Bármennyire is sokan ismerik a diákhitelt, és akár saját bőrükön tapasztalták meg annak valódi hasznát, sok tévhit kering e hiteltermékkel kapcsolatban. Összeszedtünk 6 darabot ezek közül, melyek rendszerint előkerülnek, azonban egyszerűen megcáfolhatók.
Nagyon sokáig – akár nyugdíjas korunkig – tart a visszafizetés
Lássunk tisztán. A hitel visszafizetése attól függ, hogy mekkora mértékben adósodtunk el és azt milyen formában törlesztjük vissza. A diákhitel legfőbb előnye, hogy a diplomával olyan állásban helyezkedhetünk el, ahol a kereseti lehetőségek is sokkal jobbak. De, végső soron itt is egy hitelről van szó, amit vissza kell fizetni.
Korábban készítettünk egy számítást a 0%-os kamatú, önköltségre felvehető Diákhitel2-re, melyben egy átlagos diplomás bérpályával számoltunk, persze kihasználva a diploma adta lehetőségeket. Kiszámoltuk, hogy, ha a szerződésben foglalt szabályok szerint törlesztünk (első két évben minimálbér alapján, utána a valós kereset alapján), és a törlesztés harmadik naptári évétől a 2 évvel korábbi, 1 hónapra eső bruttó jövedelmünk 7%-át fordítjuk a havi törlesztőrészletekre, akkor az önköltséget teljes egészében finanszírozó 2,1 millió forintos hitelt (10 szemeszterrel és szemeszterenként 210 ezer Ft-os önköltséggel számolva) 10 év alatt vissza tudjuk fizetni.
A szerződésben elvárt törlesztésnél ugyanakkor bármikor, bármennyiszer lehet többet is fizetni, ami természetesen lerövidíti a törlesztés idejét is. A Diákhitel Központ nyilatkozatai alapján például az adósok a minimum törlesztőnél többet fizetnek, és jellemzően 6-8 év alatt visszafizetik a felvett hitelt.
Persze nagyon sok függ a számításban attól, hogy milyen jövedelemmel indulunk és évente milyen bérnövekedésre van kilátás. Per pillanat nagyon kedvezőek a kilátások, és magas bérnövekedés valósulhat meg, amivel a fent említettnél jóval korábban vissza lehet fizetni a hitelt. Tehát semmiképpen sincs arról szó, hogy évtizedekig tartana a futamidő.
Amíg nincs jövedelmem, addig nem is kell visszafizetni a hitelt
A szabály úgy szól, hogy akkor kell megkezdeni a hitel visszafizetését, ha a hallgatói jogviszony megszűnik, de legkésőbb a 45. életév betöltését követő negyedik hónap első napján. A törlesztés első két évében a tárgyévet megelőző év hivatalos minimálbére alapján kell törleszteni, méghozzá annak megfelelően, hogy éppen milyen fajtájú és összegű diákhitelt vettünk fel. A tavalyi minimálbér 127,5 ezer forint volt, ha ennek a 6%-át vesszük példaként (a Diákhitel1-nél ez az arány érvényes), akkor a havi törlesztőrészlet az első évben 7650 forintról indul.
A fent bemutatott szabály alapján tehát előállhat olyan eset, amikor még nincs jövedelmed, de a törlesztést meg kell kezdeni. Azt érdemes tudni, hogy ma Magyarországon a munkanélküliség nagyon alacsony és nagy kereslet van a diplomás munkavállalókra. Jó eséllyel hamar el tudsz helyezkedni és akkor nem is fog gondot okozni a törlesztőrészlet kifizetése.
Jól csőbe lehet a hitellel húzni a tudatlan fiatalokat a Diákhitellel
Egyáltalán nincs így. Számtalanszor bizonyították már, hogy ez egy egyénileg és társadalmilag is hasznos megoldás, hiszen egy olyan tudáshoz (és életszínvonalhoz) segít hozzá a diploma megszerzésének finanszírozásán keresztül, amit diploma nélkül nem szerezhetnénk meg. Már önmagában az alapképzés is 60%-kal magasabb átlagkeresetet biztosít (+130 ezer Ft/hó), így a diákhitel befektetésnek sem utolsó.
Kellően rugalmas a szabályozás, mind a hitel felvételére, mind a visszafizetésre vonatkozóan, hogy azt megnyugtatóan lehessen kezelni. Persze, mint minden hitelnél, itt is szükség van tudatosságra és kellő körültekintésre. Ne feledjük, hogy előbb minden információt össze kell gyűjteni és utána lehet jó döntést hozni. A diploma pedig egy olyan ajtót nyithat ki előttünk, amivel sokkal jobb életkörülményeket biztosíthatunk magunknak és családunknak.
Röghöz kötjük magunkat vele, külföldre se lehet menni dolgozni
Nem szerencsés két teljesen különböző dolgot összemosni. A „röghöz kötés” arra vonatkozik, hogy amennyi időt töltöttünk az állami ösztöndíjas képzésen, az egyetem utáni 20 évben legalább ennyi időt hazai munkaviszonyban kell tölteni (ha öt évet tanultunk állami pénzből, akkor 5 évet kell a 20 éves időszak alatt itthon munkával tölteni). Ettől teljesen független a diákhitel. Sőt, a legújabb változtatásoknak köszönhetően a diákhitelt már EGT tagországban folytatott külföldi résztanulmányokra (max. 10 hónapig, havonta 140 ezer Ft) és akár idegen nyelvű képzésre is fel lehet használni. A Diákhitel igénybevétele nyomán nincs megkötve a hitelfelvevő keze, saját maga dönti el, hogy a karrierjét hol képzeli el.
Komoly negatívum, hogy nem mondják meg előre, mennyit kell havonta törleszteni és meddig tart a visszafizetés
Kérdezzük mi, hogy miként is lehetne ezt megmondani? Egy banki hitel esetében egy fix futamidő kerül bele a hitelszerződésbe, és ehhez – a hitelösszeg és kamat alapján – a bank társít egy havi törlesztőrészletet. (Természetesen a havi törlesztőrészlet változni fog, amennyiben a kamat módosul.) A diákhitelnél viszont a jövőbeli egyéni jövedelem (pénzügyi teherbíró képesség) alakulásának függvényében évente változik az elvárt havi törlesztőrészlet, és mivel ez bizonytalan, sem a törlesztőrészletet, sem a futamidőt nem lehet előre rögzíteni.
Ügyfélként rendszeresen kapunk azonban kimutatást arról, hogy mennyit kellene még kifizetni és minden releváns információ rendelkezésre áll ahhoz, hogy megbecsüljük, hány év alatt birkózunk meg a törlesztéssel. Annyi bizonyos, hogy néhány év alatt is le lehet tudni a diákhitelt, viszont ehhez a kötelező törlesztőrészleten felül történő fizetés (előtörlesztés) szükséges. Az előtörlesztésre mindenféle megkötés nélkül és díjmentesen lehetősége van minden ügyfélnek.
Az adós bármikor kezelheti úgy a diákhitel, mintha az egy banki hitel lenne, nyugodtan fizethet többet az előírt minimális törlesztőrészlet helyett. Azt nem árt megemlíteni, hogy a jövedelemarányos törlesztés épp az adósokat védi, hiszen ha úgy adódna, hogy csökken a jövedelem, akkor azzal arányosan tud módosulni a törlesztő is.
A kiszámíthatatlanság miatt érdemes például személyi kölcsönnel kiváltani a diákhitelt
Ez a lehető legrosszabb megoldás, ezért ezt kerüljük el messziről! A diákhitel kamatozása minden más hitelfajtához képest olcsóbb és a jövőben is ez lesz a helyzet. A Diákhitel1 (bármire felhasználható) kamata 2,3%, míg a Diákhitel2 (csak a képzés önköltségére fordítható) kamata 0%. Ennél jobbat sem a személyi kölcsönöknél, sem a szabad felhasználású hitelek esetében nem találunk.
Egyébként is, ha ki akarnánk váltani a hitelt, akkor a fenti alternatívák havi törlesztőrészlete nagy valószínűséggel sokkal magasabb lenne, mint a diákhitel törlesztőrészlete. Ha egyébként megtehetnénk, hogy egy esetleges személyi kölcsönhöz kapcsolódóan magas havi törlesztőrészletet fizessünk, akkor azt ne ilyen hitelre költsük el, hanem a diákhitel előtörlesztésére! Az előtörlesztés ingyenes és közvetlenül a tőketartozás összegét csökkenti, vagyis sokkal korábban tudunk megszabadulni a hiteltől.
