Jó hír, hogy az Otthon Start Program nemcsak lakásvásárlásra, hanem építkezésre is felhasználható. Ám aki házat szeretne építeni a 3%-os hitelből, annak számolnia kell azzal, hogy ez jóval bonyolultabb, mint egy kész lakás megvásárlása. Mutatjuk, milyen feltételek és szabályok vonatkoznak az építkezés előtt állókra.
Korábbi cikkünkben körüljártuk az új építésű ingatlanokkal kapcsolatos tudnivalókat az Otthon Start lakáshitel kapcsán, ezúttal az építkezést tervezőknek gyűjtöttük össze a legfőbb feltételeket, szabályokat, amikről mindenképpen tudni kell.
Miért más az Otthon Start építkezés esetén?
Amikor valaki kész lakást vásárol, a bank viszonylag egyszerű helyzetben van: van egy konkrét ingatlan, aminek ismert az ára, és amire egy összegben kifizeti a pénzt. Építkezésnél viszont a bank fokozatosan, szakaszokban folyósítja a hitelösszeget, miközben az épület elkészül. Ez jóval kockázatosabb, ezért szigorúbb szabályokat alkalmaznak.
A legnagyobb különbség, hogy míg lakásvásárlásnál 30 napon belül elbírálják a hiteligénylést, építkezésnél ez 60 napig is eltarthat. Ez azért van, mert a banknak számos tényezőt kell megvizsgálnia, például az építési engedélyt, a költségvetést és a kivitelező cég hitelességét is.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan működik a szakaszos folyósítás?
Az Otthon Start hitel építkezési hitelcél esetén nem egy összegben érkezik, hanem fokozatosan, az építés állásának megfelelően. Tipikus szakaszok lehetnek: alapozás elkészülte, falak felhúzása, tetőszerkezet elkészülte, nyílászárók beépítése, belső munkálatok befejezése.
A kormányrendelet szerint:
„Otthon építése esetén a kölcsön folyósítása a készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik”
Minden szakasznál a bank munkatársa kimegy a helyszínre, megnézi, hogy valóban elkészült-e az adott rész, majd csak ezután folyósítja a következő összeget. A bank még azt is ellenőrzi, hogy a bemutatott számlák valóban megfelelnek-e a valóságnak.
Mit jelentenek ezek a gyakorlatban?
- Szakaszos folyósítás kötelező, tehát építkezésnél nincs lehetőség egy összegben való kifizetésre, mint lakásvásárlásnál.
- A bank az építkezés állapota szerint több részletben folyósítja a hitelt.
A hitelrészletek folyósítsa tehát utólagos, vagyis csak akkor kapod meg az adott szakasznak megfelelő hitelösszeget, miután az elkészült.
A bűvös 70 százalékos szabály
Az Otthon Start végleges jogszabálya kimondja, hogy minden egyes hitelfolyósítás előtt be kell mutatni számlákat a tervezett költségek legalább 70 százalékáról. Ez azt jelenti, hogy ha például egy szakaszban 2 millió forintot szeretnénk felvenni, akkor minimum 1,4 millió forint értékben számlát kell bemutatnunk a felhasználni kívánt/felhasznált anyagokról, költségekről.
A számlák pedig természetszerűleg csak olyan vállalkozótól fogadhatók el, aki be van jelentve a NAV-nál.
Mit kell tudni a korlátokról?
Az Otthon Start Program kapcsán egyrészt idő, másrészt árkorlátokról is beszélnünk kell. Ami az időkorlátot illeti, az építkezést a hitelszerződés megkötését követő 1 éven belül el kell kezdeni. A munkálatok kezdetétől számított hat évig lehet húzni az építkezést, ami viszonylag bőséges időkeret. A legtöbb családi ház 1-2 év alatt elkészül, ha nincsenek különleges körülmények.
Árkorlátot pedig a jogszabály határoz meg a következők szerint:
- használt, vagy új lakás vásárlása esetén a vételár maximuma 100 millió forint,
- új, vagy használt ház megvásárlása esetén 150 millió forint,
- építés esetén ugyanezen elvek mentén változnak az árkorlátok: 100 millió forint lakásnál és 150 millió forint háznál lehet legfeljebb bekerülési költség, építési költség, (azt látni kell, hogy jellemzően házat építenek a magánszemélyek és nem többlakásos épületben egy lakást)
- a négyzetméterár maximuma minden esetben 1,5 millió forint.
Kinek érdemes Otthon Start hitelt felvenni építkezésre?
Aki mindenképpen építkezést tervez és első lakásszerzőnek minősül, annak kedvező lehetőség a 3 százalékos kamattal elérhető támogatott lakáshitel. A hagyományos építési hitelek általában 7-10 százalék körül mozognak, tehát jelentős megtakarítás érhető el.
Mire kell különösen figyelni?
- A telek árát nem finanszírozhatja a lakáshitel, ezt más forrásból kell megoldani. A normál építési hiteleknél már megismerhettük, hogy a telek ára az önerő részeként jelenik meg építéskor.
- Házépítés esetén az önerő is magasabb lehet, mint lakásvásárlásnál. Míg használt, vagy új építésű ingatlan esetén elég lehet a 10 százalék, itt 20-25 százalékot is kérhetnek a bankok. Ennek az az oka, hogy az építkezés kockázatosabb, és ha valami balul sül el, a félkész ház nehezebben értékesíthető.
- Ezen önerőn felül jócskán érdemes anyagi tartalékkal készülni, ha valaki építkezésbe kezd, hiszen idő közben drágulhat az anyag, a munkadíj, és ha valami miatt kifutunk a keretösszegből, azzal azt kockáztatjuk, hogy leáll az építkezés, a leszervezett szakemberek kénytelenek átszervezni a munkákat, és a hátralévő hitelrészek folyósítása is jelentősen elhúzódhat.
Az Otthon Start hitel kitűnő lehetőség azoknak, akik átgondoltan, profi kivitelezőkkel szeretnének házat építeni. A 3 százalékos kamat valóban versenyképes, és a szigorú szabályok végső soron az ügyfelek érdekeit is szolgálják, mert csökkentik az építkezési problémák kockázatát.
Aki viszont rugalmas, gyors finanszírozást keres, vagy „kreatív” megoldásokkal számol, annak érdemes megfontolnia, hogy nem-e egy hagyományos építési hitel lenne a jobb választás. A magasabb kamat ellenére is kifizetődőbb lehet, ha az ember időt, energiát spórol meg vele.
