A kormány július 2-án bejelentett, 3%-os kamatozású lakáshitele nagy port kavart a magyarok körében. A program nemcsak a fiatalokat, hanem minden olyan magyart érint, aki most vásárolná meg első ingatlanját életkortól, családi állapottól és lakóhelytől függetlenül. A lépés jelentős változásokat indíthat el a hazai lakáspiacon. De hányan lehetnek érintettek? Kik ők és milyen lehetőségeik vannak ténylegesen lakáshoz jutni? Milyen változásokra számíthatunk az ingatlanpiacon az új otthonteremtési támogatás miatt? Mik lehetnek a kockázatok? Utánajártunk.
A frissen bejelentett új, kedvező lakáshitel eddig ismert részleteivel kapcsolatban korábbi cikkünkben írtunk részletesen. A program különlegessége, hogy nem korosztályhoz kötött, ellentétben a korábbi, 35 év alatti fiataloknak szóló 5%-os kamatplafonos konstrukcióval. Ez azt jelenti, hogy a 25-40 éves korosztály teljes spektruma – körülbelül 1,9 millió magyar – potenciálisan érintett lehet a programban. (Természetesen az ennél idősebbek is, csak ott igen jelentős azok aránya, akik már rendelkeznek lakástulajdonnal.)
Amit jelen pillanatban már tudni lehet a feltételek, részletek kapcsán:
- “Bárkinek”, vagyis nem lesz szükség gyerekvállalásra, így ez a támogatás teljesen más célcsoportot célozhat, mint a Babaváró vagy a CSOK Plusz, nem lesz életkori megkötés, vagy házasságra vonatkozó elvárás.
- “Bárhol”, vagyis akár nagyvárosokban is elérhető lehet, nem csak vidéki településeken.
- A piaci kamatokhoz képest (pl. 20 milliós hitel esetén 6,5% körüli kamat) ez óriási előny lehet.
- Kizárólag azok számára érhető el a lehetőség, akik első lakásukat vásárolnák meg. (Nem lehet 50%-ot elérő tulajdoni hányaduk lakóingatlanban)
- Maximum 50 millió forint kedvezményes, 3%-os kamatozású lakáshitelt lehet felvenni.
- A négyzetméterárra 1,5 millió forintos, a vételárra pedig 100 millió forintos korlátozás kerül bevezetésre.
- A maximális futamidő 25 év lehet.
- Az elvárt önerő mértéke minimum 10%.
- Az igénylőnek legalább 2 év TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
Hányan lehetnek az érintettek? – A számok mögött
A KSH statisztikái szerint 2024-ben 114,7 ezer lakáspiaci tranzakció zajlott Magyarországon, ami 27%-os növekedést jelent az előző év alacsony bázisához képest. A Duna House Barométer adatai szerint az első lakásvásárlók aránya folyamatosan növekszik: 2024-ben Budapesten 23%, vidéken 26% volt, ami átlagosan 24%-os arányt jelent országos szinten.
A 2025-ös adatok további növekedést mutatnak: 2025 januárjában a budapesti vevők 25%-a, míg a vidéki vásárlók 28%-a első lakására szerződött. Ez 2 százalékpontos növekedést jelent mindkét régióban az előző évi átlaghoz képest. A trend különösen figyelemre méltó, ha összevetjük a 2022-es bázisévvel, amikor Budapesten csak 16%, vidéken 21% volt az első lakásvásárlók aránya.
A rendelkezésre álló adatok alapján 2024-ben körülbelül 27,5 ezer magyar vásárolt első lakást A 2025-ös trendek folytatódása esetén – figyelembe véve a további piaci növekedést és a magasabb első lakásvásárlói arányt – 2025-ben akár 34-35 ezer fő is lehet érintett az első lakásvásárlásban.
A kormány új 3%-os lakáshitele várhatóan további növekedést eredményez az első lakásvásárlók számában. A jelenlegi 27-28 ezer fős éves bázis akár 30-35 ezer főre is növekedhet, különösen mivel a támogatás életkori és területi megkötések nélkül elérhető. Ez azt jelenti, hogy az új hitelkonstrukció évente 30-35 ezer magyar család számára teremthet lehetőséget az első otthon megvásárlására.
Hirdetés
Hirdetés
Akár 30 milliós pénzügyi előnyt is jelenthet az új lakáshitel
A Duna House adatai szerint fővárosi első lakásvásárlók átlagosan 44 millió forintot, vidéken pedig 34 millió forintot költenek első otthonukra. Az új támogatott hitel maximum 50 millió forint összegben vehető fel, 25 éves futamidővel és 10% önerő mellett, ami a jelenlegi piaci feltételekhez képest kiemelkedően kedvező konstrukciót jelent.
A 3%-os kamatozású hitel jelentős pénzügyi előnyt biztosít a jelenlegi 6,5%-os piaci kamatok mellett. 20 millió forintos hitel esetén a havi törlesztőrészlet 149,115 forintról 110,920 forintra csökken, ami 38,195 forintos havi megtakarítást jelent. A teljes futamidő alatt ez 9,2 millió forinttal kevesebb visszafizetést eredményez.
A maximális 50 millió forintos hitel esetén a megtakarítás még jelentősebb: a havi törlesztő 337,604 forintról 237,106 forintra csökken, ami 100,498 forintos havi megtakarítást jelent. A 25 éves futamidő alatt ez 30,1 millió forintos összmegtakarítást eredményez, ami jól mutatja a program jelentőségét.
Ingatlanpiaci hatások és árak alakulása
A kedvezményes hitelprogram bevezetése mellett nem szabad elfeledkezni a várható ingatlanpiaci hatásokról és a lehetséges kockázatokról sem. Az új otthonteremtési támogatott hitel várhatóan jelentős keresletnövekedést generál a lakáspiacon, ami az árak további emelkedéséhez vezethet. 2024-ben országosan 13%-kal, Budapesten 19%-kal nőttek a lakásárak, és a szakértők szerint a támogatott hitel bevezetése újabb árfelhajtó hullámot indíthat el.
A budapesti használt lakások átlagos négyzetméterára már meghaladja az 1 millió forintot, míg vidéken átlagosan 524 ezer forint körül alakul. Az új lakások esetében a fővárosi négyzetméterárak 1,5 millió forint körül mozognak, ami különösen a fiatal vásárlók számára jelent kihívást.
Emellett a könnyebb hitelhez jutás sokakat arra ösztönözhet, hogy a lehetőségeikhez képest nagyobb összegű kölcsönt vegyenek fel, ami hosszú távon túlvállaláshoz és pénzügyi feszültséghez vezethet, különösen, ha a jövőben változnak a jövedelmi vagy gazdasági körülmények.
A megnövekedett kereslet várhatóan tovább hajtja az ingatlanárakat, ami nemcsak a támogatottak, hanem a támogatásból kimaradók számára is nehezíti a lakáshoz jutást – ők a magasabb árak és a piaci kamatok miatt még kedvezőtlenebb helyzetbe kerülhetnek. A lakáspiaci túlfűtöttség, az önerő előteremtésének nehézségei, valamint a hitelfelvételi szabályok szigorodása mind hozzájárulhatnak ahhoz, hogy a támogatás végső soron nem mindenki számára jelent valódi megoldást, sőt, a társadalmi különbségek is tovább nőhetnek.
Ezt a helyzetet érnyalhatja a bevezetett négyzetméterár és teljes vételárkorlát. Ugyan a 1,5 millió forintos négyzetmétrárkorlát miatt a fővárosban például jó eséllyel em lehet majd frekventált helyen fekvő, korszerű lakást megvásárolni. De pont ezen korlátozás miatt az árfelhajtó hatás is mérsékeltebb lehet.
Összegzés
A 3%-os lakáshitel-program bevezetése új korszakot nyithat a magyar lakáspiacon, évente 25-30 ezer új lakásvásárló számára teremtve lehetőséget a saját otthon megszerzésére. A pénzügyi előnyök jelentősek – akár 30 millió forintos megtakarítás is elérhető a futamidő alatt –, de a program hosszú távú sikeréhez elengedhetetlen a felelős hitelfelvétel, a piaci túlfűtöttség kezelése és a társadalmi egyenlőtlenségek mérséklése. A következő hónapokban érdemes lesz figyelemmel kísérni, hogyan alakul a kereslet, az árak és a lakáshoz jutás esélyei Magyarországon.
