Rendkívüli mértékben megugrott a Széchenyi Kártya Programban elérhető kedvezményes hitelek iránti érdeklődés azt követően, hogy október elején a kamat a MAX+ konstrukcióknál egységesen fix évi 3 százalékra csökkent. Miért lett hirtelen ilyen nagy az érdeklődés? Mire használhatók fel ezek a kölcsönök? Mire érdemes figyelnie a cégeknek hiteligénylés előtt? A kérdések Argyelán József, a Bankmonitor válaszolt.
A Széchenyi Kártya Programban (SZKP) több mint két évtizede érhetők el kamat- és díjtámogatás mellett kedvezményes hitelek a mikro-, kis- és középvállalkozások (kkv-k) számára. A Széchenyi Kártya Program MAX+ konstrukciókat – amelyeknek a kamata októberben egységesen fix évi 3 százalékra csökkentése érint – a kamatváltozás előtt fix évi 3-4,5 százalék közötti kamat mellett lehetett igényelni.
Hirdetés
Hirdetés
Tényleg annyira felpörgött az érdeklődés a vállalkozói hitelek iránt?
Igen, teljesen felbolydult a piac a kamatcsökkentést követően. Érdemben emelkedett a vállalkozói hitelek iránt a kereslet. Ezt jól mutatja az, hogy már a bejelentés hetében 4,4 szeresére nőtt azok száma, akik vállalkozói hitelt kívántak igényelni a Bankmonitor közreműködésével, pedig az a tájékoztató, amelyen a kamacsökkentést bejelentették szombaton volt – vagyis ez a kiugró adat igazából egy hétvége alatt jött össze.
Az ezt követő október 6. és október 12. közötti időszakban már a bejelentést megelőző heti átlagos érdeklődésszámnak a 7,38 szorosa érkezett be a Bankmonitorhoz. Ezt követően mérséklődött az új igények száma, de még mindig meghaladja a kamatcsökkenést megelőzően látott szintet.
Jelen esetben érdeklődőnek azokat a vállalkozásokat lehet tekinteni, akik névvel, címmel, egyéb elérhetőséggel regisztráltak a Bankmonitor oldalára. Vagyis a fenti adatok valós hitelfelvételi szándékot jeleznek.
Jelentős volumenű hiteligény
A vállalkozások természetesen nem álltak meg az érdeklődés szintjén, a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) tájékoztatása alapján a 3 százalékos támogatott kamatszint bevezetését követő hónapban ötezer igénylést nyújtottak be a vállalkozások összesen 280 milliárd forint összegben.
- A likviditási típusú hiteltermékekre 240 milliárd forint összegben érkezett igénylés, ami több, mint bármely eddigi hónapban.
- A beruházási célú hiteltermékre pedig 38 milliárd forint összegben érkezett be kérelem, ami 70 százalékkal haladja meg az egy évvel korábbi értéket.
Az átlagos kölcsönösszeg is éremben emelkedett: az új igénylések átlagos összege 65 millió forint, korábban ez az érték 45 millió forint körül alakult.
Mind érdeklődés, mind tényleges igénylés alapján kijelenthető, hogy nagyon is megmozgatta a vállalkozásokat az új kamatszint.
Mennyivel lett olcsóbb a hitel?
A kamatcsökkentés elsősorban az SZKP programban elérhető szabadon felhasználható folyószámla (Széchenyi Folyószámlahitel MAX+ és Széchenyi Turizstikai Kártya MAX+) és likviditási (Széchenyi Likviditási Hitel MAX+) konstrukcióknál a kamat október 6-tól 1,5 százalékponttal, azaz évi 4,5 százalékról 3 százalékra mérséklődött. (Az, hogy ezek a hitelek szabadon felhasználhatók azt jelenti, hogy nem kell a vállalkozásnak számlával igazolnia a kifizetéshez azt, hogy mire költötte a forrást.)
Azt, hogy ez összegszerűen mekkora megtakarítást jelent a vállalkozásnak két konkrét példán keresztül mutatjuk be az alábbi keretes részekben.
Megtakarítás egy 50 millió forint folyószámlahitelnél
Abban az esetben, ha egy vállalkozás 50 millió forint folyószámlahitelt igényel, és a teljes keretet egy éven keresztül ki is használja (lehívja, azaz elkölti tehát a hitelt), akkor fix évi 3 százalékos kamatszint mellett a havonta 125 ezer forintot fizetni kölcsön után, ami a teljes évre vetítve 1,5 millió forint kamatkiadást eredményez. Ha ezt a hitelt évi 4,5 százalékos kamat mellett kellene fizetnie a cégnek, akkor a havi teher 187 500 forint lenne, ami az egész évre 2,25 millió forint kamatteher jelentene. Éves szinten 750 ezer forintot spórolhat a kedvezőbb kamatozásnak köszönhetően.
Megtakarítás egy 65 millió forint likviditási hitel esetén
Abban az esetben, ha egy vállalkozás 65 millió forint likviditási hitelt vesz fel 3 éves futamidőre, a hitelt havonta 1 890 279 forintos részletekben kell törlesztenie. Három év alatt összeségen 68 050 031 forintot fizet vissza a banknak. Ha ezt a kölcsönt még 4,5 százalékos kamat mellett vette volna fel a vállalkozás, akkor a havi törlesztő 1 933 550 forint, a teljes visszafizetés pedig 69 607 803 forint lenne. Ezesetben tehát a vállalkozás havi szinten 43 271 forintot, míg összességében 1 557 773 forintot spórol a kamatcsökkenés miatt.
Az SZKP programban elérhető nem szabadon felhasználható hitelek közül mérsékeltebb (3,5 százalékról 3 százalékra) kamatcsökkentés volt még a Széchenyi Mikrohitel MAX+ konstrukciónál. Ennek számszerűsítésétől itt most eltekintünk, annyit érdemes ugyanakkor megjegyezni, hogy ennél a kölcsönnél a maximálisan felvehető összeget is megemelték.
Mire használhatók fel a kamatcsökkentéssel érintett hitelek?
A Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ és a Széchenyi Turisztikai Kártya MAX+ hitelkeret, azaz a futamidő alatt bármikor lehívható az igényeknek megfelelően, a visszatöltést követően pedig újra fel lehet használni azt a keret összegéig. Október 6-tól mindkét konstrukció kamat évi 3 százalék, az elérhető hitelkeret 1-250 millió forint között lehet, a futamidő legfeljebb 3 év. A pénz bármire fordítható, de jellemzően a napi működést szokták finanszírozni a vállalkozások ebből a keretből. Esetlegesen készletet növelnek, illetve gépeket, eszközöket vásárolnak még a hitel felhasználásával.
A Széchenyi Likviditási hitel MAX+, egy legfeljebb 3 éves futamidőre igénybe vehető hitel, amelyek havi egyenlő részletekben kell visszafizetni. A kamat október óta 3 százalék, az igényelhető összeg 1-250 millió forint között lehet. Itt kérhető türelmi idő is, amely hossza legfeljebb 9 hónap lehet – a törlesztést ezt követően kell megkezdeni. A hitel szabad felhasználású, a vállalkozások jellemzően a napi működés finanszírozására, készletbeszerzésre szokták fordítani az összeget. Előfordulhat még gépek berendezések vásárlása, illetve kisebb, gyorsan megtérülő beruházások finanszírozása is a célok között.
A Széchenyi Mikrohitel Max+ egy beruházási típusú hitel, aminek a legfőbb sajátossága, hogy lényegében induló vállalkozások is igénybe vehetik. Ennél a konstrukciónál októbertől a kamat csökkent 3 százalék, a maximálisan igényelhető hitelösszeget 150 millió forintra. A hitel futamideje 13 hónap és 120 hónap között alakulhat. Lévén ez egy beruházási hitel, nem szabad felhasználású, de hitelösszegből a beruházások széles köre megvalósítható, sőt a kölcsönösszegnek akár a 20 százaléka forgóeszköz vásárlására is fordítható.
Egyéb Széchenyi MAX+ hitelek
Az SZKP konstrukciók között vannak nagyobb összegű klasszikus beruházási célú, vagy más kötött célú támogatott vállalkozói kölcsönökről (Széchenyi Beruházási hitel MAX+, Agrár Széchenyi Beruházási hitel MAX+, Széchenyi Lízing MAX+). Ezekről ebben az összeállításban azért nem esik szó külön, mert az októberben bejelentett változás ezen kölcsönöket nem érintette. Itt eddig is 3 százalék volt az éves kamatszint (speciális esetekben ez még alacsonyabb is lehet). A kölcsönösszeg ezen konstrukciók esetében 1 millió forint és 500 millió forint között alakulhat.
Mire érdemes figyelni Széchenyi hitel igénylésekor?
Ahogy az az előbbiekben egyértelműen látható volt, nagyon jelentős az érdeklődés a támogatott vállalkozói hitelek iránt. Az is megmutatkozott azonban, sokan mérlegelik megfelelően, hogy – bár kedvezményes konstrukciókról van szó – az SZKP programban elérhető termékek hitelek, amelyet bizony csak szigorú feltételek teljesítése mellett kaphatnak meg a cégek.
Ezek közül legalább az alábbiaknak meg kell felelniük azoknak, akik sikerrel szeretnének igényelni SZKP-forrás:
- Legalább egy lezárt teljes üzleti évvel (ez jelen esetben egy 2023-ban alakult cégnél teljesül) kell rendelkeznie a vállalkozásnak.
- Nem lehet a vállalkozásnak köztartozása, adótartozása.
- Nem lesz jó az, ha a tulajdonosok körében az elmúlt 6 hónapban változás állt be.
- Nem szerepelhet a cég a rossz adósok listáján (negatív KHR lista), illetve nem lehet hiteltörlesztéssel elmaradása.
- Negatív éves eredmény mellett nem reális a hitelfelvétel.
- Jellemzően nem lesz hitelképes az a cég, amelyről az OPTEN-ben negatív információt lehet látni a kapcsolt vállalkozásokról. (Például a tulajdonos egy másik cégével szemben felszámolás, csődeljárás zajlik.)
- Problémát okozhat az is, ha a cég nem vezet magyar banknál számlát, vagy nem vezet pénzforgalmi számlát (ez utóbbi egyéni vállalkozásoknál szokott előfordulni).
Ezen feltételek teljesülése esetén sem jár automatikusan a maximális kölcsönösszeg, hiszen a bankoknak vizsgálniuk kell, hogy az adott cég várhatóan vissza tudja-e majd fizetni a kapott kölcsönt, vagy sem. Az elérhető hitelösszeg meghatározásakor (a szabad felhasználású hiteleknél) érdemes az árbevételből kiindulni: a nagységrendileg az éves bevétel 20-30 százalékát nem haladhatja meg a kölcsönösszeg. Ez persze egyes esetekben eltérhet akár pozitív, akár negatív irányban is, de előzetesen a lehetőségek felmérésekor jó kiindulási alap ez a megközelítés.
A fentiekből az is kiderül, hogy jellemzően a kezdő, nemrég indult vállalkozások ezekért a hitelekért is kisebb eséllyel indulnak. Van azonban egy konstrukció, ami kifejezetten ezen cégek számára lehet ideális, ez pedig a Széchenyi Mikrohitel MAX+. Ennél a hitelnél ugyanakkor nagyon komoly üzleti tervvel, megtérülési számításokkal kell alátámasztani azt, hogy a kölcsön céljaként megjelölt beruházás megtérül-e. Illetve sok esetben ingatlanfedezetre is szükség lehet ezen kölcsön esetében.
Az évzárás új lehetőségeket teremthet
Azok a vállalkozások, amelyek számára az előbb ismertetett feltételek alapján most nem jelentenek reális alternatívát az SZKP hitelek az idei év zárásának előkészítése új lehetőségeket teremthet: ez az az időszak, amikor számos a bankok által a hitelfelvétel során elvárt üzleti mutatóra tudnak jelentős hatást gyakorolni a vállalkozások. Azok a vállalkozások, amelyek az idén nem kaphatják meg a kedvezményes kamatozású kölcsönt, ha figyelnek az idei kimutatásaikra, a jövő évben már reális eséllyel nyújthatják be hiteligényüket.
