Egy biztosítói gyermek-megtakarítással nemcsak vagyont építhetsz gyermekednek – valójában egy gondosan felépített biztonsági rendszer áll mögöttetek. Vagyis egyesíti a befektetést a biztosítási védelemmel. Kis havi összegekkel is komoly tőkét építhetsz fel, miközben bármikor hozzáférhetsz, ráadásul adómentes. Megnéztük, hogyan működik, mik az előnyei, hogyan vághatsz bele és mire érdemes figyelned.
Megtakarítás gyermekednek: Miért éri meg időben elkezdeni?
Minden szülő a legjobbat akarja a gyermekének. Tanulmányok, első lakás, külföldi ösztöndíj, vagy egy induló vállalkozás? Mindegyikhez pénz kell, ráadásul nem is kevés. Bármelyiket zsebből, egy összegben finanszírozni szinte lehetetlen. A kérdés nem az, kell-e megtakarítás, hanem az, milyen formában éri meg a leginkább.
A biztosítói gyermek-megtakarítás abban különleges, hogy a befektetést a biztosítási védelemmel egészíti ki. Hosszú távra szól, de közben rugalmasan alakítható, és már kis összeggel is elkezdhető.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan működik a biztosítói gyermek-megtakarítás?
Ez a konstrukció technikailag egy úgynevezett unit-linked életbiztosítás, amely mögött befektetési portfólió áll. A szülő rendszeresen (pl. havi 10 000 vagy 20 000 forinttal) megtakarít, az összeg pedig eszközalapokba kerül – például állampapír-, kötvény- vagy részvényalapokba. A biztosító szakértői kezelik a portfóliót, de évente akár te magad is módosíthatod az összetételét.
A legfontosabb jellemzők:
- Szabadon felhasználható összeg a futamidő végén (nemcsak tanulásra!)
- Rugalmas pénzfelvételi lehetőség akár 18 éves kor előtt is
- Biztosítási védelem – ha veled történne valami, a biztosító tovább fizet
- Bónusz-kifizetések, ha hosszútávon kitartasz.
Rugalmas hozzáférés
Az élet ritkán tervezhető tökéletesen. Egy nagyobb kiadás, egészségügyi vészhelyzet vagy iskolaváltás is borsos tétel lehet. A biztosítói gyermekprogram egyik legnagyobb előnye, hogy a futamidő lejárta előtt is hozzáférhetsz a pénzhez – akár több részletben is.
Ez szemben áll például a Babakötvénnyel, amely csak a gyermek 18. születésnapja után válik hozzáférhetővé. Ráadásul csak a gyermek férhet hozzá az összeghez. A biztosítói gyermek megtakarításnál a szülő marad a döntéshozó, és nincs kötve egyetlen célhoz.
Hozamlehetőség + biztonság – lehetséges?
Igen, ha megfelelően választasz portfóliót. A biztosítói programok jellemzően átlagosan 5–8 % éves hozampotenciált kínálnak hosszú távon. Ez függ a piaci környezettől és az általad választott kockázati szinttől. A jó hír: kezdhetsz óvatosan (pl. állampapír-alappal), majd fokozatosan válthatsz dinamikusabbra, ha stabilabb pénzügyi helyzetbe kerülsz.
A portfólióidat évente többször is módosíthatod, reagálva a piac változásaira – ezzel sokkal nagyobb kontrollod van, mint egy egyszeri banki megtakarítás esetében.
Ha gyermeked születésekor indítod el a megtakarítást, akár 18 év áll rendelkezésedre a tőkeépítésre. A biztosítói megtakarításos konstrukciókban lehetőség van úgynevezett értékkövetésre: ez azt jelenti, hogy a havi befizetést alacsonyabb összeggel indíthatod, majd évente – például az infláció mértékéhez igazítva – fokozatosan emelheted. Ha például minden évben 5 százalékkal növeled a havi megtakarítás összegét, és a biztosító által kezelt befektetések 5 százalékos éves nettó hozamot érnek el, akkor már havi 20 ezer forint elhelyezésével is elérheted, hogy a futamidő végén 10 millió forint álljon gyermeked rendelkezésére.
Biztosítási védelem is jár hozzá
Sok szülő nem is tudja, hogy ezek a megtakarítások tartalmaznak egy különleges biztosítási elemet is: ha a szerződő (azaz te) elhalálozik a futamidő alatt, a biztosító átvállalja a díjfizetést, és a gyermek a futamidő végén megkapja a teljes tervezett összeget. Ez olyan pénzügyi biztonsági háló, amit sem egy bankbetét, sem egy állami megtakarítás nem nyújt.
Mennyibe kerül mindez? – Költségek, amikre figyelj
Fontos tudni, hogy a biztosítói gyermekprogram nem a legolcsóbb megtakarítás gyermekeknek, főleg az első 2-3 évben. Itt a kezdeti befizetések jelentős része adminisztrációs és értékesítési költségekre megy el. Ezt hívjuk kezdeti költségelvonásnak. Emellett a teljes futamidő alatt is számolni kell egy éves költségmutatóval (TKM), amely 2–3 % körül alakulhat.
Ugyanakkor a hosszú táv, bónuszok és befektetési hozamok ellensúlyozhatják ezeket. Ráadásul 10 év után kamatadó-mentessé válik, és 20 éves futamidőnél különösen kedvező költségszerkezetben működtethető.
Mikor éri meg elindítani?
Minél korábban. Egy 2 éves gyermeknél havi 10 000 forintos befizetéssel, átlagos portfólió mellett 4–5 millió forintot is felhalmozhatsz 18 éves korára. Ugyanez 10 évesen indítva már nagyobb havi összeggel érhető csak el.
Fontos: ez a megtakarítás nem csak a felsőoktatásra használható! Szabadon elkölthető, akár lakásra, autóra, vagy egy vállalkozás beindítására is.
Nézd meg, mire elég havi 10-20 ezer forint? Kalkulátorral segítünk
