Ma a lakáshitel kamatok rendkívül alacsony szinten vannak, ami éppen kapóra jön a magas lakásárak miatt. Azonban a lakáshitel felvétele során a jövedelmünk jelent alapvető korlátot, mert ez meghatározza, hogy mekkora hitelösszegre lehetünk jogosultak. Több, mint 40 különböző jövedelemtípust különböztetnek meg a bankok, így fontos az alapos tájékozódás. Ráadásul számos feltételnek is meg kell felelnünk, és nem árt figyelnünk, mert nagyon sokat számít, hogy milyen jövedelmet tudunk igazolni. A cikkünkben az idevágó banki gyakorlatot tekintjük át.
Ilyen jövedelemmel kaphatsz hitelt
A jövedelem nagysága a fedezetül felajánlott ingatlan mellett nagy súllyal esik latba a banki hitelbírálat során, és alapvetően azt is meghatározza, hogy mekkora lehet a lakáshitel összege. A bankok alapvetően kétféle jövedelemtípust különböztetnek meg, az elsődleges és a kiegészítő jövedelmet. Ráadásul közel 44 féle különböző jogcímen szerzett jövedelmet tartanak számon, így mindig fontos a megfelelő tájékozódás a hitelfelvétel előtt.
Elsődleges jövedelemnek számít például a munkabérként, a vállalkozói jövedelemként kapott kereset, illetve az öregségi, rokkantsági nyugdíj. Ugyanakkor a külföldi jövedelmet is egyre több bank elfogadja, de van olyan pénzintézet is, ahol az őstermelői jövedelem, a napidíj, az átmeneti bányászjáradék, vagy a rokkantsági ellátás is az önállóan elfogadható jövedelmek közé tartozik. Természetesen ezeket megfelelő módon igazolni is szükséges a hitelkérelem során.
Ezzel szemben a kiegészítő jövedelmet önállóan nem fogadja el a bank, csak az elsődleges jövedelmen felül számítja be. Ezek köre változatos lehet, például ide tartoznak a különböző családtámogatási kedvezmények (például GYED, GYES, CSED, GYET, családi pótlék), de a bónusz, az osztalék, a cafetéria (például SZÉP kártya), is itt jelenik meg. Ugyanakkor az már banki gyakorlattól függ, hogy ezeket milyen mértékben veszik figyelembe, vagy az elfogadható jövedelmek közé tartoznak-e. A bankok többsége például a gyermektartást, a szociális segélyt, vagy az ösztöndíjat egyáltalán nem veszi figyelembe.
Keress rá a legjobb lakáshitelekre a következő lakáshitel kalkulátor segítségével!
Hirdetés
Hirdetés
Mire kell figyelni a hitelfelvételnél?
Az egyik legfontosabb a lakáshitel felvétel során, hogy megfelelő nagyságú igazolható jövedelmünk legyen. Ha alkalmazottként dolgozunk valahol, azzal kell számolnunk, hogy legalább 3 hónapos munkaviszonyt igazolni szükséges az aktuális munkahelyünkről. Ráadásul az a legjobb eset, ha határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezünk, mert ha határozott időre szól, azt csak megkötéssel fogadják el a bankok. Ha éppen próbaidő vagy felmondási idő alatt állunk, akkor sajnos várni kell a hitelkérelem elindításával, mert ezek kizáró tényezőt jelentenek a bankoknál.
A vállalkozó jövedelem esetében legalább 1 lezárt adóévvel a legtöbb esetben rendelkezni kell. Míg korábban az EVA-s, és KATA-s vállalkozásból származó jövedelmet korlátozottan fogadták el a bankok, addig ma már a legtöbb banknál önállóan elfogadható jövedelemnek számít.
Legalább a minimálbérnek megfelelő keresetet minden esetben igazolnunk kell. Ráadásul, ma már az is szigorú szabályozás alá esik, hogy mekkora törlesztőt vállalhatunk be a jövedelmünk arányában.
Úgy számolhatunk, hogy 400 ezer forintnyi nettó jövedelem alatt a törlesztő a fizetés legfeljebb 50%-ára rúghat, azonban a bankok óvatossági okokból nem engedik a kereset 30-35%-nál magasabbra a havi terhet. Ez például 150 ezer forintos keresetnél azt jelenti, hogy legfeljebb 45-50 ezer forintos lehet a havi törlesztőnk, ami a mostani legjobb 2,84%-os kamat mellett 9,3 milliós hitelösszeget eredményez.
Természetesen a fenti jövedelmeket igazolni is szükséges, például munkáltatói igazolással, bankszámlával, NAV papírokkal. Az alkalmazotti jövedelem esetén bankszámla kivonatot, illetve munkáltatói jövedelemigazolást kell a bank felé benyújtanunk. A vállalkozói jövedelmet NAV igazolással, illetve típusától függően egyéb papírokkal kell alátámasztani, továbbá a NAV 0-s igazolás elengedhetetlen, vagyis nem lehet köztartozása az ügyfélnek!
