Feleséged, férjed szeretnéd kihagyni egy lakásvásárlási hitelből? Már elváltatok, és szabadulnál a közös tartozástól? Övé maradt a ház, mégsem fizeti a lakáshitelt? A házasság szent köteléke sok bosszúságot okozhat mind a hitelfelvételnél, mind pedig a későbbiekben, amikor a rózsaszín köd már eloszlott és mindenki menne a saját útjára.
Amikor lakáshitel felvétele előtt állsz, kész tények elé állítanak a bankok. Miután felvázoltad az élethelyzeted, megmondják, hogy ki az, akinek kötelező a hitelben részt vennie, azaz adóstársként, kezesként, ingatlantulajdonosként aláírnia a szerződést. Ebbe neked nem sok beleszólásod van, így jobb, ha előre tudod, hogy mik a szabályok és mire készülj!
Kérdések hitel felvétele előtt:
„A párommal vásárolok, de nem vagyunk házasok. Vehetünk-e fel lakáshitelt?”
Természetesen. A bankok nem írják elő kötelezően, hogy házastársi kapcsolat legyen a két fél között, bármilyen lakáshitelről is legyen szó. Az más kérdés, ha a pár a CSOK támogatást is szeretné kihasználni. Amennyiben ugyanis a megelőlegező CSOK-ot szeretnék felvenni (jövőben születendő gyermeket vállalnak), úgy házasoknak és 40 év alattinak kell lenniük.
„Lakást vásárolok, házas vagyok, de nem a párommal veszem fel a hitelt. Ez lehetséges?”
Bizonyos esetben lehetséges. Alapvetően a házastársat, élettársat kötelező lenne a hitelbe bevonni, ők adóstársként kell, hogy részesei legyenek. De amennyiben az alábbi feltételek teljesülnek, bizonyos bankoknál kihagyható a másik felünk a lakáshitelből:
- ügyvéd/közjegyző előtt vagyonjogi megállapodást írnak, amelyben rögzítik, hogy
- a lakást kizárólag az egyik fél szerzi, ő lesz az egyedüli tulajdonosa,
- ugyanezen fél saját vagyonából törleszti a lakáshitelt, és
- a másik fél az ingatlanra soha semmilyen jogcímen igényt nem támaszt.
„Elváltként szeretnék hitelt igényelni, rám mi vonatkozik?”
Ebben az esetben a bankok bekérik az ügyféltől a jogerős válási határozatot, hisz csak ezzel lehet bizonyítani a válás tényét, így lehet kihagyni a lakáshitelből a volt férjet, feleséget.
Kérdések hitel felvétele után:
„Házasokként vettünk fel hitelt, de már elváltunk. Hogyan szállhatok ki?”
Nehezen. Először is lehet szó arról, hogy az adóstársi kötelezettségedtől szeretnél megszabadulni. Ekkor a következő teendők vannak:
- Mindkét félnek közös kérelemben kell a banknál kezdeményezni a szerződésmódosítást (azaz muszáj beszélő viszonyban maradni és együttműködni, ha egyről a kettőre akartok jutni)
- Aki adós (és ingatlan tulajdonos) marad, annak új munkáltatói igazolást, bankszámlakivonatot, egyéb dokumentumokat kell benyújtania (a bank megvizsgálja, hogy egyedül hitelképes-e)
- Ha a bank engedélyezi az egyik adós kiengedését, erről szerződésmódosítást kell együtt aláírni
Amennyiben a bank azt állapítja meg, hogy a bent maradó adós nem hitelképes egyedül, úgy a másik fél nem szállhat ki. Ekkor még lehetőségként felmerül más személy bevonása a hitelbe, azaz az adóstársak cseréje. Ez azonban egyes kamattámogatott hiteleknél a jogszabály miatt nem oldható meg, illetve az adott bank gyakorlata dönti el, hogy ki lehet az új adóstárs a hitelben (pl. az új férj/feleség, vagy hozzátartozó).
Más a helyzet, ha az ingatlan eddig közös volt, de a válás következtében az egyik fél a teljes tulajdont megszerzi. Ekkor kikerülhet a másik fél a hitelből, de csak az ingatlant illetően (azaz zálogkötelezett már nem lesz), viszont adóstársként még benne marad. Ilyenkor szükséges a banknak a jogerős válási határozat, ügyvédi szerződés az ingatlantulajdon változásáról és az ügyfelek kérelme.
Végül ezek kombinációja is létezik és az életben legtöbbször erről van szó, azaz a kilépő fél lemond az ingatlanról és adós sem szeretne maradni. Természetesen ekkor is a bent maradó adósnak kell hitelképesnek bizonyulnia (bizonyos esetben akár másik adóstárssal együtt), ennek hiányában csak az ingatlan tulajdon változtatható, az adóstársat viszont nem engedik ki.
„Egyedülállóként vettem fel hitelt, közben megházasodtam. Kötelező-e őt bevonni?”
Nem. Mivel anno a bank a hitelképességedet adóstárs nélkül vizsgálta, nem kötelező a későbbi házastársnak, élettársnak a kölcsönszerződésbe belépni. Azonban lehetőség van rá, ha kéritek.
Más a helyzet, ha az új pár az ingatlan egy részét meg is szerzi. Ekkor ugyanaz a procedúra visszafelé: ügyvédi papír, hogy az ingatlan közös tulajdonotokká válik, kérelem a bank felé, banki engedély, szerződésmódosítás, földhivatal.
Macerásnak és szőrszálhasogatásnak tűnhet a fenti gyakorlat, de a bankot is meg lehet érteni: ha házastársad, élettársad van, nagy valószínűséggel együtt éltek, közös háztartást vezettek, közös kasszán vagytok, így kötelező a másik felünket is bevonni a hitelbe. Ha nem így van, arra is van megoldás, de a megfelelő papírokkal igazolni kell azt.
Van tapasztalatod, kérdésed a fentiekkel kapcsolatban? Szólj hozzá a cikkhez!
