„Érdeklődni szeretnék, hogy amennyiben 1 vagy 3 éves kamatperiódusú kakáshitelt veszek fel, mennyivel előre tudom meg, hogy a következő kamatperiódusban mekkora lesz a kamat? Pl. ha 2017. novemberben felveszek egy 1 éves kamatperiódusú hitelt, amelynek THM-je 2,9%, mikor tudom meg, hogy 2018. novemberétől mekkora lesz a THM? És ha 3 éves a kamatperiódus?” A kérdés a Bankmonitor egyik érdeklőjétől érkezett, a szakértőnk pedig meg is adja rá a választ.
A lakáshitelnél kulcsfontosságú fogalom a kamatperiódus, hiszen ez mutatja meg, meddig lehet változatlan a hitel törlesztése. Ez alapján a kérdésben szereplő 1 és 3 éves kamatperiódus azt jelenti, hogy 1 illetve 3 év után változhatna meg a havi hitelkiadás. Igen ám, de amíg az 1 éves kamatperiódust még a gyakran változó, rövid kamatperiódusú hitelekhez soroljuk, addig a 3 éves rögzítést már a hosszú kamatperiódusúak közé.
Azért lényeges ez az elkülönítés, mert a gyakran változó hitelek teljes hitelkamata a referenciakamattól, és az arra felszámított kamatfelártól függ. A hitel kamatát lényegében a referenciakamat mozgatja, ami az esetek döntő többségében a BUBOR-t (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) foglalja magában. Tehát az 1 éves kamatperiódusú hitel esetében az 1 éves BUBOR alakulása fontos, és lényegében ettől függ mekkora lesz az új kamat.
A kamatforduló előtt külön értesítést nem kapsz a banktól, viszont a pénzintézet holnapján és a bankfiókban már előzetesen informálódhatsz a BUBOR alakulásáról. Természetesen kamatfordulókor minden részletre kiterjedő elszámolást is kapsz a hitelről, tehát az esetleges új kamat, törlesztő, a fennmaradó tartozás, törlesztési táblázat mind szerepelni fog benne. A kamatfelár változtatását pedig a hitelnyújtó bank csak a jegybank mutatója alapján teheti meg, méghozzá a hitel futamideje alatt legfeljebb ötször. Erről előzetesen 120 nappal már tudsz tájékozódni, és a bank is köteles értesíteni legalább 90 nappal a hatálybalépés előtt.
A hosszú kamatperiódusú hiteleknél, így a 3 éves rögzítésnél már az ún. kamatváltoztatási mutatótól függ, hogy miként módosulhat a hitelkamat. Ennek a módszertanát a jegybank adja meg, amitől a bankod nem térhet el, tehát csak ennek megfelelően változtathat a kamaton. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamatváltozatási mutató mértékéről már a kamatperiódus lejárata előtt 120 nappal már tudsz tájékozódni, hiszen a bank ezt az időpontot veszi figyelembe az új kamat megállapításakor. Erről hivatalos tájékoztatást pedig a kamatforduló előtt legalább 90 nappal kapunk, amiben részletesen értesít a bank a következő kamatperiódusban életbe lépő kamatról, törlesztőről.
Előfordulhat, hogy éppen menetközben szeretnénk a hitel kamatperiódusát megváltoztatni. Azzal ilyen esetben számolnod kell, hogy a piaci hitelek esetében ezt mindösszesen egy bank esetében teheted meg. Ugyanakkor a fogyasztóbarát lakáshitelek alapból kínálják azt a lehetőséget, hogy módosíthassunk a kamatperióduson. Persze csak akkor tudod ezt megtenni, ha a hitelt nyújtó pénzintézet kínálatában találsz az általad előnyben részesített rögzítéssel rendelkező lakáshitelt.
A lakáshitel kalkulátorunkkal te is megnézheted, hogy melyik a számodra legmegfelelőbb lakáshitel! Ráadásul szakértő kollégáink minden kérdésben a rendelkezésedre állnak sőt az ügyintézési folyamatban is segítenek!
