Tegnap jelent meg a fair bankokról szóló törvényjavaslat. Ez alapján lesz kiszámítható, átlátható és tisztességes a hitelezés. Ha egy átlagember elolvassa a szabályozást, akkor szinte garantált, hogy nem fogja érteni. Jelen írásunkban arra teszünk kísérletet, hogy közérthetően elmagyarázzuk, mi változik, mi nem változik? Jobb lesz-e a hitelfelvevőnek?
Kezdjünk általános kérdésekkel:
1. Emelkedhet-e a kamat és a törlesztő a fair bank szabályozás életbe lépését követően is?
Igen
2. Milyen érdemi előnyöket hoz az új szabályozás a hitelfelvevő számára?
A kamat (és törlesztés) változás időpontjában több lehetősége lesz a hitelfelvevőnek a hitelét lecserélni. Ebből adódóan nagyobb lesz a verseny a bankok között. A nagyobb verseny pedig várhatóan alacsonyabb kamatszintet eredményez.
3. Milyen előnyöket hozhat a bankok számára?
Egyértelmű lesz az eljárási lehetőség a nem fizető adósokkal szemben, így a bankok helyzete is erősebben védetté válik.
Az alapok tisztázása
Előzetesen néhány alapfogalmat szükséges tisztázni. A hiteleknek jelenleg két típusa létezik kamatozás szempontjából:
- rögzített kamatozású hitelek: ezen hitelek kamatszintje a „rögzített” elnevezés ellenére is változhat a kamatozás forduló napján. Ez jellemzően 3-5-10 évente lehetséges kamatmódosítás jelent.
- referencia kamathoz kötött hitel: ezen hitelek esetében az adós által megfizetett kamat két részből áll;
- egyrészt a referencia kamatból, mely a hitelt nyújtó banktól független kamatszint, általában a Budapesti Bankközi Kamatláb (ez a kamat nagyon szorosan követi a jegybanki alapkamat alakulását)
- másrészt egy kamatfelárból, ami egy rögzített százalékos érték (ez a kamatfelár fedezi a bank működési költségeit és még sok egyéb más tételt, és nem egyezik meg a bank profitjával!)
Hogyan változhat az új szabályozás szerint a hitel kamata 2015-től?
A törvényjavaslat megkülönbözteti a 3 évnél rövidebb és annál hosszabb futamidejű kölcsönöket:
A 3 évnél rövidebb futamidejű kölcsönök vagy
- végig fix kamatozásúak lehetnek (nem változhat a törlesztőrészlet a futamidő alatt), vagy
- referencia kamatlábhoz kötve végig fix kamatfelárral. A kamatfeltételek a futamidő alatt nem módosíthatók majd az ügyfél számára kedvezőtlenül (ez esetben csak akkor emelkedhet a kamat és a törlesztőrészlet, ha a referencia kamatláb emelkedik).
Kamatemelkedés tehát lehetséges lesz, ha valaki nem fix kamatozású hitelt választ.
A 3 évnél hosszabb futamidejű kölcsönök vagy
- legalább 3 évig rögzített kamatozásúak lehetnek (ez azt jelenti, hogy 3 évente, vagy még ritkábban változhat a kamat és a törlesztés), vagy
- az előbbiekhez hasonlóan referencia kamatlábhoz kötve a futamidő végéig, de legalább 3 évig fix kamatfelárral (ez azt jelenti, hogy akár 6 havonta is változhat a kamat és a törlesztés, ha a referencia kamat változik!) A referencia kamat elmozdulása esetén a kamat automatikusan módosul, amely nem jelent egyoldalú szerződésmódosítást
Kamatemelés és törlesztő emelkedés tehát lehetséges lesz, sőt ez gyakoribb is lehet, mint három év a referencia kamatozású hitelek esetében.
Van negatív változás a hitelfelvevő részére?
A jelenlegi (2012 április óta érvényben lévő) szabályozás értelmében a referencia kamatozással rendelkező hitelek kamata kizárólag a referencia kamat (pl. BUBOR) változása esetén módosulhat, a kamatfelár a teljes futamidőre fix. 2015-től a kamatfelár is változhat a referencia kamat mellett. Ennek pénzügyi indokait, hátterét viszonylag nehéz átlagemberként megérteni, röviden álljon itt talán csak annyi, hogy feszültebb piaci helyzetekben (értsd nemzetközi pénzügyi piacok hektikus mozgása) nem csak a kamatszint emelkedik, hanem a hitelek kamatfelára is (ez tény és nem szubjektív kitaláció). Ezen logika jelenhet meg 2015-től és változhat a kamatfelár is. A kamatfelár változását az MNB ellenőrzi és így kizárólag indokolt esetben fog többlet terhet jelenteni az adósok számára.
Milyen egyéb esetben módosulhat a kamat és törlesztés?
Rossz hír (?), hogy megszűnik az állam dédelgető védelme és konkrét következményei lesznek, ha valaki nem fizeti a hitelét. Újraszabályozásra került a késedelmi kamat alkalmazása (és vélhetően elkerülhetetlen lesz a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan elvesztése is nem fizetés esetén).
Ha változhat a kamat és a törlesztő, akkor miért fair a hitelezés?
Az új szabályozás értelmében (lefordítva a lényeget) kizárólag objektív, a hitelt nyújtó bank által nem befolyásolható tényezők válthatják ki a kamat és a törlesztő részlet emelkedését. Még egyszerűbben: a bank nem emelhet kamatot hasraütésszerűen. (Hozzátesszük, hogy 2012 áprilisa óta erre már nem is volt lehetőség). Az új fejlemény, hogy jelen szabályozással az összes korábbi hitelszerződést is át kell alakítani.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
