A hitelképesség első körben mindenkinek annyit mond csak, hogy hitelt vehet fel. Sokkal többről van azonban szó: a hitelképesség és ezen belül a hitelminősítés azt határozza meg, hogy milyen feltételekkel kapod meg a hitelt. Ha jobb minősítést kapsz, akkor alacsonyabb kamattal vehetsz fel hitelt, azaz alacsonyabb lesz a törlesztőrészleted. Bemutatjuk a hitelképességet és minősítést befolyásoló legfontosabb tényezőket és forintra váltható tanácsokat olvashatsz, hogyan javíthatod könnyedén a pozíciódat. Milliók múlhatnak ezen!
Hogyan készülj fel egy hitelfelvételre? Miért? Lehet?
Hát persze, hogy lehet! Sőt, kell is.
Mindegy, hogy személyi kölcsönt, vagy lakáshitelt szeretnél, a hitelképességedet megvizsgálják a bankok. Sokat tehetsz annak érdekében, hogy a hitelbírálat gördülékeny és számodra is kedvező legyen.
Elsőként vedd elő a bankszámlakivonataidat és nézd át tételesen!
- Minden hónapban beérkezik-e a munkabéred?
- A közleményben szerepel-e a munkabér megnevezés?
- Van-e bármilyen okból (pl. fedezethiány) visszautasított tétel a számládon?
- Utalsz-e rendszeresen valakinek azonos összeget?
- Utalsz-e saját számlák között?
- Időben feltöltöd-e a hitelkártyaszámládat?
- Mennyire meríted le a hitelkeretedet?
- Érkezett-e be nagyobb összeg a számládra, ha igen kitől?
Gondold végig a meglévő hiteleidet!
A hitelképességedet, a tényleges adható hitelösszeget nagyban befolyásolják a meglévő hiteleid. Azokat is vedd számba, ahol „csak” adóstárs, esetleg kezes vagy és nem te fizeted a havi törlesztőket. Ez ugyanis mind látszik a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer). Ami pedig ott látszik, azzal számolnak!
Csak akkora hitelkeretet (folyószámla hitelkeret, hitelkártya) hagyj meg, amit használsz! A meglévő hitelkeretek 5%-ával, mint havi fix törlesztéssel számolnak a bankok. Ez akár csak egy 500 ezres hitelkeretnél már 25 ezer forint havi kötelezettséget jelent.
Tehát, ha nem használod, szüntesd meg! A KHR-ben ez nem látszik azonnal, esetenként 30 napra is szükség van, mire lezárt státuszba kerül a megszüntetett hitel.
Az egyik legfontosabb kérdés
„Mennyi a jövedelme?” Talán ez a legelső kérdés, amit egy hiteligénylés előtt neked szegeznek. A jövedelmet több dokumentum benyújtásával kell alátámasztanod.
Azok az idők már régen elmúltak, amikor elég volt besétálni a bankba egyetlen munkáltatói igazolással és kvázi már a számládon is volt a pénz.
A munkabéredet a munkáltatói igazolás mellett bankszámlakivonatokkal kell igazolnod. Még mindig szép hagyomány nálunk a készpénzes kifizetés. Ezt a hagyományt nem célszerű követni, mert hitelfelvételkor pokollá teheti az életedet! Készpénzben kapott munkabér csak akkor fogadható el hitelfelvételkor, ha egyébként hivatalosan be vagy jelentve és a közterhek megfizetésre kerültek. Ebben az esetben ez teljesen egyenértékű a folyószámlára érkező bérrel, de emellett be kell még nyújtani az előző lezárt évről a NAV jövedelemigazolást is.
Azon se lepődj meg, ha bekérnek egy B08-as nyomtatványt. Ezen ugyanis pontosan látszik, hogy mióta dolgozol az adott cégnél.
Ráadásul olyan bank is létezik, ahol ha nincs bankszámlád, amit aktívan használsz szóba sem állnak veled!
Meglepetések helyett kérd kollégáink segítségét. Ők tudják, mire kell figyelni!
Hirdetés
Hirdetés
Elfogadható jövedelmek
Nem csupán alkalmazotti munkabért fogadnak el a bankok hiteligényléshez, bár tény, hogy ezt kedvelik a leginkább. Bármilyen hitel igényléséhez minimum 3 havi munkaviszony szükséges a jelenlegi munkahelyeden, valamint nem állhatsz sem próbaidő, sem felmondás alatt.
Saját cégből származó jövedelem esetén több papírra van szükség. A munkáltatói igazolás mellett be kell szerezni NAV jövedelemigazolást és NAV köztartozásmentes igazolást is.
A jövedelemellenőrzés kapcsán a bank felhívja a munkáltatói igazolást kitöltő felelős személyt. Ezt külföldi munkáltató esetén nem mindig tudják megtenni. Külföldi munkabér estén éppen ezért alapdokumentum a munkaszerződés is. Angol és német nyelvű dokumentumokat ma már nem kell fordíttatni, ez jelentős könnyítés a múlthoz képest.
A saját jogon járó öregségi nyugdíj szintén elfogadható hiteligényléshez. A nyugdíjat utolsó 2-3 havi bankszámlakivonattal, vagy ha a postás hozza, akkor nyugdíjas szelvénnyel kell igazolni. Itt azért érdemes megjegyezni, hogy a bankok zömében akinek a jövedelmét figyelembe veszik, annak az életkorát is megnézik. A rokkantsági és baleseti „nyugdíj” elsődleges jövedelemként általában nem elfogadható, mivel ez igazából már nem nyugdíj, hanem ellátás.
GYES, GYED, TGYÁS, Családi pótlék, Gyermekgondozási segély, Gyermektartási díj, Honvédelmi Minisztérium által nyújtott albérleti hozzájárulás csak kiegészítésként vehetők figyelembe.
Vannak olyan bevételek, melyek egyáltalán nem vehetők figyelembe. Ide sorolunk minden önkormányzati segélyt, munkanélküli szociális segélyt, szociális segélyt, munkanélküli járadékot, jövedelempótló támogatás.
A bankok rengeteg hitelügyletet vizsgálnak naponta. A legapróbb dolgokat is kiszúrják. A saját érdeked is, hogy a pénzügyeid rendben legyenek!
