Már jó ideje halogatod a nyugdíjmegtakarítást? Mindig nekikezdesz aztán összezavarodsz a sok infótól? Ennek súlyos költségei vannak, de van egy jó hírünk. Itt kiderítheted, hogy mennyi állami nyugdíjra számíthatsz. És azt is, hogy milyen lehetőségeid vannak az öngondoskodásra.
Mi a probléma az állami nyugdíjjal?
Az állami nyugdíjrendszer nehéz helyzetben van. Egyre több nyugdíjaskorú eltartott van egyre kevesebb aktív korú népességre. Ez komoly problémát jelent: a KSH adatai szerint augusztusban az átlagnyugdíj 245 366 forint volt, ami kevesebb, mint az átlagbér. Vagyis ahhoz, hogy nyugdíjasan is anyagi kényelemben élhessünk, magunknak kell félretenni.
Ezt a problémát felismeri az állam is, így ösztönzi az öngondoskodást többek között egy 20 százalékos adókedvezménnyel. Mégis, sokan halogatják a hosszú távú megtakarítást, amivel önmaguk alatt vágják a fát. Ahhoz, hogy ezt elkerüljük, tudnunk kell, hogy milyen lehetőségeink vannak.
A nyugdíjcélú öngondoskodásnak alapvetően három formája van:
- Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP): egy portfólió alapú megtakarítás, amit az igényeink és kockázatvállalásunk alapján állítanak össze, majd menedzselnek.
- Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ): egy alacsony költségű értékpapírszámla, amit magunknak kell menedzselni, tanácsadás nélkül, ezért értenünk is kell hozzá.
- Nyugdíjbiztosítás: egy biztosítás alapú megtakarítás, ami az öngondoskodás mellett váratlan eseményekre is anyagi biztonságot garantál.
Az alábbiakban részletesen kifejtjük ennek a három nyugdíjmegtakarításnak a tulajdonságait, és összefoglaljuk mindegyiknek az előnyeit és hátrányait.
Hirdetés
Hirdetés
Önkéntes Nyugdíjpénztár – egyszerűség, nagyszerűség
Az Önkéntes Nyugdíjpénztár egy stabil nyugdíjcélú megtakarítás, az egyik legrégebbi öngondoskodási forma Magyarországon. A befizetett összegeket a pénztár kezeli és fekteti be, előre meghatározott portfóliókba. Ezek a portfóliók más hozamot és kockázatot kínálnak, és közülük igényeink szerint választhatunk.
Befizetés és költség
Az ÖNYP egy rendszeres befizetésen alapuló konstrukció, amiben az alsó határ 4000 és 11 000 forint között mozog, ez a pénztári tagdíj. Az alsó határon felül bármikor lehetséges eseti befizetés is. A Teljes Költségmutató (TKM) nagyjából 0,5% és 2% között van, vagyis a bruttó hozamunk ennyivel csökken.
Adókedvezmény
Az ÖNYP-re is vonatkozik a befizetések után járó 20%-os állami adójóváírás. Ennek a maximum összege 150 000 forint, amit havi 62 500 forint befizetés után érünk el. Ezen a keretösszegen az Egészségpénztárral osztozik az ÖNYP, vagyis a kettő öngondoskodási számlára összesen 150 000 forint SZJA jóváírás érkezhet.
Hozzáférés és adózás
Az ÖNYP-hez való teljes hozzáférés a mindenkori nyugdíjkorhatárhoz van kötve, így ennek esetleges emelése a nyugdíjunkhoz való későbbi hozzáférést jelenti. 10 évig a pénzünk teljesen le van kötve, nem férhetünk hozzá. Ez alól kivételt jelent, ha a nyugdíjkorhatárt 10 éven belül érjük el: ekkor természetesen hozzáférhetünk a teljes megtakarításunkhoz, azonban 15% SZJA-t kell utána fizetnünk. Ezek után a hozam adómentesen felvehető, és ez 3 évente megismételhető. Fontos kiemelni, hogy a tőke (és ezzel együtt az SZJA jóváírás) lekötve marad, és az ahhoz való hozzáférés csak 20 év után válik teljesen adómentessé.
Előnyök: adókedvezmény, rugalmas befizetési lehetőség, 10 év utáni részleges hozzáférés, alacsony költségszint.
Hátrányok: nyugdíjkorhatár emelésének kockázata, hozamok kockázata, egészségpénztárral összevont adójóváírás.
Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ) – szakértőknek ajánlott
A NYESZ az egyik legrugalmasabb nyugdíjcélú megtakarítás. Itt egy hosszútávú értékpapírszámlát nyitunk, amelyen aztán mi dönthetjük el, hogy a befizetéseinkből milyen értékpapírt vásároljunk. Ez azt is jelenti, hogy nem kapunk tanácsadást, vagy egy előre összeállított portfóliót, hanem nekünk kell minden befektetési döntést meghoznunk, ami a kellő szakértelem nélkül kockázatos lehet.
Ilyen számlát nyithatunk bankoknál, egyéb pénzintézeteknél, vagy a Magyar Államkincstárnál is. Utóbbinál a számlavezetés ingyenes, és állampapírokba tudjuk helyezni befektetésünket.
Befizetés és költség
A NYESZ egy nagyon flexibilis megtakarítási forma, bármikor és bármennyi pénzt tehetünk rá, és bármikor dönthetünk a befizetés szüneteltetése mellett is. Annyi az elvárás, hogy nyiráskor legalább 5000 forintot helyezzünk el a számlára. Az alapköltségei nagyon alacsonyak (átlagosan évi 2000 – 3000 forintos számlavezetési díj), azonban a tranzakcióknak mind költségei vannak. Vagyis, ha gyakran kereskedünk a számlán, könnyen drágább lehet a számlánk, mint például egy ÖNYP vagy egy nyugdíjbiztosítás.
Adókedvezmény
A NYESZ-re befizetett összeg után járó 20%-os, évi maximum adójóváírás 100 000 forint lehet, amit nagyjából havi 41 700 forint megtakarítása után érünk el.
Hozzáférés és adózás
Az ÖNYP-hez hasonlóan, alapesetben a NYESZ-hez is a nyugdíjkorhatár elérésével férhetünk hozzá. Azonban itt van egy lehetőségünk a korábbi hozzáféréshez: 10 év után az előtakarékossági számlánkat tartós befektetési számlává (TBSZ) konvertálhatjuk, amihez aztán 5 év múlva adómentesen hozzáférhetünk.
Itt fontos megemlíteni, hogy a konverzió ugyan adómentes, de költségekkel jár: az értékpapírok transzferálásának komoly díja lehet, illetve a váltás évében és az az előtti évben elvesztjük a jogosultságunkat az SZJA jóváírásra, és ha éltünk vele, többet kell visszafizetnünk, mint amennyit kaptunk (120%).
Előnyök: adókedvezmény, alacsony költségek, magas flexibilitás, TBSZ konverzió.
Hátrányok: magas kockázat hozzáértés nélkül, aktív menedzselést igényel, nyugdíjkorhatár emelésének kockázata.
Nyugdíjbiztosítás – a biztonságos választás
A nyugdíjbiztosítás egy népszerű nyugdíjcélú megtakarítás, ami egyszerre funkcionál befektetésként és biztosításként is. Két típusa van: a hagyományos és a unit-linked nyugdíjbiztosítás. Előbbinél egy fix hozamot ígér a biztosító, amit garantáltan megkapunk. Ennek előnye, hogy kockázatmentes, azonban emiatt alacsony hozamra is számíthatunk. A unit-linked biztosítás az ÖNYP konstrukciójához hasonlít, vagyis különböző portfóliókból válogathatunk, amik a várható hozamukban és kockázatukban különböznek. Ez természetesen kockázatosabb, azonban emiatt magasabb hozamot is lehet vele elérni.
Befizetés és költség
Ez is egy rendszeres befektetésre alapuló megtakarítási forma, ami jellemzően havi 8000 – 12 000 forinttól már indítható. Vannak ennél olcsóbb konstrukciók is, azonban ott a kínálat is szűkös, így nem biztos, hogy az igényeinknek megfelelő ajánlatot találunk. A havi befizetésen felül van lehetőség egyszeri befizetésekre is, például bónusz vagy örökség esetén.
A nyugdíjbiztosításnak van a legmagasabb költsége, átlagosan 3-4%-os TKM körül mozognak. Fontos kiemelni, hogy ez az érték átlagos, azonban az eloszlása nem egyenletes. A befektetés kezdetekor magasabb költség terheli a megtakarítást, ezzel ösztönözve azt, hogy a pénzünket ne vegyük ki idő előtt.
Adókedvezmény
A nyugdíjbiztosításra befizetett összeg után járó 20%-os adójóváírás egy évben maximum 130 000 forint lehet, amit havi 54 200 forint megtakarítás után érünk el.
Hozzáférés és adózás
Az előbbiekkel ellentétben itt a lejárati idő a megkötéskor aktuális nyugdíjkorhatár, vagyis védve vagyunk egy esetleges korhatár emeléssel szemben. Addig azonban a költségstruktúra miatt nem igazán éri meg felbontani a biztosítást, az egyenletlen költségeloszlás, illetve az adójóváírás visszafizetése miatt. Azonban, ha történne velünk valami, legyen az halál vagy 40%-os rokkantság, akkor mi, vagy szeretteink gyorsan hozzáférhetnek a megtakarított összeghez költségek és adókötelesség nélkül.
Előnyök: adókedvezmény, nyugdíjkorhatár emelés és váratlan események elleni biztosítás, magas lehetséges hozam szakértelem nélkül.
Hátrányok: magas TKM, egyenletlen költségeloszlás, hosszú távú elköteleződés.
Összegzés
A nyugdíjcélú öngondoskodás rendkívül fontossá vált az elmúlt években. Ennek három fő formája van, az ÖNYP, a NYESZ, és a nyugdíjbiztosítás. Attól függően érdemes választanunk közülük, hogy milyen pénzügyi ismereteink vannak, mi a kockázattűrésünk, és mikor szeretnénk a pénzünkhöz hozzáférni.
Ha például garantálni szeretnénk, hogy 65 évesen hozzáférjünk a megtakarításunkhoz – nyugdíjkorhatár emelkedésétől függetlenül -, érdemes nyugdíjbiztosítást kötnünk. Komoly pénzügyi tudás és rendelkezésre álló idő esetében érdemes lehet NYESZ-ben gondolkozni. Ha pedig egy menedzselt befektetést szeretnénk, és semmi többet, az ÖNYP egy jó választás lehet.
A nyugdíjcélú megtakarításnak komoly szerepe lesz az életünkben. Fontos, hogy átgondolt döntést hozzunk, ahogyan az is, hogy ezt a döntést minél hamarabb meghozzuk.
Általában a helyzetünk nem fekete fehér, így a személyre szabott tanácsadásért keresd a Bankmonitor szakértőit vagy használd a kalkulátoraink egyikét!
