Több millió magyarnak van valamilyen hitele, közülük sokaknak több is. De mennyi hitele lehet egy embernek egyszerre? Milyen lehetőségek és korlátok vannak akkor, amikor több hitelt szeretne valaki?
Először is tisztázzuk: semmilyen jogszabály nem korlátozza, hogy valakinek egy időben mennyi hitelszerződése lehet! Az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) ugyanakkor mégis féket jelent, ez ugyanis pontosan megszabja, hogy a havi nettó jövedelem legfeljebb mekkora százaléka fordítható hiteltörlesztésre. A plafon függ a hitel típusától – lakáshitel vagy személyi kölcsön? –, valamint a hitel kamatperiódusának hosszától, ami azt az időszakot jelenti, ameddig a bank egyoldalúan nem emelhet kamatot. Éppen ezért minél hosszabb a kamatperiódus, annál inkább engedik eladósodni az embereket, míg a kamatkockázat szempontjából legkevésbé kiszámítható, változó kamatú kölcsönöknél a jövedelem kisebb része terhelhető. (A pontos százalékos arányokat az alábbi táblázatban láthatod.)
A jelenleg legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleknél és a végig fix kamatú személyi kölcsönöknél ez az arány 50% illetve 60%, attól függően, hogy a nettó jövedelem eléri-e vagy sem a félmillió forintot.
Hiába vagyunk azonban hitelképesek a JTM-korlát alapján, ha van már banki hitelünk, akkor ez megbonyolíthatja az igénylést. Nagyon nem mindegy ugyanakkor, hogy milyen hitelünk van aktuálisan, illetve milyet szeretnénk felvenni.
Hirdetés
Hirdetés
Újabb személyi kölcsönre van szükségünk
Amennyiben személyi kölcsönt szeretnénk, ám van már ilyen típusú hitelünk, akkor ez viszonylag könnyen megoldható. A kérdés itt kizárólag az, hogy a jövedelmünk elbírja-e a plusz terhet, illetve a jövedelmünk jelenleg hitelezhetőnek számít-e. Az előbbi feltételt a JTM számítás alapján viszonylag könnyű ellenőrizni, ám azt, hogy éppen milyen jövedelmet fogadnak el a bankok, már nehezebb kinyomozni, mert nagyon eltérő a gyakorlat.
Az mindenesetre biztos, hogy a turizmusban és vendéglátásban dolgozók jelenleg nem sok jóra számíthatnak, mint ahogy a készpénzes és a külföldi jövedelem is nehéz dió. Éppen ezért érdemes lehet hitelszakértőhöz fordulni, aki egyrészt megkeresi a számunkra legkedvezőbb ajánlatot, másrészt megmondja előre, hogy egyáltalán hitelképesek vagyunk-e.
Előfordulhat az is, hogy meglévő lakáshitelünk mellé van szükségünk személyi kölcsönre, például azért, mert autót szeretnénk vásárolni, esetleg felújítanánk az ingatlanunkat. Ebben az esetben is kizárólag a jövedelem jelenthet szűk keresztmetszetet, ugyanis ennek el kell bírnia a meglévő lakáshitel és az új személyi kölcsön havi törlesztőit egyaránt.
Lakáshitel mellé vennénk fel szabad felhasználású jelzáloghitelt
A lakáshitelek jelzáloghitelek, vagy minden esetben elvárja a bank a megfelelő típusú és értékű ingatlanfedezetet. Éppen ezért, ha újabb jelzáloghitelt vennénk fel mellé (például szabad felhasználásra), akkor azonnal két problémával is találkozhatunk:
1. Az ingatlanfedezet esetében fontos szabály, hogy a becsült forgalmi érték maximum 80%-a hitelezhető, vagyis lakásvásárlásnál vagy építésnél legalább 20% önerővel rendelkezni kell. Ez azonban csak a jogszabályi korlát, jelenleg inkább 60-70%-ig hiteleznek a bankok Budapesten és a nagyvárosokban, de például a kisebb településeken az 50-60%-os plafon sem ritka.
2. Mivel a meglévő lakáshitel miatt már van az adott ingatlanon jelzálogjoga egy banknak, az újabb hitelt nyújtó bank csak az ezt követő ranghelyre kerülhet(ne). Ezt azonban a bankok nem fogadják el.
Emiatt két lehetőségünk van:
- Ugyanattól a banktól kell az új hitelt is kérnünk, amelyik korábban is hitelezett minket.
- Az új hitellel egyben kiváltjuk a meglévő kölcsönt is. Vagyis, ha 10 millió forintra van szükségünk, de már van 3 millió Ft jelzáloghitelünk az ingatlanon, akkor összesen 13 millió forintot kell igényelnünk. Ebből 3 millió Ft hitelkiváltásra fordítódik, míg mi magunk 10 millió forintot használhatunk fel.
Amennyiben a kiváltást választjuk, akkor arra mindenképp figyelni kell, hogy az új hitel szabad felhasználású lesz, vagyis például a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés erre nem lesz majd érvényesíthető. De emiatt egy esetlegesen lejáró lakástakarékból sem lehet majd előtörleszteni, hiszen ezáltal nem teljesül majd a lakáscélú felhasználás.
Annak is lehet azonban káros mellékhatása, ha a már korábban is hitelező banktól kérünk csak be ajánlatot. Ugyanis egyáltalán nem biztos, hogy az adja majd nekünk a legkedvezőbb kondíciókat, két ajánlat között pedig teljes visszafizetésben több millió forint is lehet a különbség. A jelzáloghitelek közötti jelentős különbséget te magad is megnézheted a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával.
Újabb ingatlant vásárolnánk, szintén lakáshitelből
Amennyiben az új lakáshitelt vásárlásra vagy építésre fordítanád, vagyis új fedezetet vonnál be, akkor ezeken múlhat a sikeres igénylés:
- A meglévő és az új hitelt együttesen el kell bírnia a jövedelemnek.
- Az új lakáshitel esetében is figyelnünk kell arra, hogy az ingatlan értékének legfeljebb 50-80%-a lehet a hitelösszeg, emiatt 20-50%-os önerőt is biztosítani kell.
Babaváró hitelt igényelnénk meglévő lakáshitel vagy személyi kölcsön mellé
A Babaváró hitel remek lehetőség a gyermeket tervező pároknak, hiszen ha az igénylést követő 5 évben baba születik, akkor a kezdeti kamatmentesség egészen a futamidő végéig megmarad, ráadásul a törlesztést is fel lehet függeszteni három évre. A második gyermek születésekor pedig elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, míg a harmadik babánál a teljes fennálló adósság megszűnik.
Fontos még, hogy a Babaváró fedezet nélküli hitel, vagy nincs szükség hozzá fedezetre, kizárólag jövedelem alapján döntik el a bankok, hogy kinek és mekkora összeget adnak a maximális 10 millió forintból. (Természetesen a Babaváró személyi feltételeit teljesítenie kell a házaspárnak.) Ezért egy meglévő hitel esetében kizárólag azt ellenőrzik, hogy az aktuális igazolt jövedelem elbírja-e a Babaváró havi törlesztőjét. Itt tudni kell, hogy a bankok egy része a kedvezményes – kamatmentességgel kikalkulált – havi törlesztőt veszi figyelembe a JTM-nél, míg más bankok azzal a törlesztővel számolnak, ami akkor volna esedékes, ha nem születne gyermek 5 éven belül, emiatt pedig a Babaváró piacú kamatú kölcsönné alakulna át. Ezen akár az is múlhat, hogy valaki megkapja-e a Babavárót!
Bankmonitor TIPP: Sokan nincsenek tisztában azzal, hogy a hitelkártya és a hitelkeret 5%-a havi törlesztőnek minősül JTM szempontból, vagyis egy 500 ezer Ft-os hitelkeret 25 ezer Ft-os havi törlesztőnek felel meg. Mégpedig akkor is, ha abból egyetlen fillért sem használtunk fel. Ezért, ha a jövedelem nem bírja el ezzel együtt a havi törlesztőt, a hitelkeret megszüntetése még mentőötlet lehet.
