Lakáshitelünk futamideje alatt sok minden történhet: azon túl, hogy számításba vesszük az esetleges törlesztőrészlet emelkedést, érdemes végig gondolni azt is, mit érdemes tenni, ha pozitív változás állt be anyagi helyzetünkben. Például gyesről/gyedről térünk vissza, egyéb fizetnivaló megszűnik, ezáltal emelkedik a háztartás jövedelme. Ha jól használjuk fel a plusz bevételt, milliókkal kevesebbet kell visszafizetni a banknak!
Tegyük fel, hogy egy család kinézte álmai otthonát, azonban meglévő önerején felül ehhez még további 10 millió forint kölcsönre van szüksége. A háztartás jövedelme jelenleg 300 ezer Ft, ezért a futamidőt úgy választják meg, hogy a törlesztőrészletet gond nélkül tudják fizetni, akár egy esetleges kamatemelkedés után is. Az aktuális átlagos banki ajánlatok esetén a család a szükséges 10 millió forintos hitelt 20 éves futamidőre körülbelül 72 ezer forintos havi részlet mellett kaphatja meg.
Nézd meg, hogy Te milyen feltételekkel juthatsz lakáshitelhez!
Korábban már többször megnéztük, hogy mekkora törlesztőrészlet emelkedéssel jár, hogyha emelkednek a kamatszintek. Ez alkalommal viszont egy pozitív esemény hatását vizsgáljuk meg:
Mit célszerű tenni, hogyha a futamidő során megemelkedik a család rendszeres havi bevétele?
A fenti példa esetén tételezzük, fel, hogy
a hitelfelvételtől számított 2 év elteltével a háztartás jövedelme 40 ezer forinttal, 340 ezer forintra nő. Abban az esetben, hogyha ezt a plusz összeget nem a pillanatnyi életkörülményeink javítására használjuk fel, hanem a hitel minél hamarabbi visszafizetésére fordítjuk, akkor a hitel teljes költségén több millió forintot is megtakaríthatunk. Erre két eszköz áll rendelkezésünkre, mégpedig:
- a futamidő csökkentése, valamint
- a lakás-takarékpénztári megtakarítás (LTP) kihasználása.
1. eset: A futamidő lerövidítése
A kölcsön felvételekor rögzített futamidőt nem csak emelni, de akár csökkenteni is lehet. Mivel rövidebb törlesztési időszak során ugyanakkora tőkére kevesebb kamatot kell megfizetni, mint hosszabb futamidő esetén, ennek eredményeképp
jelentősen alacsonyabb összes visszafizetéssel kell kalkulálni. Egyetlen hátulütője, hogy így az összes visszafizetésünk rövidebb időszakra koncentrálódik, ami a havi részlet komolyabb megemelkedésével járhat. Azonban ez most egyáltalán nem probléma, ugyanis
a megnövekedett családi költségvetés lehetővé teszi az akár 8 éves futamidő csökkentést is! Célszerű tehát, mindig azt a legrövidebb, de még biztonságos futamidő csökkentést választani, amivel problémamentesen teljesíthetjük havi kötelezettségeinket a későbbiekben is.
A fenti esetben a futamidőt a kezdeti 20 évről 12 évre csökkenthetjük, ezáltal
az összes visszafizetésünket majdnem 3 millió forinttal visszavágtuk! Ugyan az induló részletünk 105 ezer forintra emelkedik (+33 ezer havonta), de ezt még fedezi a család megnövekedett bevétele.
Ahhoz, hogy ingatlanunkat minél hamarabb tehermentesíteni tudjuk, a futamidő csökkentés előfeltétele egy új jövedelemvizsgálat a magasabb törlesztőrészlet miatt (pozitív eredménnyel), valamint a szerződésmódosítási és közjegyzői díj megfizetése.
2. eset: Lakás-takarékpénztári megtakarítás (LTP) kihasználása
A havi plusz 40 ezer forintot
csak abban az esetben logikus befektetni és nem előtörlesztésre vagy a futamidő csökkentésre fordítani, hogyha a megtakarításunk hozama meghaladja a hitel költségeit. Szerencsére létezik ilyen megtakarítási forma: a lakástakarék. Kockázatmentes és akár 14% feletti hozamot biztosít az állami támogatás révén (éves szinten a befizetéseink 30%-a, maximum 72 ezer Ft). Havi 20 ezer forint befizetésével 4 év alatt 1,2-1,3 millió forintot gyűjthetünk össze.
Hasonlítsd össze kalkulátorunk segítségével a legjobb lakás-takarékpénztári ajánlatokat!
A mi esetünkben a családnak lehetősége van 2 db 20 ezer forintos lakás-takarékpénztári szerződést kötnie. A 4 éves megtakarítási időszak letelte után 2,6 millió forintot fordíthatunk lakáskölcsönünk előtörelsztésére.
A betörelsztést követően a 7. év kezdetétől jelentősen, több mint 20 ezer forinttal csökken a havi törlesztőrészletünk, ezért folytatólagosan érdemes lehet újabb LTP-k megkötésén elgondolkodni (az egyszerűség kedvéért a számítás során eltekintettünk az LTP 3 hónapos kiutalási időszakától).
Emellett az összes visszafizetésen is közel 2 millió forintot spóroltunk.
Ugyan összességében egyharmaddal kevesebbet takarítunk meg, mintha a futamidő lerövidítése mellett döntenénk, azonban a lakás-takarékpénztár választása esetén kisebb kockázatot vállalunk, mivel:
- váratlan kiadások esetén a havi befizetéseinket szüneteltethetjük
- az átlagos havi törlesztőrészletünk jelentősen alacsonyabb, mint a futamidő hosszabbítás esetében
- amennyiben később lecsökkenne a bevételünk nem kényszerülnénk futamidő hosszabbításra és a vele járó költségek megfizetésére
3. eset: A futamidő csökkentés és az LTP kombinálása
Természetesen az előző két módszert kombinálhatjuk is, meglehetősen jó hatásfokkal. A lakástakarékpénztári betörlesztéssel egy időben lecsökkenthetjük a lakáskölcsön futamidejét immár 9 évvel, amivel az eredeti 20 éves futamidőt már közel lefelezzük. Továbbá
a futamidő csökkentés és a lakástakarék együttes felhasználásával összességében 3.7 millió forintot nyerünk meg az induló konstrukcióhoz képest!
A fenti példákból kiindulva ugyanezt az elvet célszerű követni, ha nagyobb pénzösszeghez jutunk, amelyet egy részelőtörlesztésre fordíthatunk. Ilyen esetben a törlesztőrészletünk automatikusan csökken, míg a futamidő változatlan marad. Azonban itt is élhetünk a futamidő rövidítésének lehetőségével, és úgy állíthatjuk be a hátralévő időtávot, hogy a törlesztőrészletünk változatlan maradjon.
Amennyiben segítségünket szeretnéd kérni saját lehetőségeidet illetően, add meg adataidat és segítünk az eligazodásban!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
