A pénzügyek világában nem könnyű racionális döntéseket hozni, ami a lakáshitelre fokozottan igaz lehet. Nem egyszer tapasztaltuk már mi is itt a Bankmonitornál, hogy valaki egy nagyobb megtakarításnak keresett éppen helyet, de közben lakáshitel adósság is nyomta a vállát. Vélhetően ilyen esetben nem lehet jobb befektetésünk, minthogy a szóban forgó összeg legalább egy részét betörlesztjük a lakáshitelbe, mert akár több millió forintot is spórolhatunk a hitelünkön. De egy lakástakarékpénztár elindításával is rengeteget nyerhetünk.
Megtakarítás és lakáshitel? Hogyan passzolnak?
Általánosságban elmondható, hogy a megtakarításaink képzésénél mindig arra kell törekedni, hogy legalább 3-6 havi költésünknek megfelelő vésztartalékkal rendelkezzünk. Ezt az összeget akkor is érdemes fenntartani, ha éppen hitelünk van, mert nagy segítséget jelent a megtakarítás, ha valami miatt éppen nem tudnánk fizetni a törlesztőnket.
Azonban sokszor hajlamosak vagyunk az adósságainkat és a megtakarításainkat fejben teljesen külön kezelni. Éppen a megtakarításunknak keresünk helyet, miközben elfeledkezünk arról, hogy azt a hitelünkbe is forgathatnánk, amivel a tartozásunk csökkentjük, vagyis komoly pénzt spórolunk. Ha ránk mosolyog a szerencse és úgy alakul, hogy egy nagyobb összeget is be tudunk törleszteni a hitelünkben, valószínűleg ennél jobban nem is dönthetnénk.
Az előtörlesztés esetében azáltal, hogy képesek vagyunk a fennálló tartozást csökkenteni, jóval kevesebb kamatot kell a hátralévő futamidő alatt visszafizetni, így a hitel havi törlesztője is kisebb lesz. Azt is el lehet mondani, hogy minél hamarabb nyílik lehetőségünk előtörleszteni, annál látványosabb lesz a hatás.
Egy konkrét számításon keresztül meg is néztük mekkora lehet az összeg, amit az előtörlesztéssel nyerhetünk. Mi egy 10 millió forintos lakáshitelt vettünk alapul, amit 20 évre vettünk fel, és az 5 éves kamatperiódusú lakáshiteleknél átlagosnak mondható 5%-os THM mellett jutottunk hozzá.
Azt vettük alapul, hogy két alkalommal is lehetőségünk nyílik 1 millió forintot előtörleszteni, mégpedig az 5. és a 10. év végén. Az egyes előtörlesztéseknél a törlesztőnkben is szemmel látható csökkenés megy végbe, hiszen először 11%-kal, majd 19%-kal csökken a havi teher. A teljes előnyünk azonban jobban nyomon követhető, ha a teljes visszafizetést vesszük alapul. Míg előtörlesztés nélkül 15,84 milliót fizetnénk vissza, addig az előtörlesztéssel ez lefaragható 13,17 millió forintra. A teljes pénzügyi előnyünk, vagyis a megspórolt kamat a kettő különbözetéből fakad, ami ez esetben 2,6 millió forintra rúg.
Éppen ezen az elven gondolkodva érdemes a lakáshitelt eleve egy lakástakarékkal kombinálva elindítani. Mint sokan tudják a lakástakarék előnye, hogy 30%-os állami támogatás jár utána, aminek 72 ezer forintos plafonját havi 20 ezer forintos befizetéssel érjük el. Igaz, hogy magasabb kezdő törlesztővel jár, de ha a lakáshitelt kiegészítjük egy havi 20 ezres lakástakarékkal, akkor a 4 éves megtakarítási idő lejártakor 1,2-1,3 millió forintot is fordíthatunk előtörlesztésre.
Az előtörlesztésnek köszönhetően az előző példában vett lakáshitel esetében 760 ezer forintot spórolhatunk. Ezt az előnyt úgy növelhetjük, ha közeli hozzátartozóink nevére is kötünk lakástakarékokat, mert ezeket is fordíthatjuk a hitel előtörlesztésére (vagyis egyetlen lakáscélra).
Lakáshitel felvétel során kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu lakáshitel kalkulátorát, ahol 13 bank több mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen.
Hirdetés
Hirdetés
Mit kell tudni az előtörlesztésről?
Szerencsére a hitel futamideje alatt bármikor lehetőségünk nyílik részleges, vagy teljes előtörlesztésre (végtörlesztés), így a hitel idő előtt visszafizetésére. Ugyan nekünk nyereséget jelent a megspórolt kamat, addig az a banknak veszteséget jelent, hiszen kamatbevételtől esik el, így ezért elő-, végtörlesztési díjat szükséges fizetnünk.
A lakáshiteleknél elő- és végtörlesztés esetében felszámolható díj maximális mértékét pedig jogszabály korlátozza, amely jelenleg 1,5-2% lehet a visszafizetett összegre vetítve.
A jogszabályhoz alkalmazkodva az egyes bankok jellemzően 1,5-2%-os elő- végtörlesztési díjat számítanak fel. Tehát például egy 4 éves, havi 20 ezer forintos lakástakarék esetében (1,2 millió forint) az előtörlesztés költsége nagyjából 18 ezer forintot jelent. Azonban előfordul ennél kedvezőbb díjszabás is, és olyan esettel is találkozhatunk, mikor a bank különbséget tesz abban, hogy önerőből történik-e a törlesztés, vagy hitelkiváltás történik, vagyis egy másik hitelt forgatunk be a hitelbe.
