Alapszámla vagy ingyenes bankszámla? Kiszámoltuk, melyikkel nyerhetsz igazán

Átmenetileg ingyenessé vált a mindenki számára elérhető alapszámla. Sokan felkaphatták a fejüket a hír hallatán, hogy végre egy valódi ingyenes lehetőség. De vajon tényleg jobban járunk vele? Összehasonlítottuk az alapszámlát az ingyenes számlacsomagokkal. Az eredmény meglepő lehet.

Az MNB és a Bankszövetség megállapodott, hogy mindaddig eltörlik az alapszámla havi díját, amíg az infláció tartósan – azaz egymást követő 3 hónapban – 4% alatt nem marad. Erre a csomagra bárki jogosult, és minden banknál elérhető, eddig 1334 forintos havi díj ellenében meghatározott szolgáltatásokat nyújtott ingyenesen. Kevésbé volt népszerű választás, de most hogy ingyenessé vált, felmerül a kérdés: kiválthatja-e azokat az úgynevezett promóciós bankszámlákat, amelyek szintén ingyenességet ígérnek, de általában valamilyen feltételhez, leggyakrabban rendszeres jóváírás érkeztetéséhez kötik?

Ingyenes számla vs alapszámla: melyik mit tud?

Nézzük meg, mit kínál a két fő alternatíva:

1. Promóciós, ingyenes Bankszámlák:
   • Kinek? Általában azoknak, akik teljesítenek egy minimális havi jóváírási feltételt (minimálbéres jövedelemtől is, azaz legalább 194 ezer Ft-tól).
   • Meddig ingyenes? Jellemzően hosszabb távra, 24-60 hónapra vállalják a bankok a díjmentességet a feltételek teljesítése esetén.
   • Hol? Jelenleg már négy bank kínál 5 valóban ingyenes bankszámlát, amelyek a Bankmonitoron keresztül érhetők el, online is megnyithatók, összehasonlítani itt lehet őket.
   • Szolgáltatások? Jellemzően korlátlan ingyenes átutalási megbízás online felületen megadva, bankkártya, értesítések és készpénzfelvétel, akár 150 ezer Ft felett is ingyenesen. Gyakran jár hozzájuk számlanyitási bónusz (akár 30-40 ezer Ft).
2. Alapszámla (most díjmentes):
   • Kinek? Bárki igényelheti, nincs jövedelmi feltétel. Fontos kiemelni viszont, hogy alapszámlával rendelkező személynek nem lehet másik bankszámlája.
   • Meddig ingyenes? Amíg az infláció tartósan 4% alatt nem lesz, azaz várhatóan 2026. márciusig, 10 hónapig. Utána visszatér a standard havi díjazása, ami a mindenkori bruttó minimálbér 0,5%-a lehet (jelenleg 1334 Ft lenne).
   • Hol? Bármelyik magyarországi banknak kötelezően kell biztosítania, személyesen bankfiókban lehet igényelni és mellette másik bankszámlája nem lehet az igénylőnek, tehát amennyiben van már, azt le kell mondani.
   • Szolgáltatások? A szolgáltatások köre korlátozottabb: meghatározott számú és összegű átutalás lehetséges, nincs számlanyitási bónusz. Van ingyenes bankkártya, ingyenes készpénzfelvétel (vagy a joszabályi 150 ezer Ft max 2 részletben, vagy 1 db bankfiókban 50 ezer Ft értékben), a keretben foglalt átutalások nem csak online, hanem telefonon és személyesen is megadhatók.

Melyik mennyibe kerül valójában átlagos használat mellett?

Ahhoz, hogy érdemben össze tudjuk hasonlítani a két lehetőséget, nézzünk egy átlagos felhasználót, aki:

• Digitálisan bankol: rendszeresen fizet átutalással. Lakhatási kiadásokat rendez, hitelt, biztosítást, számlákat fizet, időnként átutal másoknak is (család, barátok).
• Átlagosan 10 darab átutalást, összesen 120-180 000 Ft értékben.
• Maximum 150 000 Ft készpénzt vesz fel (a jogszabályi ingyenes keretet használja csak ki).
• Rendszeres jövedelme érkezik bankszámlára, jelen esetben az aktuális nettó mediánbért vettük alapul (370 700 Ft).

Ahogy a táblázatból is kiolvasható, a kulcskérdés az átutalásoknál van. Az alapszámla szigorú havi limitje (maximum 4 db és maximum 100 ezer Ft összértékben) messze elmarad az átlagos profilunk igényeitől (átlagosan 10 db átutalás havonta).

A fenti esetben az alapszámlánál 6 utalás kiesik az ingyenes keretből. Ezek díja darabonként 425 és 1105 Ft között mozoghat banktól függően. Ez havonta minimum 2550 Ft, de akár 6630 Ft plusz költséget jelenthet. És ez még akkor is igaz, ha maga a számlavezetés 10 hónapig ingyenes. Amennyiben jövő év tavaszáig vetítjük ki a költségeket, 11 hónap alatt átlagosan 46-50 ezer forintba kerül az alapszámla. 

Ezzel szemben a promóciós ingyenes számlák (amelyekre a mediánbért kereső ügyfelünk 370 700 Ft-os jövedelmével jogosult, hiszen jóval a 194 ezer Ft-os határ felett van), korlátlan ingyenes utalást biztosítanak, és 2, 3 vagy akár 5 évig ingyenesek.

Különböző jövedelmekkel összehasonlítva:

• Mediánbérnek megfelelő keresettel (370 700 Ft): teljesíti a promóciós számlák feltételét. Az alapszámla választásával havi 2550-6630 Ft-ot veszítene az utalásokon. Többféle ingyenes bankszámla is elérhető számára.
• Kevesebbet keres a mediánbérnél 25%-kal  (278 000 Ft): Még ez a jövedelem is bőven a 194 ezres határ felett van és háromféle ingyenes számla is elérhető számára.
• Többet keres a mediánbérnél 50%-kal (556 000 Ft): bármelyik promóciós számlára jogosult. Számára ideális lehet az 5 évig ingyenes CIB ECO Plusz számlacsomag.

Kinek igazán jó választás az alapszámla?

Az alapszámla ideiglenes ingyenessége valójában csak egy szűk rétegnek lehet igazán vonzó:

1. Azoknak, akiknek a jövedelme nem éri el a bankok által a promóciós számlákhoz elvárt szintet (pl. minimálbér alatt keresnek, vagy nincs rendszeres jövedelmük).
2. ÉS akiknek a bankolási szokásai beleférnek a szűkös limitekbe (pl. maximum 4 utalás és 100 ezer Ft havonta). Ha ennél többet utalsz, már külön díja lesz, hiába ingyenes a számlavezetés.

Az ingyenes bankszámlák gazdaságosabb és rugalmasabb megoldást jelentenek azok számára, akik tudnak érkeztetni a feltételnek megfelelő – akár minimálbéres vagy átlagon felüli -, összeget havonta. Ezek a számlák nemcsak a napi bankolás költségeit csökkentik nullára, de hosszabb távú biztonságot és akár extra pénzbeli jóváírást is nyújtanak.

Ha rendszeres jövedelmed van, mindenképpen hasonlítsd össze a piacon elérhető promóciós ingyenes számlákat, mert szinte biztosan jobban jársz velük – nem csak 10 hónapig, hanem akár évekig.