Csaknem öt év után véget érhet az intézkedés, amely több mint 200 ezer lakáshiteles törlesztőrészletének emelkedését akadályozta meg. Az érintettek többsége csak akkor szembesülhet igazán a változással, amikor megérkezik az első magasabb törlesztő. Akkor viszont már sokkal nehezebb lesz nyugodtan dönteni.
Ha van lakáshiteled, és nem vagy teljesen biztos benne, milyen kamatozású, most nem érdemes legyinteni.
A kamatstop nem mindenkit érint, de akit igen, annak szeptember 30. után emelkedhet a havi törlesztője. Van, akinél csak néhány ezer forintról lehet szó, másnál ennél jóval nagyobb összegről. A különbség attól függ, mekkora a fennálló tartozás, mennyi van még hátra a futamidőből, milyen a kamatperiódus, és milyen kamatfelár szerepel a szerződésben.
A legrosszabb döntés most az, ha megvárod, amíg a bank értesít, és csak utána kezdesz számolni.
Ez rólad szólhat, ha ilyen lakáshiteled van
Nem minden lakáshiteles érintett.
A kamatstop elsősorban azokat védi, akiknek változó kamatozású vagy legfeljebb 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelük van. A legfontosabb kérdés az, hogy a hiteled kamata milyen gyakran változhat.
Ha 2021 vége előtt vettél fel változó kamatozású vagy rövid kamatperiódusú jelzáloghitelt, mindenképp ellenőrizd a szerződésedet.
Nem kell elsőre minden részletét megértened. Elég, ha megkeresed ezeket a kifejezéseket:
- kamatozás típusa
- kamatperiódus
- referencia-kamatláb
- BUBOR
- kamatfelár
- kamatforduló
Ha ezek közül több is szerepel a szerződésedben, és nem vagy biztos abban, milyen hatással lehetnek a törlesztődre, érdemes szakértővel kiszámoltatni, mi történik a kamatstop után.
Hirdetés
Hirdetés
Mi volt a kamatstop, és miért fájhat a vége?
A kamatstop 2022 januárjában indult, amikor a piaci kamatok gyorsan emelkedtek. A változó kamatozású lakáshiteleknél ez azt jelentette volna, hogy sok család törlesztője rövid idő alatt látványosan megugrik.
A kamatstop ezt akadályozta meg.
A lényege az volt, hogy az érintett hitelek kamatát nem az aktuális piaci referenciahozam, hanem egy korábbi, 2021. október 27-i érték alapján kellett meghatározni. Ez a gyakorlatban azt jelentette, hogy sok adós éveken át alacsonyabb törlesztőt fizetett, mint amit a piaci kamatok alapján fizetnie kellett volna.
A kamatstop nem engedte el a tartozást. Csak megakadályozta, hogy a piaci kamatemelkedés teljes hatása megjelenjen a törlesztőben.
Most pedig pont ez a védelem szűnhet meg.
Miért most kell ezzel foglalkozni?
Mert egy lakáshitel ügyintézési idejéhez képest szeptember 30. már nagyon közel van.
Egy hitelkiváltás, banki egyeztetés vagy szerződésmódosítás nem egy délután alatt történik. Szükség lehet:
- aktuális tartozásigazolásra
- jövedelemigazolásra
- ingatlan-értékbecslésre
- banki előminősítésre
- közjegyzői okiratra
- földhivatali ügyintézésre
- a régi bank és az új bank közötti elszámolásra
Ha szeptember végén minden érintett egyszerre kezd kapkodni, könnyen torlódás lehet a bankoknál.
Aki most lép, nem az első magasabb törlesztő után próbál mentőövet keresni, hanem még előtte megnézi, van-e jobb megoldás.
Mennyivel emelkedhet a törlesztőd?
Ez az a kérdés, amelyre mindenki konkrét számot szeretne kapni. Csakhogy nincs egyetlen válasz.
A törlesztőemelkedés főleg ettől függ:
- mekkora a fennálló tőketartozás;
- mennyi van még hátra a futamidőből;
- milyen kamatperiódusú a hitel;
- mekkora a szerződés szerinti kamatfelár;
- mikor van a következő kamatforduló;
- mekkora BUBOR-érték vagy más referenciakamat lesz akkor érvényes.
A 2021. október 27-i rögzített értékekhez képest a piaci BUBOR még mindig magasabb. Például a háromhavi BUBOR akkor 2,02 százalék, a hathavi 2,17 százalék, a tizenkét havi pedig 2,40 százalék volt. 2026 júniusában ezek már 5,75 és 5,94 százalék közötti szinteken jártak.
Ez azt jelenti, hogy a kamatstop kivezetése után a hitel kamata sok esetben több százalékponttal magasabb lehet, annál, mint amekkora kamatot az adós jelenleg fizet.
Példák a lehetséges hatásra
Minél nagyobb a fennálló tartozás, és minél hosszabb a hátralévő futamidő, annál nagyobbat üthet a kamatstop vége.
Ezért nem elég átlagokról beszélni. A saját hiteled várható törlesztőrészletét kell kiszámolni.
A legfontosabb kérdés: csak magasabb lesz a törlesztőd, vagy van jobb ajánlat is?
Sokan itt rontják el. Azt nézik, mennyivel nőhet a törlesztőjük. Ez fontos, de nem elég. A második kérdés legalább ilyen fontos: ha most újraszámolnád a hiteledet, lenne-e jobb ajánlat a piacon?
A kamatstop vége után egyes régi hitelek kamata 8% körüli vagy afeletti szintre kerülhet. Ezzel szemben a piacon jelenleg elérhető új, fix kamatozású lakáshitelek és hitelkiváltó konstrukciók sok esetben kedvezőbb kamatszinten is elérhetők lehetnek.
Ez nem jelenti azt, hogy mindenkinek megéri kiváltani a hitelét. De azt igen, hogy minden érintettnek érdemes legalább elvégezni az összehasonlítást.
A Bankmonitor lakáshitel-kalkulátorával megnézheted, milyen törlesztővel érhető el ma új lakáshitel, a hitelkiváltás kalkulátor pedig abban segíthet, hogy a meglévő kölcsönödet összevesd az aktuális banki ajánlatokkal.
A 4 lehetőség: melyik mikor lehet jó?
A kamatstop végére nem egyetlen jó válasz létezik. Más megoldás kell annak, akinek már csak pár éve van hátra, és más annak, akinek még 10-15 évig kell fizetnie a hitelt.
1. Hitelkiváltás: ha még hosszú futamidő van hátra
A hitelkiváltás azt jelenti, hogy a meglévő hiteledet egy új, kedvezőbb feltételű hitellel váltod ki. Ez lehet ugyanannál a banknál is, de sokszor másik bank ajánlata adhat jobb feltételeket.
Ez akkor lehet igazán érdekes, ha:
- még legalább 5-7 év van hátra a hitelből;
- jelentősebb a fennálló tartozás;
- nem romlott a jövedelmi helyzeted;
- nincs komoly fizetési késedelmed;
- az új hitel kamata alacsonyabb lehet;
- hosszabb időre kiszámítható törlesztőrészletet szeretnél.
A hitelkiváltás nemcsak arról szól, hogy kisebb lesz-e a havi törlesztőd. Arról is, hogy kiszámíthatóbbá teheted a következő éveket.
Amit viszont mindenképp bele kell számolni:
A hitelkiváltás akkor jó döntés, ha az új hitel teljes költsége, a váltás valamennyi költségét is figyelembe véve, alacsonyabb, mint ha maradnál a régi hitelben.
2. Fix kamatozásra váltás: ha a kiszámíthatóság a legfontosabb
Van, akinek nem a lehető legalacsonyabb törlesztő a fő cél, hanem az, hogy ne változzon újra pár hónap vagy pár év múlva.
A fix kamatozású hitel előnye, hogy hosszabb időre előre látod a havi törlesztőt. Ez különösen akkor lehet fontos, ha:
- kiszámítható családi költségvetést szeretnél;
- nem akarsz több kamatkockázatot;
- zavarna, ha a törlesztőd újra emelkedhetne;
- hosszabb futamidő van hátra.
A kamat hosszabb időre történő rögzítése nem mindig jelent azonnali megtakarítást, de biztonságot adhat.
Ezért érdemes külön választani két kérdést:
- mennyit fizetsz havonta;
- mennyire kiszámítható ez a törlesztő a következő években.
Sokan csak az elsőt nézik, pedig a második legalább ilyen fontos.
3. Futamidő-hosszabbítás: ha a havi teher túl magas lenne
Ha a megemelkedett törlesztőrészlet nem férne bele a havi költségvetésbe, megoldás lehet a futamidő meghosszabbítása vagy a bankkal való átütemezés.
Ez csökkentheti a havi fizetendőt, de ára van: hosszabb ideig fizeted a hitelt, így összességében több kamatot fizethetsz.
A futamidő-hosszabbítás akkor lehet megoldás, ha:
- a havi törlesztő csökkentése az elsődleges cél;
- átmeneti fizetési nehézséged lenne;
- nem tudod kiváltani a hitelt;
- nem áll rendelkezésre megtakarítás;
- a bankkal még időben egyeztetsz.
Ez inkább tehercsökkentő eszköz, nem megtakarítási stratégia. De bizonyos helyzetekben fontos védőháló lehet.
Ha már most látod, hogy a magasabb törlesztő gondot okozna, ne várd meg a késedelmet. Késedelem előtt mindig több lehetőség van, mint utána.
4. Előtörlesztés: ha van megtakarításod
Ha van félretett pénzed, az előtörlesztés is erős lehetőség lehet. Ilyenkor a megtakarításod egy részéből csökkented a fennálló tőketartozást, így a magasabb kamatot már kisebb tőketartozás után kell megfizetned.
Ez akkor lehet jó döntés, ha:
- van elérhető megtakarításod;
- nem nullázod le teljesen a vésztartalékodat;
- a hitel kamata magasabb, mint amit a megtakarításod biztonságosan hoz;
- nem kell hamarosan más nagy kiadásra a pénz.
Előtörlesztés előtt mindig hasonlítsd össze: mennyit nyersz a hitel csökkentésével, és mit buksz azzal, hogy a megtakarítást felhasználod. Nem mindig a teljes megtakarítás felhasználása a legjobb döntés. Sokszor az a jó megoldás, ha marad vésztartalék is.
Gyors döntési térkép: neked melyik irány lehet érdekes?
A jó döntés nem az, hogy mindenáron kiváltod a hiteledet, hanem az, hogy számok alapján döntesz, még az első magasabb törlesztő előtt.
Mit tegyél most, júliusban? Öt lépésben mutatjuk
1. Nézd meg a hitelszerződésedet
Keresd meg a kamatozás típusát, a kamatperiódust és a referencia-kamatlábat.
Ha BUBOR, referencia-kamatláb, 3 havi, 6 havi, 12 havi vagy rövid kamatperiódus szerepel benne, ne hagyd annyiban.
Nem kell pénzügyi szakértőnek lenned. Elég, ha felismered, hogy ezt ellenőrizni kell.
2. Kérd le a fennálló tartozást
A döntéshez tudnod kell:
- mennyi a jelenlegi tőketartozás;
- mennyi van még hátra a futamidőből;
- mennyi a mostani törlesztő;
- mikor van a következő kamatforduló;
- milyen díja lenne a végtörlesztésnek vagy előtörlesztésnek.
Ezeket az adatokat a saját bankodtól kérheted le.
3. Számold ki a várható új törlesztőt
A jelenlegi törlesztő önmagában nem elég. A kérdés az, mennyi lehet a kamatstop után.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával megnézheted, milyen törlesztővel kapnál ma hitelt hasonló összegre és futamidőre. Ez jó kiindulópont lehet ahhoz, hogy lásd, van-e értelme hitelkiváltásban gondolkodni.
4. Nézd meg a hitelkiváltást
Ha még több év van hátra, és a régi hiteled kamata a kamatstop után magasabb lenne, mint az aktuális piaci ajánlatoké, akkor érdemes megnézni a lakáshitel-kiváltás lehetőségét.
Itt nem csak a kamat számít, hanem:
- a havi törlesztő;
- a teljes visszafizetendő összeg;
- a váltás költségei;
- a kamatfixálás hossza;
- a banki kedvezmények;
- a hitelbírálat esélye.
Egy jó hitelkiváltás több évre előre rendezheti a helyzetet. Egy rosszul kiszámolt váltás viszont felesleges költséget okozhat.
5. Ne várd meg a szeptemberi hajrát
A legfontosabb lépés ez.
Ha érintett vagy, most még nyugodtan tudsz számolni, ajánlatokat nézni, szakértővel beszélni, banki dokumentumokat beszerezni.
Szeptember végén viszont már sokan egyszerre fognak ugyanebbe az irányba mozdulni.
A legjobb hiteldöntések ritkán születnek kapkodásból.
Mi történik, ha nem csinálsz semmit?
Lehet, hogy semmi drámai. De az is lehet, hogy októbertől magasabb törlesztő jön.
Ha a hiteled érintett, és nem lépsz, akkor várhatóan a bankod fog értesíteni a változásról. A törlesztőd pedig a szerződésben meghatározott kamatszabályok alapján módosulhat.
Ez három dolgot jelenthet:
- magasabb havi törlesztő
- kevesebb mozgástér a családi költségvetésben
- későbbi, kapkodó döntés, ha a pluszteher mégsem fér bele
A banki értesítés nem stratégia. Csak tájékoztatás. A stratégia az, ha előre tudod, mit fogsz tenni.
Egy fontos tévhit: „ha eddig bírtam, ezután is bírni fogom”
Lehet, hogy így lesz. De ezt nem érzésre kell eldönteni.
Az elmúlt években sok család hozzászokott a kamatstop által védett törlesztőhöz. Közben a fizetések is emelkedhettek, de a kiadások is: élelmiszer, rezsi, biztosítások, gyerekek költségei, autó, lakásfenntartás.
Ezért a kérdés nemcsak az, hogy mennyivel nő a törlesztő.
Hanem az is: marad-e elég pénzügyi mozgástered a magasabb törlesztő mellett is? Ha a válasz nem egyértelműen igen, érdemes most számolni.
Mire figyel a bank, ha hitelkiváltást kérsz?
A hitelkiváltás ugyanúgy hitelbírálattal jár, mint egy új lakáshitel.
A bank megnézi többek között:
- a jövedelmedet
- a meglévő hiteleidet
- a hitelmúltadat
- az ingatlan értékét
- a fennálló tartozást
- a JTM-szabályt
- az életkorodat és a futamidőt
- a meglévő hitel törlesztési múltját.
Ezért sem mindegy, mikor indítod el az ügyintézést.
Ha már késedelembe kerültél, sokkal nehezebb lehet jó ajánlatot kapni. Ha viszont még időben lépsz, erősebb tárgyalási helyzetből indulhatsz.
A lényeg: ne októberben derüljön ki, hogy baj van
A kamatstop megszűnése nem mindenkinél jelent majd drámai törlesztőemelkedést. De több mint 200 ezer szerződésnél lehet hatása, és minden érintett hitel más.
Van, akinek csak pár ezer forinttal nőhet a törlesztője. Van, akinek több tízezer forinttal. Van, akinek megéri hitelt kiváltani. Van, akinek az előtörlesztés lehet kedvezőbb. És van, akinek a bankkal kell egyeztetnie a havi teher csökkentéséről.
Egy dolog biztos: ezt nem szeptember 30. után érdemes először kiszámolni.
Ha érintett lehetsz, most tedd meg ezt a három dolgot:
- nézd meg a szerződésedet;
- kérd le a fennálló tartozást;
- számold ki, van-e jobb ajánlat a jelenlegi hiteled helyett.
Nézd meg, mennyivel változhat a törlesztőd, és van-e jobb ajánlat a meglévő lakáshiteled helyett: Bankmonitor lakáshitel-kalkulátor
Ha kifejezetten a meglévő hiteled lecserélése érdekel, itt tudsz kalkulálni: Bankmonitor hitelkiváltás-kalkulátor
A kamatstop kivezetésének pontos hatása hitelenként eltérő. A tényleges törlesztőrészlet a fennálló tartozástól, a hátralévő futamidőtől, a kamatperiódustól, a kamatfelártól, a banki feltételektől és az aktuális referenciakamatoktól függ. Döntés előtt mindig érdemes egyedi kalkulációt kérni.
