A Bankmonitor adatai szerint a nyugdíjmegtakarítást indítók fele még a havi 30 ezer forintos megtakarítást sem éri el. Ekkora összeggel azonban még ideális körülmények között is legfeljebb 137 ezer forintos nyugdíjkiegészítés várható (mai vásárlóértéken), és ez is csak akkor, ha valaki már 25 évesen elkezdi a megtakarítást.
Mivel azonban a legtöbben csak 35 éves koruk felett kezdenek el érdeklődni a nyugdíjmegtakarítások iránt, esetükben ez az összeg már csak nagyjából 87 ezer forint, vagy akár ennél is kevesebb lehet.
Persze ez a 137 vagy 87 ezer forint első ránézésre szép összegnek tűnik, érdemes figyelembe venni, hogy a jövőben várhatóan már csak rosszabb nyugdíjak lesznek, mint amelyeket a mai nyugdíjasok kapnak. Forintban ugyan nagyobb összegeket fognak utalni, de a vásárlóértékük jó eséllyel nem lesz magasabb. Ez akkor válik igazán kristálytisztává, amikor belegondolsz, mekkora generáció vonul nyugdíjba a következő két évtizedben – és őket valahogy el kell majd tartani. A magyar állam, egészen pontosan az akkori dolgozók, jó életszínvonalon aligha lesznek képesek mindezt finanszírozni.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyit tesz félre ma egy átlagos nyugdíjmegtakarító?
A Bankmonitor segítségével nyugdíjmegtakarítást indítók éves megtakarítási összegének mediánértéke 360 ezer forint, ami havi 30 ezer forintra jön ki. Ezzel a nyugdíjbiztosítások esetében, amely a Bankmonitor segítségével leggyakrabban elindított megtakarítás ez az összeg az állami támogatás 55,4%-os igénybevételére elegendő. Vagyis az évi 130 ezer forintos keretösszegből a medián megtakarító 72 ezer forint kap vissza SZJA visszatérítés formájában.
A nyugdíjbiztosítások esetén az átlagösszeg 389 973 forint, ami havi 32 498 forintnak megfelelő összeg. Ezzel az állami támogatás 60,0%-os mértékben kihasználható. Ez a 130 ezer forintos keretnél 78 ezer forintot jelent.
Ezek a számok azt mutatják, mit csinálnak a többiek – de a lényeg az, te hol állsz ehhez képest. A saját éves befizetésed a 360 ezer forintos medián alatt van, körülötte, vagy fölötte?
Ha bizonytalan vagy, töltsd ki a kalkulátort, és add meg az elérhetőségedet: szakértőnk visszahív, átbeszéli veled a nyugdíjcéljaidat, és segít megtalálni a számodra megfelelő nyugdíjmegtakarítást.
A megtakarítók 89%-a pénzt hagy az államnál – Te is közéjük tartozol?
A Bankmonitor legfrissebb adatai kijózanítóak: a nyugdíj-megtakarítók 89%-a hagy pénzt az államkasszában pusztán azzal, hogy nem fizet be eleget a számlájára az adóvisszatérítés maximalizálásához. Pedig ez a pénz törvényileg járna.
Hogyan tudod teljesen kihasználni a nyugdíjmegtakarításokra járó állami támogatást?
Ez a maximális kihasználás azt jelentené, hogy havi 54 167 forintot tennél félre rendszeresen nyugdíjmegtakarításba. De még ebben az esetben is csak 130 ezer forintnyi lenne kihasználva a nyugdíjmegtakarításokra adható 280 ezer forintos keretből. Ahhoz, hogy ezt teljes mértékben kiaknázd, szükség van még egy önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításra évi 750 ezer forintos befizetéssel, ami havi 62 500 forintot jelent.
Így látható, hogy ezt a támogatást viszonylag magas megtakarításnál lehet teljes mértékben kihasználni, egészen 280 ezer forintig. Egyetlen nyugdíjmegtakarítás ehhez nem elég, ezért legalább kettőre van szükség. Az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás kombinációja pontosan lehetővé teszi a keret teljes kihasználását, ha mindkét megtakarítás önmagában is maximálisan ki van használva az állami támogatás szempontjából.
Ennyi adójóváírás jár az egyes nyugdíjmegtakarításokra
A nyugdíjmegtakarítások egyik legnagyobb vonzereje, hogy az állam is beszáll a finanszírozásukba adójóváírás formájában. A három fő megtakarítási forma közül mindegyiknél a befizetéseid 20%-át kaphatod vissza, de eltérő felső határral.
- Önkéntes nyugdíjpénztárnál évente legfeljebb 150 000 forint adó-visszatérítést kaphatsz. Ezt akkor tudod teljesen kihasználni, ha nagyjából havi 62 500 forintot fizetsz be a pénztárba. Cserébe alacsony költségek mellett fektetik be a pénzed, és még a munkáltatód is hozzátehet, ha ilyen juttatást ad.
- Nyugdíjbiztosításnál az éves adójóváírás maximum 130 000 forint, amit körülbelül havi 54 167 forintos befizetéssel érhetsz el. Itt egyéni szerződésed van, és a biztosító által kínált alapok közül választhatod ki, hogyan dolgozzon a pénzed.
- NYESZ esetén legfeljebb 100 000 forint adójóváírás jár évente, amit akkor tudsz kihasználni, ha nagyjából havi 41 667 forintot teszel félre. Itt te döntöd el, milyen értékpapírokba fektetsz, ami nagy szabadságot ad, de egyben több tudatosságot is igényel.
Minél jobban kihasználod ezeket a kereteket, annál több “ingyen pénzt” kapsz az államtól, ami hosszú távon komoly pluszt jelenthet a nyugdíjas éveidre félretett vagyonodban.
Ez a visszatérítés ugyanis nem csak egyszeri jóváírás, hanem beépül a tőkébe, és azonnal kamatozni kezd. Így a kamatos kamat ezen az ‘ingyen pénzen’ is keményen dolgozik az évek alatt. A futamidő végére tehát nemcsak az állami 20 százalékokat kapod meg, hanem azoknak a hozamait is, ami érezhetően megdobja majd a havi nyugdíj-kiegészítésedet.
Mit kell tenned, ha már konkrét nyugdíjcélod van?
Ha most 40 éves vagy, és nagyjából 200 ezer forintos nyugdíjkiegészítést szeretnél magadnak (mai értéken), akkor van egy jó és egy kevésbé jó hírem. A jó hír az, hogy még nem késtél el. A kellemetlenebb az, hogy ehhez tényleg rendszeresen félre kell tenned. Ahhoz, hogy 40 évesen kezdve elérd ezt a 200 ezer forintos plusz nyugdíjat, havonta 91 ezer forintot kellene megtakarítanod.
Ez elsőre soknak tűnhet. A Bankmonitor szakértői 3%-os reálhozammal számoltak, ami valamelyest növelhető, ha magasabb hozamot vársz el – például több részvény van a portfóliódban. De 25 évvel a nyugdíj előtt (jó esetben tényleg csak 25 év) már nem igazán érdemes 100%-ban részvényekben ülni. Hiába teljesítenek a részvények hosszú távon jól, és pattannak vissza egy-egy gyengébb időszak után, könnyen lehet, hogy a következő 25 év épp egy rosszabb szakasz lesz – főleg azután a 15 éves szárnyalás után, amit az amerikai tőzsde produkált.
Éppen ezért érdemes megfontoltan befektetni: részvényekbe és kötvényekbe is. Ez ugyan csökkenti a várható hozam szintjét, viszont a hozamok ingadozását is mérsékli. Így egy lassabban növekvő, de jóval kiszámíthatóbb befektetésed lehet.
Használd a Bankmonitor kalkulátorát és derítsd ki, hogy a tervezett megtakarítási összeggel neked mekkora nyugdíjmegtakarításod gyűlne össze 65 éves korodra!
