Az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően még az is hitelkiváltásban gondolkodik, akinek egy-két éve folyósították a kölcsönét. Hogy érdemes-e most meglépni, az viszont számos dologtól függ. Nem elég a döntéshez annak ténye, hogy most a legalacsonyabbak a hitelkamatok, a hitelkiváltás kérdése ennél összetettebb. A biztonságosabb hitelért cserébe pedig ésszerű lehet az is, hogy meglévő kölcsönödet úgy váltod ki, hogy magasabb törlesztőt fizetsz!
Hogyan célszerű összehasonlítani a hitelkiváltó ajánlatokat?
Először almát almával hasonlítunk, azaz:
- azonos hitelösszegre,
- azonos ideig fix kamattal,
- azonos hátralévő futamidőre,
- azonos hitelcélra felvehető ajánlatokat hasonlíts össze!
Azaz a kalkulált hitelösszeg a fennálló (kiváltandó) tőketartozás legyen, ehhez maximum az előtörlesztés miatt felszámításra kerülő díjat (rendszerint 1,5-2%) adjuk hozzá (ezt a díjat meg lehet finanszírozni az új hitelből, nem kell készpénzben befizetni a régi bankhoz).
A hitelkiváltó ajánlat futamideje a jelenlegi hitel hátralévő futamideje legyen, hiszen hosszabb futamidő alacsonyabb törlesztőrészletet eredményez, és torzítja az összehasonlítást.
Az eredeti hitel célja szintén nem mindegy. Amennyiben a kiváltandó hitel lakáscélú volt (új vagy használt lakásvásárlás, építés, bővítés, felújítás, korszerűsítés), akkor lakáscélú hitelkiváltásra felvehető kölcsönt vegyél fel, ne szabadfelhasználású hitelt!
A szabadfelhasználású jelzáloghitel ugyanis 2-3%-kal magasabb kamattal bír, azaz mindenképpen drágább lesz, mint amilyen lehetne. Ha pedig szabadfelhasználású hiteled van, vagy személyi kölcsönt, és egyéb hiteleket szeretnél összevonni, kedvezőbbre cserélni, akkor pedig csak szabadfelhasználású hitelt vehetsz fel!
Először az azonos ideig fix törlesztést vizsgáld, mert ha nem így teszel és beleugrasz egy hitelkiváltásba, utólag átverve érezheted magad! Ha egy hitelkiváltó ajánlat sokkal olcsóbb, mint a jelenlegi hiteled, először kezdj el arra gyanakodni, hogy rövidebb ideig fix a kamata!
Hirdetés
Hirdetés
Nem biztos, hogy olcsóbbra, hanem inkább biztonságosra cseréled a hiteled
A rövid ideig fix törlesztésű hitelek a legolcsóbbak, és a leginkább kockázatosak. Dinamikusan követik az irányadó kamatokat, így a jelenlegi extrém alacsony jegybanki alapkamat miatt a legalacsonyabb havi törlesztéssel bírnak. Azonban ez 3, 6, 12 havonta változhat, és ilyen időközönként lehet a hitel egyre drágább is akár.
Ha hosszabb távon szeretnél fix törlesztést, választhatsz 3, 5, 10, 15, 20 évig rögzített kamatozású hitelt is. Azaz miután almát almával hasonlítottál, megnézheted az eltérő ideig fix hiteleket azonos hitelösszegre, futamidőre és hitelcélra.
Ezáltal a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben még az is simán előfordulhat, hogy közel azonos törlesztőrészlettel egy biztonságosabb lakáshitelre tudsz váltani!
Némelyik hitel kondíciója attól is függ, hogy milyen ügyfélminősítést kapsz. Ezt jellemzően az befolyásolja, hogy milyen mértékben terheli a hitel a fedezetül szolgáló ingatlant, valamint hogy jövedelmed hány százalékát fordítod hiteltörlesztésre. Ezen kívül egyéb tényezőket is vizsgál még a bank, így mindig kérj személyre szabott kalkulációt!
Természetesen dönthetsz úgy is, hogy a jelenleg legolcsóbb variációkat választod, de ekkor tisztában kell lenned a kamatemelkedés hatásával is! A futamidő elején történő 1%-os kamatemelkedés 8%-kal is megemelheti egy 20 éves futamidejű hitel törlesztőrészletetét!
Mi szükséges a sikeres hitelkiváltáshoz?
- Nem szerepelsz a negatív KHR listán (Központi Hitelinformációs Rendszer),
- A kiváltandó (és egyéb) hiteledet pontosan törleszted,
- A banknak megfelelő ingatlant tudsz felajánlatni (az ingatlan értékének maximum 80%-ába férjen bele a kiváltandó hitel és az esetleges egyéb, rajta lévő terhek),
- Az elvárt havi nettó jövedelemmel rendelkezel (a bank által elfogadott havi nettó jövedelem 50-60%-a terhelhető maximum hiteltörlesztésekkel, hitelkeretekkel).
