Jövőre a havi nettó 600-800 ezer forintos jövedelmi sávba esők egy MNB előírás változása miatt a fizetésük kisebb részét fordíthatják hiteltörlesztésre. Nagyon fontos tudnod erről a változásról, hogy a folyamatban lévő, azaz az idei évben benyújtott kérelmekre is érvényes lehet, ugyanis a döntéshozatal pillanatában érvényes előírásokból fognak a bankok kiindulni. Márpedig a megnövekedett Otthon Start igénylések miatt a hitelbírálati idő is egyre emelkedik.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) úgynevezett adósságfék szabályai meghatározzák azt is, hogy a hiteligénylők a fizetésük mekkora részét fordíthatják törlesztésre.
Az, hogy a fizetésed mekkora részét költheted el hiteltörlesztésre függ a jövedelmed nagyságától, a hiteltípustól és a kamatperiódus hosszától is. Ez utóbbi azt mutatja meg, hogy az adott kölcsön kamatát mennyi időn keresztül nem módosíthatja a bank egyoldalúan, természetesen minél hosszabb ez a periódus, annál kiszámíthatóbb a hitel.
Jövő januártól szigorodni fognak az ide vonatkozó szabályok, ami a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát használók 17,87 százalékát érintheti. Ráadásul az új szabályok nem azon igénylésekre érvényesek, amelyekkel kapcsolatban januártól hoznak döntést, márpedig egy lakáshitel bírálati ideje akár 6-8 hétig is elhúzódhat. Vagyis érdemes sietni azoknak, aki azt szeretnék, hogy a jelenlegi, kedvezőbb szabályok legyenek érvényesek rájuk.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan változnak az adósságfék szabályok?
Az alapvető szabályok nem módosulnak, ugyanúgy fog számítani a jövedelem, a hiteltípus és a kamatfixálás hossza a bevállalható maximális törlesztőrészlet meghatározásánál. De a jövedelemmel kapcsolatban a jelenlegi szabályokon módosítanak.
Egy jövedelmi szint – az igénylők által igazolt havi nettó bevételek összessége -, alatt a fizetésnek csak kisebb része fordítható egy kölcsön törlesztésére, míg ezen bevételszinttől már ez a limit magasabb lenne.
Ez a jövedelmi küszöb a jelenlegi szabályok alapján nettó 600 ezer forintban van meghatározva, ez az érték fog megemelkedni a jövő évtől 800 ezer forintra.
Mennyire fontos az, hogy melyik/mikori szabály érvényes rád? Ezt a Bankmonitor szakértői egy példán keresztül bemutatják. Tételezzük fel, hogy lakáshitelt szeretnél igényelni, a fizetésed havi nettó 700 ezer forint. Még nem találtad meg a lakást, de már most arra lennél kíváncsi, hogy mennyi lakáskölcsönt tudnál felvenni, hiszen így megtudhatod azt is, hogy milyen értékű lakások között érdemes nézelődnöd. Legalább 10 évig fix kamatozású lakáshitelt szeretnél igényelni, mert fontos számodra a kiszámíthatóság. Más hiteled, hitelkereted nincsen.
A jelenleg érvényben lévő szabályok alapján a fizetésed 60 százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre, ez 420 ezer forint. Ez az összeg nagyságrendileg 62,2 millió forint 6,5 százalékos kamatozású, 25 éves futamidejű lakáshitel havi részletének felel meg.
A jövő évtől elbírált igényléseknél már csak a bevételed felét fordíthatod hiteltörlesztésre, ez 350 ezer forint. Ez az összeg pedig már csak 51,8 millió forint 6,5 százalékos kamatozású, 25 éves futamidejű lakáshitel törlesztésére elegendő.
Hány embert érinthet a változás?
Az idei évben a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát használók mintegy a 17,87 százaléka tartozik a 600-800 ezer forintos jövedelmi sávba. Potenciálisan őket érintheti a módostás. Azok számára jelenleg is a szigorúbb szabályok vannak érvényben, akiknek a nettó fizetése nem éri ez a 600 ezer forintot. A legalább nettó 800 ezer forintos bevétellel rendelkezőkre pedig jövőre is a kedvezőbb szabályok lesznek érvényesek.
Két dolgot mindenképpen ki kell hangsúlyozni:
- A bankok a jogszabályi, MNB előírástól szigorúbb irányba eltérhetnek. Vagyis meghúzhatják a jövedelem terhelhetőségének (a JTM-nek) a határát egyedi esetben a jogszabályi előírásokhoz képest jóval alacsonyabb szinten is.
- A hiteligénylőknek is figyelniük kell arra, hogy saját véleményük szerint a fizetésük mekkora részét tudnák elkölteni egy új hitel törlesztésére. Itt figyelembe kell venni a bevételeket és a kiadásokat is. Külön vizsgálva azokat a tételeket, amikről az adós le tudna mondani egy esetleges hitelfelvételt követően.
A Bankmonitor szakértői azt is fontosan tartják, hogy a jövedelem terhelhetőség vizsgálata során nem csak az új kölcsön törlesztésével számolnak a bankok, hanem a már meglévő hiteleket, hitelkereteket is figyelembe veszik. Például egy folyószámlahitel teljes keretének az 5 százalékát akkor is havi törlesztésnek fogja tekinteni a pénzintézet a bírált során, ha abból egyetlen forintot sem használtál ki.
Vélhetően a 600-800 ezer forintos jövedelmi sávba eső érdeklődők jó része nem terhelné meg olyan nagy mértékben a fizetését a kölcsönigénylés során, hogy a változás problémát okozzon. De azoknak mindenképpen fokozottan sietniük kell, akiket érintene a szigorítás, számukra ugyanis létkérdés, hogy a döntés még az idei évben megszülessen. Márpedig a rengeteg hitelkérelem miatt – sok Otthon Start igénylés – a banki bírálat is kezd lassulni, már egyáltalán nem egyértelmű, hogy az összes új hitelkérelem végére még az idén pont kerülhet. Éppen ezért nagyon fontos, hogy az igénylők felkészülten menjenek a bankba: meglegyen minden a kölcsönfelvételhez szükséges dokumentum. Illetve a bankválasztáson is egyre több múlhat, a bankok között átfutási időben is komoly eltérések lehetnek.
