ÖNYP-megtakarítás: Mire költik a legtöbben?

Az MNB friss adatai szerint az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) ingatlancélú kifizetések legnagyobb részét hiteltörlesztésre fordítják. Ezen belül az egyik megoldás a kölcsön idő előtti visszafizetése, azaz az előtörlesztés. De mit jelent pontosan az előtörlesztés, hogyan csökkentheti a kamatköltségeidet, és mikor éri meg igazán? Van esetleg más megoldás a lakáshitel költségek csökkentésére? Mutatjuk a legfontosabb tudnivalókat!

A lakáshitel nem örökre szól – ha van megtakarításod vagy extra forrásod, az előtörlesztéssel komoly összegeket spórolhatsz meg. A Magyar Nemzeti Bank közleménye szerint az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) ingatlancélú kifizetések legnagyobb részét a tagok hiteltörlesztésre fordítják. Ezeken belül kiemelt szerepet kap az előtörlesztés, amely jelentős pénzügyi előnyökkel járhat a lakáshitelt felvevők számára.​

Kövesd a Bankmonitor híreit a Google Hírekben!

Önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások felhasználása előtörlesztésre

2025-ben átmeneti jelleggel lehetőség nyílt az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások lakáscélú felhasználására, beleértve a lakáshitelek előtörlesztését is. Ez a lehetőség különösen előnyös azok számára, akik szeretnék csökkenteni hiteltartozásukat, ugyanakkor fontos tudni, hogy a megtakarítás feltörésével időskori megélhetésük egy biztos forrása mehet veszendőbe, így érdemes megfontoltan cselekedni.

Az előtörlesztés a fennálló hiteltartozás egy részének vagy egészének a szerződésben meghatározott futamidő lejárta előtti visszafizetését jelenti. Amennyiben a teljes tartozást fizetik vissza idő előtt, azt végtörlesztésnek nevezzük. Az előtörlesztés célja a tőketartozás csökkentése, ami által a jövőbeni kamatterhek is mérséklődnek.

Miért előnyös a részbeni előtörlesztés?

A részbeni előtörlesztés számos pénzügyi előnnyel járhat:​

• Kamatmegtakarítás: A hitel törlesztőrészletei általában tőke- és kamatrészből állnak. A tőketartozás csökkentésével a kamatszámítás alapja is kisebb lesz, így a futamidő alatt összességében kevesebb kamatot kell fizetni.
• Futamidő rövidítése vagy törlesztőrészlet csökkentése: Az előtörlesztés után a hitelfelvevő dönthet úgy, hogy a havi törlesztőrészletek összegét változatlanul hagyja, ezáltal a hitel futamideje rövidül. Alternatív megoldásként a futamidő változatlanul hagyása mellett a havi törlesztőrészletek csökkentésére is van lehetőség. A rövidebb futamidő önmagában is csökkenti a hitelre visszafizetendő teljes díjat. Ez abból fakad, hogy rövidebb ideig használjuk a bank pénzét így kevesebb időn át fizetünk rá kamatot.
• Pénzügyi rugalmasság növelése: A kisebb havi törlesztőrészletek vagy a rövidebb futamidő révén a hitelfelvevő pénzügyi mozgástere bővül, ami lehetőséget ad további megtakarításokra, hitelfelvételre vagy beruházásokra.​

Mennyit lehet nyerni az előtörlesztéssel ÖNYP-vel?

A lakáshitel törlesztésekor tehát nem kell mindig a teljes tartozást egyben visszafizetni – elegendő a rendszeres havi részletek megfizetése. Sokan azonban élnek a részbeni előtörlesztés lehetőségével, ami jelentős pénzügyi előnyt hozhat. A Bankmonitor szakértői szerint ez egy tudatos döntés, hiszen az előtörlesztés csökkenti a fennálló tőkét, így a későbbiekben kevesebb kamatot kell fizetni. De mennyit lehet ezzel ténylegesen spórolni?

Az MNB adatai szerint 2473 fő összesen 6,6 milliárd forintot szeretne hiteltörlesztésre fordítani az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) kifizetésekből. Ez fejenként átlagosan 2,67 millió forintos előtörlesztést jelent. Ha ezt az összeget valóban a fennálló jelzáloghitelek előtörlesztésére fordítanák, akkor ezzel jelentősen csökkenthetnék havi terheiket.

6,5%-os kamat mellett, 15 év hátralévő futamidővel, egy 2,6 millió forintos előtörlesztés 23 248 forinttal csökkentené a havi törlesztőrészletet, amely összességében 4,1 millió forinttal kevesebb visszafizetendő összeget jelentene. Természetesen az előtörlesztett összeget is figyelembe kell venni, de még így is az adós 1,4 millió forintot spórolhatna meg a teljes futamidő alatt.

Egy konkrét példán keresztül szemléltetve: ha egy háztartásnak 15 millió forint fennálló tartozása van, és ebből 2,6 millió forintot előtörleszt, akkor a havi törlesztőrészlete 130 666 forintról 107 418 forintra csökkenne. Ez 17,8%-os megtakarítást jelent a havi kiadásokban.

Ha lehetőséged van előtörlesztésre, érdemes mérlegelni a hatásait. Egy jól időzített döntéssel hosszú távon milliókat spórolhatsz.

Előtörlesztési díjak és költségek

Fontos megjegyezni, hogy az előtörlesztéshez kapcsolódhatnak díjak, amelyek mértéke bankonként és hiteltípusonként eltérő lehet. Például jelzáloghitelek esetében az előtörlesztési díj általában az előtörlesztett összeg 1,5%-a, míg minősített fogyasztóbarát lakáshiteleknél 1%-a. Bizonyos esetekben az előtörlesztés díjmentes is lehet, például lakástakarék-pénztári megtakarításokból történő előtörlesztésnél.

Mégse törnéd fel a nyugdíj-megtakarításodat? Van megoldás!

Az előtörlesztés tehát hatékony eszköz a hiteltörlesztés terheinek csökkentésére és a pénzügyi stabilitás növelésére. Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások lakáscélú felhasználásának lehetősége további rugalmasságot biztosít a hitelfelvevők számára. Mielőtt azonban döntést hoznánk az előtörlesztésről, érdemes alaposan tájékozódni a kapcsolódó díjakról és feltételekről, valamint mérlegelni a hosszú távú pénzügyi hatásokat.

Ha úgy döntesz, hogy a nyugdíjcélú megtakarításod maradjon és van lehetőség más forrást bevonni, akkor érdemes megnézned, milyen lehetőségeid vannak most lakáshiteled kiváltására – vagyis megpróbálhatod lecserélni a korábban drágán felvett ingatlanhiteled egy kedvezőbb konstrukcióra. Nézd meg kapcsolódó, lakáshitel kiváltás oldalunkat, kalkulálj és tudj meg mindent erről a lehetőségről!