Kimaradsz az Otthon Startból? Ideje a gázra lépni!

Ha már az eddig bejelentett feltételek alapján is sejthető, hogy nem leszel jogosult az új, 3%-os lakáshitelre, benned is felmerülhetett a kérdés: Érdemes lenne minél előbb elindítani a lakáshitel igénylést, vagy azért várjam meg, amíg kiderülnek a biztos részletszabályok? Milyen tényezők miatt maradhatnak ki a legtöbben az Otthon Start lakáshitelből? Hogyan érdemes elindulni, hogy előnybe kerülhess? Utánajártunk.

Miközben a lakáspiac szereplői izgatottan várják a 3%-os támogatott lakáshitel indulását, egyre nyilvánvalóbbá válik: a szabályok miatt sokakat érhet kellemetlen meglepetés, amikor kiderül, nem lesznek jogosultak a programra. A tapasztalatok szerint már az első lakásvásárló definíció nagyszámú érdeklődőt zár ki, így sokan kénytelenek más finanszírozási lehetőségek után nézni. De vajon mitől lehet igazán előnybe kerülni ebben a feszes, áremelkedéssel és gyors döntési tempóval jellemezhető lakáspiaci környezetben?

Kit és miért zárnak ki az Otthon Startból?

A programról már számos információ napvilágot látott – és ha még a végleges feltételrendszer nem ismert – már sokan következtethetnek arra, hogy nem tudják majd igénybe venni a kedvező lakáshitelt.

Ha például valaki korábban már rendelkezett 50%-nál nagyobb lakástulajdonnal – akár örökség, akár válás, vagy egy közösen vett ingatlan révén – az már nem tekinthető első lakásvásárlónak. A jogalkotók kommunikációjából az is kiderül, hogy nem csak az aktuális ingatlantulajdon számít: még a „kis garzonos” kivételek lehetősége is kérdésessé vált, hiszen nyilatkozni kell bármilyen lakástulajdonról, amely akár évekkel ezelőtt szűnt meg.

A bankok hitelbírálati folyamata tovább árnyalhatja a képet. Előfordulhat, hogy egyes pénzintézetek a feltételeknél is szigorúbb kiválasztási elvet alkalmaznak: ilyen lehet például a 10% önerő lehetősége, ami nem jár automatikusan, mert a banki gyakorlatban ehhez gyakran extra jövedelem, vagy adóstárs is szükséges.

De az is gyakori elutasítási ok lehet, hogy valaki a jövedelme, vagy épp az ingatlanfedezet nem megfelelő, és ezek miatt nem kaphatja meg a támogatott hitelt, vagy csak jóval kevesebbre számíthat.

Gyorsuló lakáspiac: mit jelent ez a vásárlóknak?

2025-ben a lakáspiac egyik legnagyobb kihívása a folyamatosan növekvő árak – különösen a nagyvárosokban, ahol akár 10-20%-os drágulást is láthatunk egy éven belül. Ráadásul az Otthon Start csak olaj a tűzre, bevezetését követően a Bankmonitor szakértőinek várakozása szerint már fél éven belül legalább 10%-os ingatlanár-emelkedés valószínű különösen Budapesten és a nagyobb városokban. Ez önmagában is arra ösztönzi a vásárlókat, hogy ne halogassák sokáig a döntést, hiszen a késlekedés milliókban mérhető veszteséget jelenthet.

Ezt jócskán tetézi, hogy a kereslet már most is jelentős az idei évben, ami miatt a vevők alkupozíciója is gyengült. Ezt kavarja még meg az Otthon Start Program indulása, így arra is számítani kell, hogy szeptembertől jóval többen tolonghatnak majd egy-egy ingatlanért, főleg mert a legfrissebb bejelentés értelmében tényleg jogosult lehet mindenki, akinek nincs/nem volt 50%-ot meghaladó mértékű tulajdonrésze. Vagyis azok is felvehetik a támogatott hitelt, akik rendelkeztek, vagy jelenleg is rendelkeznek 50%-os ingatlan-tulajdonrésszel.

Ebben a szituációban kulcsfontosságú, hogy a vevők minél gyorsabban és célzottabban hozzák meg döntéseiket, illetve a piaci kínálatból a lehető legkedvezőbb hitelkonstrukciókat válasszák ki maguknak még a lakás kiválasztása előtt. A kapkodás ugyanakkor nem célravezető, az alábbiakban megmutatjuk, hogyan érdemes elindulni.

Hogyan előzheted meg a többieket?

Az egyik legnagyobb lehetőség azoknak, akik kimaradnak az Otthon Start programból, az online előminősítés. Az előzetes hitelbírálat révén már a keresés korai szakaszában biztos lehetsz abban, hogy mekkora kölcsönösszegre vagy jogosult – ez pedig óriási előnyt jelent a gyakorlatban, amikor akár néhány óra alatt eldőlhet egy jó ajánlat sorsa a piacon.

Az eladók is szívesebben tárgyalnak olyan vevővel, aki mögött ott van a bank „ígérete”, hiszen nekik is biztonságot ad a gyors folyamat.

Érdemes tehát tudatosan előkészíteni a hiteligénylést, hogy a folyamat a lehető leggyorsabb és leggördülékenyebb legyen. Ha a teljes fizetésedet a hitelező bankhoz érkezteted, sok pénzintézet 0,2-0,3%-os kamatkedvezményt is adhat, ami akár több százezer forint megtakarítást jelenthet a teljes futamidő alatt. Ha emellé további banki szolgáltatásokat – például kártyás vásárlásokat vagy életbiztosítást – is igénybe veszel, még tovább csökkentheted a kamatot.

Ha a legnagyobb független közvetítőn, a Bankmonitoron keresztül indítod az igénylést, további kedvezményeket, egyedi kamatot is elérhetsz bizonyos feltételekkel.

A digitális folyamatok elterjedésével már az is lehetséges, hogy az ügyintézés zöme online bonyolódjon, elektronikus aláírással – ez 1-2 héttel is lerövidítheti a folyósítás idejét. Azt azonban el kell ismerni, hogy a hitelszerződés megkötésére még nincs online lehetőség.

Az is sokat számít, hogy akár ne csak egy, hanem akár 2-3 bankhoz is beadjuk az előminősítési kérelmet: minden pénzintézet saját kockázati szűrőt alkalmaz, így amíg az egyik bank nemet mondana (például külföldi munkáltató vagy készpénzes fizetés miatt), a másiknál lehet, hogy gond nélkül átmegy az ügylet.

Nem mindegy, hol és hogyan veszed fel a lakáshitelt – milliókat jelenthet a választásod

Egy 20 millió forint összegű, végig fix kamatú, 20 éves futamidőre felvett lakáshitelnél óriási lehet a különbség attól függően, melyik bankot választod és milyen feltételeknek felelsz meg. Ugyanazt a kölcsönt ma piaci lakáshitellel 6,82%-os vagy akár 8,55%-os THM-mel is felveheted, és mindez jelentős különbséget eredményez a havi és a teljes visszafizetésben.

Mennyit jelent mindez forintban?

A legkedvezőbb ajánlat esetén a havi törlesztő: 150 483 Ft

A legdrágább ajánlat esetén a havi törlesztő: 172 142 Ft

Ez havonta több mint 20 ezer forintos differencia, ami 20 év alatt összességében akár 4,7 millió forint megtakarítást eredményezhet – vagyis egy jól kiválasztott lakáshitel valóban milliókat érhet.

Mire figyelj lakásvásárlás és hitelfelvétel előtt?

• Kamateltérések: Ugyanazt az összeget akár havi 10–15 ezer forinttal kedvezőbben törlesztheted, ha alaposan összehasonlítod az ajánlatokat. Nem ritka, hogy a legolcsóbb és legdrágább konstrukciók között több millió forint eltérés is legyen a teljes visszafizetésben.
• Kedvezmények: A legkedvezőbb kamatokat a bankok jellemzően további vállalások – például havi 500-600 ezer forintos jóváírás – teljesítése esetén adják.
• Biztonsági tartalék: Fontos, hogy legyen megfelelő anyagi mozgástered – egy nagyobb hitel csábító lehet, de gondolkodj előre, nehogy pénzügyi nehézségbe kerülj.
• Előminősítés: Érdemes már a keresési folyamat elején előminősítést kérni. Így pontos képet kapsz a lehetőségeidről, és nem ér meglepetés az álomotthon kiválasztása után.
• Információ, gyorsaság, időzítés: Az erősödő kereslet és szűkülő alkulehetőségek miatt különösen fontos a gyors döntés és a felkészültség – most minden nap számíthat a versenyben.

Miért éri meg szakértői segítséget kérni?

A Bankmonitor szakértői függetlenül összehasonlítják a banki ajánlatokat, és segítenek leszűrni azokat, amelyek valóban elérhetők számodra. Így nemcsak pénzt és milliókat, hanem időt és energiát is spórolsz, valamint elkerülheted a felesleges köröket a különböző pénzintézeteknél.

Miért érdemes most gyorsítani?

Összességében, ha valaki kimarad az Otthon Start támogatásból, piaci lakáshitellel is jelentős – akár többmilliós – megtakarítást érhet el és előnyt szerezhet a többi hitelből lakásvásárlóval szemben tudatos, szakértői bankválasztással és előzetes hitelbírálattal. Az árak minden jel szerint emelkedni fognak, az alku lehetősége egyre szűkül, a kereslet jelentősen élénkül. De a banki kamatok között hatalmas a szórás, sőt, a Bankmonitor csatornáin keresztül elérhető egyedi kedvezmények akár egészében ellensúlyozhatják a romló alkuhatást.

• a maximum 50%-os tulajdonhatár miatt sokan kimarad az Otthon Startból.
• a 3%-os hitel bevezetése is jelentős áremelkedést hozhat egy éven belül.
• Piaci hitelek közti szórás: 6,82% vs. 8,55% THM → 5,3 M Ft megtakarítás.
• Előminősítéssel az eladó szemében biztos anyagiakkal rendelkező vevővé válhatsz, és rálicitálhatsz a lassabb versenytársakra.
• Egyedi kamatkedvezmény milliókkal olcsóbbá teheti a finanszírozást, akár ellensúlyozva a szűkülő alkuhatást.

Ha gyorsan és felkészült vásárlóként jelentkezünk egy jó ingatlanért – a megfelelő banki előminősítéssel és a legkedvezőbb piaci hitellel a zsebünkben – könnyedén a vevői verseny élére kerülhetünk ebben az egyre kompetitívebb piaci környezetben.