A személyi kölcsön rendkívül népszerű a gyors és rugalmas finanszírozást kereső magyarok körében és ez valószínűleg 2026-ban sem lesz másként. 2025 rekordéve után érdemes megismerni, mit tartogat az új év a kamatok, az igénylési feltételek, vagy éppen a szükséges dokumentumok kapcsán. Cikkünkben összefoglaljuk a legfrissebb információkat, a hitelpiaci helyzetet, valamint az igényléshez szükséges tudnivalókat.
Mit tartogat a személyi kölcsönök piaca 2026-ban?
A Magyar Nemzeti Bank statisztikái alapján 2025 januárja és júliusa között már 634,3 milliárd forint összegben kötöttek szerződést az ügyfelek, ami 40,5%-os növekedést jelent az előző év azonos időszakához képest. Ez a lendület folytatódott az év végén is, az őszi hónapokban is robusztus kereslettel nézett szembe a piac.
Az igénylések összetétele is érdekes változáson ment keresztül: míg korábban elsősorban a kisebb jövedelmű rétegek igényeltek személyi kölcsönt, addig 2025-ben a félmillió forint körüli havi nettó jövedelemmel rendelkező, felső-középosztálybeli ügyfélkör aktivitása nőtt meg lényegesen. Ez azt jelzi, hogy a személyi kölcsön már nem csupán az azonnali anyagi szükséglet megoldása, hanem stratégiai finanszírozási eszközzé vált.
A nagyobb hitelösszegek iránti kereslet exponenciális növekedése különösen figyelemre méltó: 2025-ben a 10 millió forint feletti személyi kölcsönök száma megugrott, és számos banknál már akár 15 millió forintos hitelösszegek is elérhetőek lettek. A nagyobb összegek igénylésének oka sokrétű: lakásvásárlás, nagyobb volumenű lakásfelújítás, autóvásárlás, vagy akár meglévő magas kamatozású hitelek racionalizálása céljából fordulnak a magyarok a személyi kölcsönhöz, amely rugalmas, ingatlanfedezet nélkül és fix kamatozású formában elérhető.
Hirdetés
Hirdetés
Mi az egyre növekvő népszerűség oka?
A személyi kölcsön rendkívüli népszerűsége nem véletlen – több tényező együttes hatása teszi ezt a finanszírozási formát ideális választássá:
- A gyors elbírálás és a rövid folyósítási idő azt jelenti, hogy szükség esetén akár 1-3 nap alatt hozzáférhetsz a pénzhez, ami kritikus lehet váratlan kiadások vagy időérzékeny beruházások esetén.
- Az ingatlanfedezet hiánya nagyobb szabadságot ad az igénylőknek – nem kell értékes tulajdont zálogba adni, csupán a jövedelem igazolása szükséges.
- A fix kamatozás és a kiszámítható törlesztés biztonságot nyújt: a hitel teljes futamideje alatt azonos marad a kamat, így pontosan tudod, mekkora lesz a havi terhed.
- A rugalmas hitelösszegek (több százezer forinttól akár 15 millió forintig) lehetővé teszik, hogy mindenki azt az összeget igényelje, amely az adott cél megvalósításához szükséges.
Milyen célokra igényelnek a magyarok szabad felhasználású hitelt?
Egy ingatlanfedezetet nem igénylő, szabad felhasználású kölcsön ideális megoldás azoknak, akik lakásfelújítást, autóvásárlást, vagy nagyobb háztartási beruházást terveznek anélkül, hogy hosszú elbírálási időre várnának, illetve ingatlanfedezet nélküli, szabadon felhasználható kölcsönt keresnek.
Ugyanakkor egy személyi hitel hasznos eszköz a már meglévő, magasabb kamatozású hitelek kiváltásához is – ezáltal akár tízezer forintos havi megtakarítás érhető el.
Végül, de nem utolsósorban, a szabadfelhasználású jelleg miatt nemcsak előre meghatározott célok finanszírozására használható, sőt, akár több terv vagy cél is megvalósítható egyúttal.
2025-ben az alábbi célok domináltak a személyi kölcsönök felhasználása terén, és ezek várhatóan 2026-ban is az élvonalban maradnak:
- Lakásfelújítás és energiahatékonysági beruházások: Az otthon komfortosabbá és értékállóbbá alakítása továbbra is kiemelt cél. Pár százezer forinttól akár 15 millió forintig nyújtózkodhatunk felújítási célokra, legyen szó kisebb festésről, fürdőszobai modernizálásról vagy nagyobb léptékű, energiatakarékossági célú felújításról (például napelem, hőszivattyú telepítés).
- Autóvásárlás és javítás: Új és használt járművek beszerzése, valamint a meglévő gépjármű váratlan javítási költségeinek fedezése továbbra is gyakori igénylési ok.
- Meglévő hitelek kiváltása: Az MNB 2025-ös adatai szerint a személyi kölcsönök kibocsátásának közel felét fordítják meglévő hitelek lecserélésére. Ez az érdekes trend arra utal, hogy az ügyfelek élnek az alacsonyabb kamatozási lehetőségekkel és racionalizálják adósságstruktúrájukat.
- Váratlan és tervezett nagyobb kiadások: egészségügyi költségek, családi események, háztartási gépek, bútorok, műszaki cikkek, vagy egyéb előre nem tervezett szükségletek.
Személyi hitel akár lakásvásárlásra is?
2025-ben már több banknál elérhető lett tehát akár 15 millió forintos hitelösszeg is, míg korábban a pénzintézetek legfeljebb 8-10 millió forintig hiteleztek. Ez az igénylőknek több szabadságfokot ad a finanszírozási lehetőségeik megválasztásában. A Bankmonitor kalkulátorának statisztikái szerint a 3-3,5 millió forint közötti hitelösszeg továbbra is a legnépszerűbb, de az 5-6 millió közötti igénylések is jelentős arányban fordulnak elő, és a 10 millió forint feletti sávban is kiemelkedő az érdeklődés.
Azonban az utóbbi időben egy újabb trend bontakozik ki: a nagyobb hitelösszegek felhasználása lakásvásárlásra. Míg tradicionálisan a lakáshitel az igazi megoldás ingatlanfinanszírozásra, addig a személyi kölcsön bizonyos helyzetekben előnyösebb lehet. Ez különösen igaz olyan esetekben, amikor a vételár csak egy kisebb része hiányzik (10-15 millió forint alatt), vagy amikor az eladó gyors finanszírozásra érzékeny, és kész árengedményt adni a készpénzhez hasonlóan gyorsan rendelkezésre álló forrásért.
A személyi kölcsön szabad felhasználású, így olyan ingatlanok vásárlásához is használható, amelyekhez lakáshitel nem igényelhető. Ezáltal nem szükséges értékbecslés vagy közjegyzői díj, így akár több százezer forint járulékos költség maradhat meg.
Azonban fontos tisztában lenni a korlátokkal: a személyi kölcsön magasabb kamatozású, mint a lakáshitel, és rövidebb futamidejű, így hosszú távon drágábbnak bizonyulhat. Ezért érdemes előzetesen alaposan kiszámolni, hogy az alkudott árkedvezmény fedezi-e a személyi kölcsön pluszköltségeit. Ahhoz, hogy megtaláld a számodra legkedvezőbb megoldást, érdemes minden felmerülő költséget és a várható előnyöket számításokkal összevetni.
Mennyi személyi kölcsönt kaphatsz 2026-ban?
Az igazolt nettó jövedelem továbbra is az egyik legfontosabb tényező a hitelösszeg meghatározásában.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szerint a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a nettó jövedelem egy bizonyos százalékát – azonban 2026-ban fontos változás lépett életbe. A korábbi 600 ezer forintos jövedelmi küszöb 800 ezer forintra emelkedett, ami a jövedelem terhelhetőségét is módosította.
Az új szabályok szerint:
- 800 ezer forint feletti havi nettó jövedelem esetén: a törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem 60%-át
- 800 ezer forint alatti havi nettó jövedelem esetén: a törlesztőrészlet maximum a jövedelem 50%-a lehet.
Ez a módosítás a 600–800 ezer forintos jövedelmi sávban lévő igénylőket érinti közvetlenül – számukra csökkent az elérhető hitelösszeg a korábbi szabályozáshoz képest. Fontos azonban tudni, hogy a bankok a jogszabályi előírástól saját belátásuk szerint szigorúbb irányba is eltérhetnek, valamint a már meglévő hitelek és hitelkeretek is beszámítanak a JTM számításba, nem csak az új kölcsön törlesztése.
Szeretnéd pontosan tudni, mekkora személyi kölcsönt kaphatsz? Használd a Bankmonitor „Mennyi személyi kölcsönt kaphatsz” kalkulátorát, amely az igazolt jövedelem, meglévő hiteltörlesztések és JTM alapján is számszerűsíti, hogy mekkora összegű személyi kölcsönt vehetsz fel!
Személyi kölcsön igénylésének feltételei 2026-ban
Az alapvető feltételek 2026-ban várhatóan ugyanazok lesznek, mint 2025-ben, azonban célszerű újra végignézni:
Életkor: az igénylőknek 18–70 év között kell lenniük, azonban a bankok között nagy a szórás. Egyes pénzintézeteknél 20-23 éves minimális kor vagy szűkebb felső korhatár szabhat gátat.
Jövedelmi elvárás: az igényléshez a bank által meghatározott minimális jövedelmet kell igazolni, ami általában a minimálbér feletti összeg. Nagyobb hitelösszegnél ugyanakkor a jövedelmi elvárás is magasabb.
Munkaviszony: legalább 3-6 hónapos munkaviszony szükséges az aktuális munkahelyen, és az igénylő nem állhat próbaidő vagy felmondás alatt. A határozatlan idejű munkaszerződés a legjobb forgatókönyv, bár határozott időtartamú munkaviszonnyal is van esély pozitív bírálatra. Vállalkozóként jellemzően legalább 1 lezárt üzleti év is szükséges, nyugdíjasokat viszont szívesen hiteleznek a bankok a biztos jövedelem miatt.
Hiteltörténet: Elengedhetetlen a pozitív hiteltörténet, illetve a KHR negatív listáján való szereplés elkerülése. Ha az igénylő negatívan szerepel a KHR-ben, az automatikus elutasítást jelent.
Kizáró tényezők a személyi hitel igénylésénél
Az alábbi tényezők gyakorlatilag minden banknál elutasítást eredményeznek:
- cselekvőképesség hiánya
- hiányzó érvényes magyar személyazonosító okmány vagy lakcím
- negatív státusz a KHR-ben.
Az Igénylés Folyamata Lépésről Lépésre
Az igénylési folyamat 2026-ban szintén hasonló a 2025-ös gyakorlathoz, azonban a digitalizáció miatt várhatóan még gyorsabbá válhat:
- Tájékozódás és hitelkalkuláció
A Bankmonitor személyi hitel kalkulátorával ellenőrizheted, hogy melyek a legjobb ajánlatok az igényelt összegre, és azonnal elindíthatod az igénylést. - Kapcsolatfelvétel
Az érdeklődést követően független hitelszakértőnk segít a részletek tisztázásában és végigkísér az igénylés lépésein. - Dokumentumok előkészítése
A szakértő abban is segít, hogy mely dokumentumok szükségesek és a beszerzés módjában is tud iránymutatást adni. - Hitelkérelem benyújtása
A dokumentumok beadása után a bank hitelbírálatot végez, melynek eredményéről tájékoztat. - Szerződéskötés
A sikeres bírálat után a szerződés átolvasása és aláírása következik, majd rövid időn belül megérkezik a hitelösszeg a bankszámlára.
Szükséges dokumentumok
A hiteligénylés gyorsítása érdekében célszerű már előre összegyűjteni az alábbi dokumentumokat:
- Személyazonosítás: érvényes személyi igazolvány, jogosítvány vagy útlevél, lakcímkártya és adókártya
- Jövedelmigazolás: alkalmazottak számára munkáltató által kiállított jövedelemigazolás, vállalkozók számára NAV által kiállított jövedelemigazolás
- Köztartozás-mentességet igazoló dokumentum
- Cégtulajdonosok számára a bank betekintést kérhet a cég helyzetébe, valamint bekérheti a lezárt üzleti évek eredményeit
- Nyugdíjasok számára nyugdíjhatározat, vagy ha a nyugellátás bankszámlára érkezik, jellemzően elegendő 1-3 havi számlakivonat.
Egyéb dokumentumok:
- 3-6 hónapra visszanyúló bankszámlakivonatok
- Esetenként közüzemi vagy telefonszámlák.
A tájékozódást követően, az igénylés előkészületekor érdemes összegyűjteni a szükséges iratokat, igazolásokat, és így elindulni, hiszen a felkészültség jelentősen rövidítheti a folyamatot.
Mi várható a kamatcsökkenési hullámon túl?
A 2025-ös évben a személyi hitelek kamata lassan, de folyamatosan csökkent. Egyre több bank kínált kedvezőbb feltételeket, nem volt ritka a 10% alatti kamatszint sem. Bár a nyár közepén volt egy rövidebb megtorpanás, összességében kedvező irányba haladt a trend. A szakértők szerint a csökkenés a következő évben is folytatódhat, ami megkönnyítheti a hitelfelvételt és új lendületet adhat a lakossági költéseknek.
2025 decemberében egy átlagos, 3 millió forintos személyi hitel igénylése esetén a legkedvezőbb banki ajánlat az alábbiak szerint alakul (7 évre, havi nettó 500 ezer forintos jövedelemmel):
- kamat: 9,85%
- THM: 10,46%
- törlesztőrészlet: 49 783 Ft
- teljes visszafizetés: 4 181 788 Ft.
Körültekintő indulás 2026-ban
A személyi kölcsönök 2026-ban is gyors és hatékony megoldást jelentenek a pénzügyi célok megvalósításához. Az igénylés során azonban fontos a pontos tájékozódás és a megfelelő termék kiválasztása. Érdemes szakértői tanácsot kérni és hitelkalkulátort használni a legkedvezőbb ajánlat megtalálásához. A bankok között ugyanis továbbra is jelentős árazásbeli és hitelbírálati különbségek mutatkoznak.
A költségek mellett minden más feltétel és tényező ismerete is szükséges, hiszen nem biztos, hogy a legolcsóbb egyben a legjobb is. Különböző élethelyzetekben és célok esetén eltérő megoldások lehetnek ideálisak.
Okos alternatíva a családalapítók számára
Ha házastársaddal gyermeket vártok, vagy tervezitek a családalapítást, akkor a szintén szabad felhasználású Babaváró hitel is ideális segítséget jelenthet. A támogatott kölcsön a személyi hitelhez hasonlóan ingatlanfedezet nélkül elérhető, és akár 11 millió forintot is kaphattok, méghozzá kamatmentesen.
Keresd meg kapcsolódó, a bankmonitor.hu személyi kölcsön kalkulátor oldalunkat a legkedvezőbb ajánlatokért és részletesebb tájékozódásért!
