A kendőzetlen igazság – Ezt kell tudnod a privát bankokról

Nem igaz, hogy csak a leggazdagabbak érhetik el, hogy saját bankárjuk legyen, a privát bankoknál már 20 millió forinttól kinyílnak az ajtók. El kell ismerni, hogy megkérik az árát, de ha jól választunk, akkor megérheti ezt a magasabb összeget is kifizetni. Egy dedikált tanácsadó foglalkozik majd velünk, aki a számlavezetéstől a befektetéseken át a hitelekig mindenben a rendelkezésünkre áll. Ennek ellenére vannak buktatók, előfordul még mindig, hogy az értékesítés elsődlegessége miatt nem a hozzánk illő terméket kapjuk meg. De vannak trükkök, amivel elkerülhetjük a kellemetlenségeket.

Már néhány tízmillióval elindulhatunk

Sokak számára ismerősen csenghet a privát bankár kifejezés, igaz csak egy nagyon szűk réteg lehet abban a szerencsés helyzetben, hogy testközelből ismerheti meg, milyen is, ha saját személyi bankárja van, aki a pénzügyeinket intézi. Első körben azt gondolhatnánk, hogy a privát banki ügyfelek több évszázaddal ezelőtt épült kastélyban élik a mindennapjaikat, luxusautóval járnak és szabadidejükben drága konyakot kóstolnak egy kubai szivar társaságában. A valóság azonban ennél sokkal árnyaltabb.

Külföldön több százéves hagyománya van ennek a mesterségnek, nem véletlen, hogy a világ legrégebbi privát bankjai az 1600-1700-as években jöttek létre és a többségük még a mai napig működik. Nemzetközi szinten a kivételezett körbe csak akkor kerülhetünk be, ha legalább 1 millió dollárral vagy 1 millió euróval rendelkezünk, vagyis megközelítőleg 300 millió forinttal. Magyarországon viszont a szektor indulása az 1990-es évek közepére tehető és az igazi felfutás a 2000-es évektől indulhatott meg.

A speciális gazdasági berendezkedés miatt csak jóval később indulhatott el nagyobb magánvagyonok kiépülése az országban, és mivel a jövedelemi viszonyok is elmaradtak a nyugat-európaiaktól, ezért nálunk nem lehetett a külföldi belépési limiteket alkalmazni. Sokkal alacsonyabb szintekről indulva, fokozatos emelések után ma ott tartunk, hogy három jól elkülöníthető szolgáltatói kört különböztethetünk meg.

• már 20-40 millió forint körüli szabad megtakarítással is találhatunk magunknak privát banki szolgáltatást (14-ből 4 intézmény)
• a legtöbben 50-100 millió forint közötti limitet határoznak meg (14-ből 9-en)
• a hazai privát banki szegmens felső részére egy dedikált szolgáltató van, ahol a nemzetközi egy millió eurós limit van érvényben

Tegyük fel, hogy van ennyi pénzünk – Mit kapunk cserébe?

Természetesen intézménye válogatja, hogy pontosan mit is ért privát banki szolgáltatás alatt, viszont vannak olyan általános tulajdonságok, melyek mindenki számára elérhetők egy kereskedelmi bank privát banki szolgáltatásánál. A befektetési szolgáltatóknál némileg más a helyzet, de a megállapítások többségi ott is érvényes.

• Kényelem: kiemelt figyelem kapcsolódik ekkora megtakarítás esetén, az az alap, hogy egy dedikált privát bankár foglalkozik velünk. A legtöbb esetben az ügyeket rajta keresztül telefonon elintézhetjük, ha mégis személyes találkozóra lenne szükség, akkor jellemző, hogy a bankár jön el hozzánk. De még ha el is megyünk a privát banki fiókba, akkor ott sorban állás nélkül, exkluzív körülmények között tárgyalhatunk a bankárunkkal. Ennek további előnye, hogy nem kell több ügyintézővel a kapcsolatot tartani, a bankárunk mindent el tud intézni.

• Iránymutatás a pénzügyeinkben: ahogy az egészségünket egy orvos szaktudására bízzuk, úgy sok esetben nekünk is szükségünk van egy szakemberre, aki a pénzügyek, azon belül is a befektetések terén tanácsot ad nekünk. A privát bankár igaz rajtunk kívül több kiemelt ügyféllel is foglalkozik, viszont tökéletesen ismeri az igényeinket, és megtesz mindent annak érdekében, hogy a céljainkat elérhessük. Manapság a befektetéssel kapcsolatos szolgáltatások felértékelődnek, hiszen ilyen alacsony kockázatmentes hozamok mellett jól jön a segítség, akár a magas hozam elérése vagy éppen a tőkénk megőrzése a cél. Persze a pénzügyek más területein (hitelfelvétel) is tanácsokat kaphatunk, és így az élethelyzetünknek megfelelő kiszolgálást. Általában a bankár tanácsot ad számunkra, amit mi megfogadhatunk vagy elvethetünk, viszont előfordul olyan eset is, amikor a befektetéseknél átengedjük a döntést a bankárnak (vagyonkezelés), viszont ezért cserébe elvárjuk a jó teljesítményt.

• Széles termékpaletta és kedvezményes árazás: a bankok általánosságban azt a gyakorlatot követik, hogy a teljes termékpalettát csak a vagyonosabb ügyfelek számára teszik elérhetővé, legyen szó akár hitelfelvételről vagy befektetésről. Joggal várhatják el az ügyfelek, hogy ilyen vagyonméretnél további előnyök járjanak. Ennek csak egy szeletét jelenti, hogy az ügyintézési idő a töredékére csökken le és sokkal gördülékenyebbé válik. A bankok ceruzája itt már nem fog annyira erősen, így az árazásban is engedményeket kaphatunk. A hétköznapi banki termékeket (számlavezetés, átutalás, bankkártya, stb.) jutányos áron kaphatjuk meg, de például ha hitelre lenne szükségünk, akkor alacsonyabb kamat lehet a jutalmunk.
• Extra szolgáltatások: mindezeken felül egyéb támogatást is adhatnak a privát bankok, ide sorolható a jogi-, adó- vagy műkincs tanácsadás. Ezen felül gyakorta előfordulnak az ügyfeleknek szóló rendezvények, amelyek között találunk szakmaiakat, de akár kulturális-, szabadidős- és sporteseményeket is.

Mégis mennyit kell ezért fizetni?

Nagyon szépen hangzik mindez, viszont legyen szó akár egy kereskedelmi bankról vagy egy befektetési szolgáltatóról, tudnunk kell, hogy a társaságok a profitban érdekeltek, ergo megfelelő bevételt várnak el. Mindenképpen érdemes utána járni a költségeknek is, hiszen ha már egy adott cég mellett letettük a voksunkat, akkor utána csak körülményesen tudunk máshová átmenni. Nincs egyszerű dolgunk, mert a szolgáltatók több különböző modellben gondolkoznak:

• Egy meghatározott havi vagy negyedéves díjért cserébe ingyenesen kapjuk meg többek között a befektetési tanácsadást is.
• Az ellenkezőjével is találkozhatunk, amikor nincs havi/negyedéves díj, viszont a tanácsadásért fizetnünk kell (például évente a kezelt vagyon 1%-át) és a befektetéseknél a kondíciós lista szerinti díjak fizetjük meg.
• A kettő mixével is összefuthatunk, amikor rendszeres díjat is fizetünk és a tanácsadás is díjköteles.
• A befektetési szolgáltatóknál gyakrabban előfordul, hogy sikerdíjat állapítanak meg, és ezen keresztül fizetünk díjat. Úgy kell elképzelni, mint egy abszolút hozamú alapnál, ha egy bizonyos referenciahozamnál többet hoz a megtakarításunk, akkor a többlethozam 20%-a a szolgáltatót illeti meg, míg a miénk a többlethozam 80%-a.

Magyarországon is egyre inkább felértékelődik a befektetési terület, ilyen hozamkörnyezetben az ügyfelek is ki vannak éhezve a jó befektetési tanácsokra. Márpedig itt még bonyolultabb megtalálni, hogy valójában mekkora költséget is fizetek. A kondíciós lista sok mindent elárulhat számunkra, de ez sem mindentudó. Csak egy példa, ma már sokaknak van állampapírjuk, államkötvényük, egyéb vállalati kötvényük vagy strukturált kötvényük, melyeknél a vételi és eladási árfolyamokat a szolgáltató határozza meg. Márpedig itt nagyon nehezen tudhatjuk meg, hogy éppen milyen a piaci ár, ahol vehetünk vagy eladhatunk. Nem úgy egy befektetési alapnál, ahol mi is leellenőrizhetjük az árfolyamot az interneten.

Nem minden fenékig tejfel

El kell ismerni, hogy nem olcsó mulatság, ha privát banki szolgáltatást választunk, ha minden költségünket összeszámoljuk, akkor vagyonarányosan akár több százalékos érték jöhet ki. Ennek felvállalása csak akkor érheti meg, ha a másik oldalról valóban olyan ellentételezést kapunk, amivel elégedettek vagyunk. Szerencsére már tart olyan fejlettségi fázisban a szektor, hogy komfortosan érezhesse magát az ügyfél benne, ennek ellenére továbbra is vannak buktatói a rendszernek.

Egyrészt kiszolgáltatottá válhatunk, ha csak egy helyen vagyunk kiemelt ügyfelek. A privát bankárt lecserélhetjük adott intézményen belül, de még ekkor is korlátokba ütközhetünk. A legjobban akkor járunk el, ha legalább két vagy három szereplővel is kapcsolatba kerülünk, mert ezzel össze tudjuk őket hasonlítani. Még úgy is megéri ezt a stratégiát vállalni, ha egyes esetekben nem érjük el a privát banki limitet, hiszen a prémium bank keretein belül is készséggel állnak a rendelkezésünkre.

Másrészt továbbra is előfordul, hogy az ügyfél igényei és az értékesítési elvárások közül utóbbi lesz a hangsúlyosabb, aminek a következménye, hogy olyan termékeket kapunk, amire nem lenne szükségünk. A keresztértékesítést (bonyolult befektetési termékek, biztosítás, hitel, stb.) előszeretettel alkalmazzák a vagyonos ügyfelek esetében is, mert a befektetési tanácsadó számára a több eladott termék nagyobb jutalékot eredményez. Ez ellen úgy védekezhetünk, ha minden egyes döntést alaposan meggondolunk és lehetőleg minél több helyről gyűjtünk be információkat. Ha több tanácsadónk van, akkor az ajánlatról például kikérhetjük egy másik tanácsadónk véleményét.

Harmadrészt, amíg az értékesítéstől függ a privát bankárok fizetése, addig érdekeltek lesznek abban, hogy a magasabb jutalékot adó termékeket is értékesítsenek, miközben ez nem feltétlenül a legjobb választás az ügyfélnek. Az esetek többségében a végső döntést maga az ügyfél hozza meg, így ha egy termék mellett letesszük a voksunkat, csak akkor tegyük meg, ha tisztában vagyunk az előnyeivel és a hátrányaival. Különben kellemetlen meglepetések érhetik az embert.