Nem is gondolnád, hogy egy nem használt hitelkeret, egy magas összegű hitelkártya micsoda galibát tud okozni egy lakáshitel igénylésekor. Persze, a bankok a jó ügyfeleknek szívesen emelgetik a hitelkeretet és kínálnak újabb hitelkártyát. Nem rossz dolog ez, ha elég fegyelmezett vagy. Mielőtt azonban lakáshitelt igényelsz, nem árt számolni. Mi ezt most megtesszük helyetted. Összegyűjtöttük mire kell figyelemmel lenned, mielőtt lakáshitelt igényelnél.
Jön a levél, benne egy kártya, amit csak aktiválnod kell és tiéd a világ! A bank automatikusan megemeli a hitelkeretedet, hiszen régi ügyfél vagy. Kedves gesztus ez, de nem is gondolnád, hogy sokszor ilyen apróságok miatt egy lakásvásárlásnál kevesebb hitelt kaphatsz.
Miket kell számba venned? Néhány tippel segítünk!
-
Ne feledkezz el a diákhiteledről
Ez az a kategória, amivel elég nehéz megbirkózni. A tanulmányokat valamiből finanszírozni kell, ez nem vitás. Sokaknak van diákhitele és mivel ennek a visszafizetését nem kell rögtön a tanulmányok befejezése után megkezdeni, plusz relatív alacsony összeg havonta, sokan hajlamosak megfeledkezni róla. Pedig ez is pont olyan hitelnek számít, mint bármilyen másik kölcsön.
A jövedelmed terhelhetőségébe az az összeg számít, amit aktuálisan fizetsz. Tehát, ha éppen GYES-en vagy, akkor nem törleszted a diákhiteledet. Így ezzel, ebben az esetben nem kell számolni, de a hitelkérelmi nyomtatványon fel kell tüntetni.
-
Mondd le a hitelkártyádat, ha nem használod
Talán neked is küldött már a bankod hitelkártyát, amire igazából nem is volt szükséged, de aktiváltad, mert sose lehet tudni. A helyzet a következő: Teljesen mindegy, hogy használod-e a hitelkártyádat, vagy csak a fiókban porosodik, a teljes hitelkeret bizonyos százalékával, mint havi fix törlesztéssel számolni kell. Ez általában a keretösszeg 5 százaléka szokott lenni és a bankok akkor is számolnak vele, ha életedben nem használtad még a hitelkártyádat.
Ha például megbecsült ügyfele vagy a bankodnak és kaptál 1 millió forintos hitelkeretet, akkor ez máris havi 50 ezer forint terheltséget jelent a jövedelmedre vetítve!
Számold ki egyszerűen, néhány kattintással, hogy melyik lakáshitel lehet a legkedvezőbb számodra! Ha szeretnél, a számolás végén segítséget is kérhetsz tőlünk.
-
Töltsd vissza a hitelkeretedet
A hitelkeret is hasonló elven működik, mint a hitelkártya. Ebben az esetben a folyószámládhoz tartozik egy bizonyos keretösszeg, aminek erejéig mínuszba mehetsz a bankszámládon. Természetesen ezt is vissza kell tölteni. Nos, ennek a keretösszegnek is általában az 5 százalékával, mint hiteltörlesztéssel kell számolni.
-
Ellenőrizd a befektetéseidet
Ez elég speciális terület, de azoknak, akik aktívan kereskednek értékpapírokkal, fontos lehet. A befektetési hitel segítségével egy vételi ügylet keretében nem szükséges a teljes vételárral rendelkezni. Esetenként egy befektetési hitelkeret összege az 50 millió forintot is elérheti.
Amennyiben ennek csak az 5%-ával számolnak a bankok, már rögtön 250 ezer forinttal csökkenteted a hiteltörlesztésre fordítható összeget.
-
Fizesd vissza a személyi kölcsönödet
Itt sokkal tisztább a kép. Amennyi a havi törlesztőd, annyi terheli a jövedelmed hiteltörlesztésre fordítható részét. Ha egy személyi kölcsönben adós és adóstárs is szerepel, akkor a törlesztőt is ketté lehet osztani. Ez az idei év egyik pozitív változása.
-
Ne vegyél fel áruhitelt
Az áruhitelek általában 1-2 éves futamidejűek. A bankot azonban nem érdekli, hogy 3 hónap múlva, vagy 1 év múlva jár le a felvett kölcsön. Amit most fizetsz, azt bizony figyelembe kell venni törlesztésként és ezen bizony könnyen elbukhatsz.
-
Vedd figyelembe a JTM-et
2015 januárja óta már nem csak ajánlást fogalmazott meg az MNB, hanem konkrétan szabályozza a jövedelmek terhelhetőségét hitelfelvételkor. Ez az úgynevezett adósságfék, melynek része a jövedelemarányos törlesztő részlet mutató (JTM) és a hitelfedezeti mutató (HFM). Ennek értelmében az adós összes havi törlesztő részlete nem lehet magasabb az igazolt, rendszeres jövedelem 50%-ánál, vagy havi 400 ezer forint feletti jövedelem esetén a 60%-ánál.
Jelzáloghitelek esetén a felvett hitel összege nem haladhatja meg az ingatlan értékének 80%-át. Ezek az értékek csak egy felső korlátot jelentenek, ettől a bankok eltérhetnek, de csak lefelé.
-
Számold ki, mekkora törlesztőt vállalhatsz be?
A hitelkeret és hitelkártya teljes keretösszegének 5 %-ával számolva (40 000 Ft) és ehhez még a 18 000 Ft-os személyi kölcsöntörlesztést is hozzáadva, eddig összesen 58 000 forint terheli a fizetésedet.
Igen ám, de nem a 300 ezer forinthoz kell viszonyítanunk, hanem a munkabéred 40%-ához.
Vagyis, összesen 120 ezer forint lehet a havi törlesztő részleted és ebből még le kell vonni az 58 ezret. Tehát a meglévő hiteleid mellé olyan hitelösszeget vehetsz fel, aminek a törlesztőrészlete nem haladja meg a havi 62 ezer forintot.
Itt a matek!
Tegyük fel, hogy van egy 500 ezer forintos hitelkeret, 300 ezer forintos hitelkártya és egy személyi kölcsön, aminek 18.000.- a havi törlesztője. Mindehhez keresel 300 ezer forintot.
De itt nem állhatunk meg! Amennyiben ugyanis ingatlanfedezetes hitelben gondolkozol, akkor az ingatlan maximális terhelhetőségét is (80%) figyelembe kell venni.
A két feltételt – megfelelő jövedelem és elegendő ingatlanfedezet – egyszerre kell teljesítened. Hiszen a bank is együtt vizsgálja ezeket.
Ha nem vagy benne biztos, hogy meddig nyújtózkodhatsz, kérdezz, mi segítünk!
