Egyetlen jól megválasztott személyi kölcsönnel akár több régi, drága hiteledtől is megszabadulhatsz, és jelentősen csökkentheted a havi törlesztődet. A kérdés az, hogyan csináld ezt úgy, hogy ne csak átrendezd a tartozásaidat, hanem valóban pénzt spórolj – ebben segítünk lépésről lépésre.
Miért pörög most az adósságrendezés?
A személyi hitelek kamatai az utóbbi években folyamatosan csökkentek, miközben 2025-ben a felvett hitelek közel fele már hitelkiváltási célra ment az MNB adatai szerint.
Ez nem véletlen: a 10-12%-os THM-mel elérhető top ajánlatok messze verik a nem is olyan régi, 15-30% feletti fedezetlen kölcsönök, például személyi hitelek, áruhitelek, hitelkártyák és folyószámlahitelek költségeit. Ha te is lecserélnéd korábbi drága kölcsöneidet, akár most érdemes lehet kalkulálni, hiszen 20-30%-kal is lejjebb viheted a havi terheket anélkül, hogy ingatlanfedezetet kellene bevonnod.
Hirdetés
Hirdetés
Hitelkiváltás vagy adósságrendezés?
Hitelkiváltásról klasszikus értelemben akkor beszélünk, ha egy meglévő kölcsönt cserélünk le, vagyis egy kedvezőbb kondíciókkal bíró hitellel kiváltjuk a régebben felvett, költségesebb konstrukciót. Adósságrendezés ezzel szemben az, ha több korábban igényelt adósságtól is szabadulnánk és azokat egyetlen új hitellel váltanánk ki.
Hitelkiváltásra, illetve adósságrendezésre a fedezetlen hitelek (például személyi hitel, áruhitel, hitelkártya-tartozás, folyószámlahitel) és az ingatlanfedezettel rendelkező kölcsönök (például lakáshitel) esetében is lehetőség van.
Ha jelzáloghiteledet szeretnéd egy kedvezőbbre cserélni, akkor a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorát érdemes használnod.
Amennyiben nincs jelzáloghiteled, csak fedezetlen kölcsönöd (vagy kölcsöneid) vannak, akkor az adósságrendező hitel a legmegfelelőbb alternatíva számodra. Használd az alábbi kalkulátort, hogy megtudd, milyen feltételekkel kínálnak adósságrendezésre, vagy szabad felhasználásra a bankok 2026-ban!
Hogyan működik az adósságrendezés a gyakorlatban?
Adósságrendezéskor új személyi kölcsönt veszel fel, amiből a bank (vagy te magad) visszafizeti a meglévő drága hiteleidet – innentől csak egy törlesztővel kell kalkulálnod.
Az új kölcsönnel lecserélhetsz régi személyi hiteleket, áruhiteleket, hitelkártya-tartozásokat, illetve a kifejezetten drága heti törlesztésű gyorskölcsönöktől, vagy minikölcsönöktől is megszabadulhatsz.
A folyamat gyors, a személyi hiteleknél akár online igénylés is lehetséges, amelyet 1-3 munkanapos jóváhagyás követ.
Például: 2 millió forintnyi tartozás 18% átlag-THM-mel havi 80 ezer forintot emészt fel. Egy 10,5%-os személyi hitelre cserélve ugyanez 65-70 ezer forintra csökkenhet 5-7 évre nyújtva.
Az adósságrendezés szempontjából fontos újdonság, hogy ma már akár 15 millió forintot is fel lehet venni ingatlanfedezet nélkül. Ez korábban legfeljebb egy-két banknál volt elérhető, mára viszont több nagy szereplő – köztük CIB, Erste, K&H, MBH, OTP, Raiffeisen, UniCredit – is kínál ilyen magas plafont, jellemzően 7 éves maximális futamidővel.
A Bankmonitor kalkulátora szerint 15 millió forintot jó jövedelemmel (pl. nettó 1 millió forint, banktól függően már nettó 400 ezer környékétől) 10% körüli THM-mel is meg lehet kapni, miközben a legdrágább ajánlatoknál ugyanekkora összegre a kamat és a teljes visszafizetés már érezhetően magasabb. A különbség nem elhanyagolható: egy 7 éves, 15 milliós hitelnél a legjobb és egy drágább ajánlat között akár 1,1 millió forint is lehet a teljes futamidő alatti megtakarítás, ezért adósságrendezésnél különösen kritikus, hogy ne „csak a saját banknál” kérj ajánlatot, hanem tudatosan összehasonlítsd a lehetőségeket.
Mik a valós előnyök?
A hitelkiváltás vagy adósságrendezés célja, hogy egy kedvezőbb személyi kölcsönre cserélve anyagilag kedvezőbb helyzetbe kerülj, de ez még nem minden: csökkenti a havi terheket, egyszerűsíti a pénzügyeidet, és akár a hitelképességet is visszaállíthatja.
- Havi törlesztőrészlet csökkentése: alacsonyabb kamattal enyhítheted az anyagi terheket – pl. 2 millió Ft-nál 5 év alatt havi 7-20 ezer Ft-tal kevesebbet fizetsz.
- Rövidebb futamidő: a havi részlet nem változik, de hamarabb szabadulsz az adósságtól, kevesebb kamatot fizetve.
- Egyszerűsítés: többféle hitel (folyószámlahitel, hitelkártya, gyorskölcsön) helyett csak egy fix részlet, egy bank – kevesebb stressz, átláthatóbb költségvetés.
- Fix kamatbiztonság: végig fix THM-mel nincs kamatemelkedés, szemben a régi változó kamatú hitelekkel.
- Jövedelemterheltség javítása: a kisebb teherrel hitelképességed nő, akár új hitelhez utat nyithat.
- Rugalmasabb igénylés: személyi kölcsönnél nem kell értékbecslés vagy közjegyző, gyors elbírálás és kevés papírmunka jellemzi, és ha kell, magasabb hitelösszeget is felvehetsz, amekkora a régi kölcsönök hátraléka.
Mik a hitelkiváltás költségei?
Személyi kölcsönnel történő kiváltásnál két fő tétel fordul elő, egyrészt a régi hitelek végtörlesztési díja, másrészt az új hitel indulóköltsége.
Mielőtt belevágnál, érdemes kiszámolnod a nettó előnyt. Számolj tehát a meglévő kölcsönök (fennálló tartozás) 1-2%-os díjával, amit a végtörlesztésért kell kifizetni, és vedd mellé, ha az új személyi hitelnek van induló költsége. A legjobb ajánlatok induló költség nélkül érhetőek el. Ezért is fontos a banki ajánlatok objektív összehasonlítása.
Számold ki, hogy mennyit nyerhetsz!
Lásd konkrét számokkal is, hogy mennyit nyerhetsz: ehhez kövesd az alábbi 4 lépést:
- Listázd ki az összes hiteledet: írd le hitelenként a fennálló tartozást, aktuális THM-et, havi törlesztőt és hátralévő futamidőt. Példa: „Áruhitel: 800 ezer Ft, 19% THM, havi 25 ezer Ft, 3 év hátra”. Összesítsd a havi összes terhet és a teljes becsült visszafizetést (havi részlet × hátralévő hónapok). Így látod a kiindulási pontot, hogy mit jelent most az összes teher.
- Hasonlítsd össze a banki ajánlatokat: Nézd meg a Bankmonitor kalkulátorában a személyi kölcsönöket. Figyelj a THM-re, indulóköltségre és feltételekre.
- Számold ki a teljes költséget online kalkulátorral: add meg a teljes tartozás összegét, kívánt futamidőt, és nézd meg az új havi részletet + teljes visszafizetést. Ha havi 10-15% (vagy legalább 5-10 ezer Ft) csökkenés kijön, és a teljes kamatmegtakarítás 200 ezer Ft felett van, akkor lépj bátran!
- A kalkuláció után díjmentesen segítünk az ügyintézés teljes folyamatában: add meg az adataidat a személyre szabott kalkulációért; pontosan megmutatjuk, mennyit spórolhatsz a hiteleiddel, és melyik bank számodra a legjobb lépés.
