot egy ilyen hirdetés, ajánlat esetében, az viszont egyáltalán nem mindegy, hogy pontosan mi ingyenes, a szolgáltatás mely része kerül nulla forintba.
Milyen típusú termék, szolgáltatás a bankszámla?
Hogy jobban értsük a helyzetet lépjünk egy lépést hátra és vizsgáljuk meg, hogy pontosan hogyan is működik egy bankszámla, milyen díjak kapcsolódnak hozzá.
- Vannak olyan termékek, amelyeket klasszikus értelemben meg kell vásárolnunk, ezzel az eszköz a miénk lesz. Ilyen például egy asztal, egy kép megvásárlása. Ha ezt ingyen kapjuk, kvázi ajándékba, akkor valóban semmi költségünk nem lesz a megtartásukból a következő években.
- Vannak olyan szolgáltatásaink, amelyeknél választunk egy csomagot és egy meghatározott havi díj ellenében kvázi korlátlanul használhatjuk a csomagban foglalt elemeket. Jellemzően ilyen a televízió, vagy épp az otthoni net csomagok. A havi díj ellenében a csomagban foglalt tv-csatornákat annyit nézzük, amennyit akarjuk. Ebben az esetben a díj független attól, hogy éppen mennyit nézzük a televíziót az adott hónapban, vagy hány csatorna műsorában néztünk bele.
- Vannak olyan szolgáltatások, amelynél mindig az éppen felhasznált mennyiségért kell fizetnünk egy meghatározott díjat. Talán a közüzemi szolgáltatókat lehet ide sorolni. Természetesen van egy alap díj, amit mindenképpen ki kell fizetnünk, de a havi rezsiszámlánkon szereplő összeg jelentős részét az elfogyasztott víz, villany, vagy épp gázmennyiség ellenértéke teszi ki.
A bankszámla a második és harmadik eset egyfajta ötvözete. Van egy alapdíj, ami sok esetben magában foglalja a bankszámlához kapcsolódó szolgáltatások egy meghatározott körének díját is: az alapdíjban benne van például adott számú utalás, illetve készpénzfelvétel ingyenesen. (Az nagyon is változó, hogy az alapdíj pontosan milyen szolgáltatások árát tartalmazza.) Az alapáron felüli minden további szolgáltatásért viszont már külön-külön fizetni kell.
Hirdetés
Hirdetés
Nulla forintos számlavezetési díj, magas havi költségek!
Az ingyenes bankszámlák jellemzően nulla forintos alapdíjat, azaz számlavezetési díjat jelentenek. Ezt az ígéretüket teljesítik is a bankok, viszont egyáltalán nem mindegy, hogy mi minden más foglaltatik benne a nulla forintos alapdíjban. Ha összehasonlítjuk a legolcsóbb banki ajánlatokat máris megértjük miért lényeges ez a szempont.
Látható, hogy a Bankmonitor kalkulátorában szereplő 10 bank közül 7 esetében találhatunk számlavezetési díj mentes, azaz nulla forintos csomagot. Ettől függetlenül a teljes bankolási költségünk nem minden esetben volt díjmentes, sőt.
Milyen alap szolgáltatások árát érdemes figyelni?
A számlavezetési költség mellett felmerülhet sok egyéb tétel is, amelyek már akár pénzbe is kerülhetnek. Az viszont mindenkinek a saját szokásain múlik, hogy pontosan milyen megbízásokat, tranzakciókat indít a számlacsomagjához kapcsolódóan. Szerencsére léteznek már olyan kalkulátorok, amelyekben a saját használati szokások beállíthatók, a díjakat pedig ennek megfelelően számítják ki. Így a költségek a lehető legpontosabban tükrözik a várható valós kiadásainkat.
De milyen tételekre, megbízásokra érdemes figyelni?
Készpénzfelvétel – minden számlánál ingyenes lehet
Az egyik sarkalatos pont a készpénzfelvétel: mennyit kell fizetnünk azért, hogy hozzájussunk a számlán lévő pénzünkhöz? Szerencsére a jelenlegi jogszabályi előírások alapján havonta legfeljebb két alkalommal, összesen 150 ezer forintot ingyen vehetünk fel bankszámlánkról bármely hazai bankautomatán keresztül.
Figyelni kell arra, hogy ez a lehetőség csak egy számlánkra kérhető, illetve mindenképpen nyilatkoznunk kell a lehetőség igénybe vételének szándékáról, a pénzintézet ugyanis nem állítja be automatikusan a lehetőséget.
Nem biztos, hogy elegendő ugyanakkor havonta a 150 ezer forint. Szerencsére vannak olyan csomagok, amelyről ennél nagyobb összeget is fel tudunk venni. Például a CIB ECO Bankszámláról legfeljebb 400 ezer forint vehető fel, amennyiben saját banki automatát használunk. (Havi egy saját automatás készpénzfelvétel ingyenes, ez azonban nem vonható össze a jogszabályi lehetőséggel, vagyis mindkettő opciót nem használhatjuk ki a csomagnál.)
A Raiffeisen Prémium Gold 2.0 csomag esetében havonta 4 saját ingyenes készpénzfelvételi lehetőség biztosított. (Ha nem élünk a csomagnál a jogszabályi díjmentességgel, akkor 4 saját automatánál kezdeményezett készpénzfelvétel ingyenes. Ha kihasználnánk az alap díjmentességet, akkor azon felül még kettő darab saját banki automatánál kedvezményezett készpénzfelvétel lehet díjmentes.)
Átutalás – nem mindegy milyen formában adjuk meg
Fontos lehet még az eseti, és a rendszeres átutalások díja. Nem mindegy mennyi megbízást adunk meg, de talán ugyanolyan lényeges az, hogy milyen formában adunk megbízást a tranzakcióra. Nem meglepő módon a bankfiókban elindított személyes megbízásokért többet kell fizeti, mint ha ugyanazt otthonról netbankon, mobilapplikáción keresztül adjuk meg.
Bármely csomagot is választjuk a megbízások módjának megfelelő kiválasztásával rengeteget lehet spórolni.
Sőt, a CIB Bank, az UniCredit Bank és a Raiffeisen Bank esetében az elektronikus csatornán megadott megbízások teljesen ingyenesek is lehetnek. Vagyis a nullás alapdíjba még ezek az extrák is beszámítanak.
Értesítések – kérjünk push üzenetet SMS helyett
Az értesítések egy kardinális kérdés lehet a bankszámlák esetében. Nem mindegy ugyanis, hogy milyen megbízásokról, tételekről kapunk üzenetet, különösen akkor, ha az egyes értesítések 25-35 forintos díjára gondolunk.
Beállíthatunk azonban megbízás típusokat, összeg limiteket, amik befolyásolják, hogy pontosan mikor, miről kapjunk üzenetet. (Nem mindenki szeretne a pár száz forintos vásárlásairól értesítést kapni.)
Lényeges lehet emellett az is, hogy milyen csatornán keresztül kapjuk az értesítést. Jellemzően a bankok az SMS üzenetért magasabb árat számolnak fel, mint egy push üzenetért. Ez utóbbi esetben a bank mobilapplikációján keresztül kapjuk meg az értesítést. Vagyis szükséges hozzá mobilapplikáció és megfelelő mobilnet is a telefonkészülék mellett.
Szerencsére vannak olyan bankok, amelyeknél az értesítéseket is ingyen kapjuk, amennyiben megfelelő formában kérjük azokat.
Bankkártyás vásárlás – szinte mindenhol ingyenes
A bankkártyás vásárlásokért nem kell fizetünk, kevés olyan számlacsomag van, amelynél ezért a szolgáltatásért díjat számolna fel a bank. Magáért a plasztik lapért viszont sok esetben fizetnünk kell egy éves díjat. Szerencsére akad olyan pénzintézet, amely az első 1-2 évben díjmentesen biztosítja a betéti kártyát ügyfelei számára. Vagyis ezért a szolgáltatásrét sem kell mindenhol fizetni.
Sőt, akad olyan pénzintézet, amelynél a számlavezetési díj, a netbankos utalás díja, a bankkártya költsége, a készpénzfelvétel díja és az értesítések díja egyaránt nulla forint. (Legalábbis a számlanyitást követő kezdeti években.) Ezen számláknál valóban a mindennapokban rendszeresen előforduló számlaszolgáltatásokért nem kell fizetni.
Lényeges, hogy mit vár el a bank a díjmentességéért cserébe
A Bankmonitor kalkulátorával három díjmentes csomagot is találtunk, amelyeknél a legfontosabb megbízások, extra szolgáltatások is ingyenesek. Ez a CIB ECO Bankszámla, az UniCredit Partner Aktív Zéró csomagja és a Raiffeisen Bank Prémium Gold 2.0 számla. De hogyan válasszunk ezek közül a csomagok közül?
A díjmentességet jellemzően a bank nem adja ingyen, számos elvárást kell teljesítenünk a kedvezményes számlavezetésért cserébe. Ezek a feltételek pedig eltérőek lehetnek az egyes csomagok esetében.
A legfontosabb előírás talán a jövedelemre, havi jóváírásra vonatkozik:
- A CIB Bank számlája esetén a minimálbérnek megfelelő jóváírásnak kell érkeznie a számlára havonta.
- A Raiffeisen Bank csomagja 400 ezer forint összegű havi jóváírás esetén ingyenes.
- Az UniCredit számlája ingyenességéhez pedig elég havi 75 ezer forint jóváírás.
Az UniCredit Bank és a CIB Bank esetében elvárás, hogy nem lehet az ingyenes csomag megnyitáskor a pénzintézetnél másik számlánk. A Raiffeisen Banknál az ingyenes bankkártya feltétele, hogy éves szinten legalább 500 ezer forint összegben vásároljunk a kártyával.
Eltérő ideig érvényesek a kedvezmények az adott csomagoknál. A CIB ECO számla a nyitást követő két évig díjmentes, az UniCredit Partner Aktív Zéró csomagja viszont az első három évben díjmentes. A Raiffeisen Bank Prémium Gold 2.0 csomagjánál ilyen időkorlátot a bank nem rögzített.
