Az állam támogatja a megtakarításaidat. Ez a kijelentés elsőre talán hihetetlenül hangzik egy olyan országban, ahol megszoktuk, hogy az adórendszer inkább elvon a jövedelmünkből, mintsem hozzátenne. A valóságban azonban a pénzügyi tudatosságot a hazai szabályozás komoly kedvezményekkel díjazza. Ha okosan választasz számlát, évente százezreket kaphatsz vissza, vagy spórolhatsz meg a különböző elvonásokon. A legfontosabb, hogy tisztában legyél a lehetőségeiddel, mert ezek a támogatások nem járnak automatikusan.
A 20 százalékos bónusz: adóvisszatérítések a gyakorlatban
A legközvetlenebb támogatás az adójóváírás, amelyet a már befizetett Személyi Jövedelemadódból (SZJA) kérhetsz vissza a tavaszi adóbevalláskor. A visszatérített összeget a NAV közvetlenül a megtakarítási számládra utalja, ahol az azonnal tőkeként dolgozik tovább neked.
Ezt a 20 százalékos támogatást alapvetően két nagy területen tudod kihasználni:
- Nyugdíj-előtakarékosság: Ha Önkéntes Nyugdíjpénztárban (ÖNYP), Nyugdíj-előtakarékossági Számlán (NYESZ) vagy nyugdíjbiztosításban gyűjtöd a pénzed, a befizetéseid után 20 százalékos állami adójóváírást kapsz. A visszaigénylés egyéni korlátai az egyes terméktípusoknál eltérnek (NYESZ: maximum 100 000 Ft/év, Nyugdíjbiztosítás: maximum 130 000 Ft/év, ÖNYP: maximum 150 000 Ft/év). Ezeket kombinálva évente akár 280 000 forintot is visszaszerezhetsz az államtól, amennyiben rendelkezel elegendő befizetett SZJA-val.
- Egészség- és Önsegélyező Pénztárak: Az egészségügyi kiadásokra (gyógyszertár, magánorvos), gyermeknevelésre vagy lakáshitel-törlesztésre fordított összegek után szintén 20% adójóváírás jár, évente legfeljebb 150 000 forint értékben (ez a limit közös az ÖNYP-vel).
Egyszerűsített példával élve: ha havi 20 000 forintot teszel félre nyugdíjra, az évi 240 000 forint befizetést jelent. A NAV a következő évben ehhez 48 000 forint állami jóváírást csap hozzá a számládon, még mielőtt a pénzed bármilyen piaci hozamot termelt volna.
Hirdetés
Hirdetés
A láthatatlan nyereség: hogyan spórolhatod meg a szochót és a kamatadót?
A megtakarítások állami támogatása nemcsak abból áll, amit készpénzben visszaigényelhetsz, hanem abból is, amit nem kell befizetned adóként. Normál esetben a befektetéseiden elért nyereség után 15% kamatadót (SZJA) és 13% szociális hozzájárulási adót (szocho) kellene fizetned, ami a hozamod 28 százalékát azonnal elvinné.
Ezt a komoly elvonást két módon is legálisan elkerülheted:
- Tartós Befektetési Számla (TBSZ): Ha a számlán elhelyezett pénzedet legalább 5 évig nem veszed ki, a hozamod után járó adóteher a 3. év végén 10%-ra csökken (szochomentesen), az 5. év végére pedig teljesen nullára (0%) esik. Ezzel a nyereséged 100 százalékát megtarthatod.
- Magyar Állampapírok: A 2019 júliusa után kibocsátott lakossági állampapírok (például a FixMÁP vagy a Prémium Állampapír) kamatbevételei teljesen mentesülnek a kamatadó és a szocho alól, függetlenül attól, hogy meddig tartod meg őket.
Támogatás a gyermekeidnek: a Babakötvény
Ha gyermekeid jövőjéről szeretnél gondoskodni, az állam a Start-számlán (Babakötvény) történő megtakarításokat különösen bőkezűen támogatja. Az éves befizetéseid után 10 százalékos, évente maximum 12 000 forintos (alacsony jövedelműeknél vagy nevelt gyermekeknél 24 000 forintos) közvetlen állami támogatást utalnak a gyermek számlájára. Emellett a Babakötvény kamata szintén teljesen adó- és szochomentes, és a mindenkori infláció felett garantált 3% kamatprémiumot biztosít.
Hogyan használd ki ezeket okosan?
Indulás előtt érdemes végigmenni ezen az egyszerű ellenőrző listán:
- Fizetsz elegendő adót? Mérd fel, hogy a bejelentett jövedelmed után fizetsz-e elegendő SZJA-t a 20%-os adójóváírások kihasználásához. Ha nincs SZJA-d (pl. KATA-s egyéni vállalkozó vagy, esetleg a családi kedvezmények nullázzák az adódat), a nyugdíjbiztosítás lehet a megoldás, ahol egy SZJA-t fizető családtag lehet a szerződő fél. Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) és NYESZ esetén ez a kiskapu nem működik, ott ugyanis kizárólag a számlatulajdonos jövedelme után igényelhető az adójóváírás.
- TBSZ vagy állampapír? A középtávú (5 éves) befektetési céljaidhoz mindig nyiss TBSZ-számlát, vagy válassz lakossági állampapírt a közvetlen adómentességhez.
- Egészségkártya: A mindennapi gyógyszertári és magánorvosi költségeidet egészségpénztári kártyával fizesd, hogy visszakapd a 20%-ot.
Szeretnéd megtalálni az élethelyzetedhez és céljaidhoz legjobban illeszkedő, államilag támogatott megtakarítási programot?
Használd a Bankmonitor Nyugdíj-megtakarítás és Megtakarítási Kalkulátorait, vesd össze a bankok és biztosítók ajánlatait, és indítsd el a jövőd biztonságát még ma!
Az állami támogatás ott hever a földön, de magától nem fog a zsebedbe vándorolni. Csak rajtad múlik, hogy kihasználod-e a törvény adta legális lehetőségeket, vagy bent hagyod a pénzed az államkasszában. Tervezz tudatosan, és hozz döntést még ma.
