Érdekes kérdés merült fel egy érdeklődőben, azt akarta ugyanis tudni, hogy a közeljövőben (szinte azonnal) esedékes közel 3 millió Ft-os felújításához egyáltalán fel tud-e használni lakástakarékot. Egyébként lakásfelújítási hitelben gondolkozott, de nagyon szeretett volna lecsapni az állami támogatásra. Egy számítási példával bemutatjuk neki, hogy mit találtunk számára ki.
A kérdező minden bizonnyal tudatában volt annak, hogy a lakástakarékhoz járó állami támogatásra akkor jogosult, ha legalább 4 évre vállalja a befizetést. Abban az esetben, ha a 4 éves időszak előtt akarná valaki felvenni a megtakarítását, akkor a befizetésre járó 30%-os állami támogatást nem kapná meg.
Van azonban egy kiskapu, ami megteremti a lehetőségét annak, hogy a 4 éves időszak előtt is hozzáférhessen a pénzhez a lakástakarék tulajdonos. Mindezt áthidaló kölcsönnek hívják, és akár a számlanyitást követően szinte azonnal is elkölthetjük a kívánt összeget. Mi úgy végeztünk számítást, hogy egy darab négyéves lakástakarék szerződéses összegét (2,8 millió Ft-ot) venné fel az érdeklődő, hiszen ez volt legközelebb az elképzeléseihez.
A példában hozott négyéves lakástakarék alapesetben úgy működne, hogy 4 évig (egészen pontosan 48 hónapig) takarékoskodna a tulajdonos, majd utána venné fel a hitelt, aminek a kamata fixen 5,9% lenne. A 1,5 millió Ft-ot kitevő hitelt ugyanannyi hónap alatt szükséges visszafizetni, mint amennyi a megtakarítási időszak volt, vagyis 48 hónap alatt.
A kérdezőt ellenben nincs ideje 4 évet várni, neki azonnal szüksége van a pénzre. A lakástakarék állami támogatásának eléréséhez csak egyetlen dolgot tud tenni, ha azonnali áthidaló hitelért folyamodik a lakástakaréknál. Az áthidaló hitel sajátja, hogy azonnal hozzájuthatunk akár a teljes szerződéses összeghez (2,8 millió Ft-hoz). Annyi a specialitása, hogy a hitel futamideje két részből fog állni: az áthidaló kölcsön és a lakáskölcsön szakaszból.
Az áthidaló szakasznál csak a havi megtakarítást és az áthidaló kölcsön kamatát (a példában ez 4,7%, vagyis kisebb, mint a lakáskölcsön kamata, de ez fordítva is lehet) kell fizetni, a tőkét nem. A megtakarítási időszak lejáratakor az állami támogatással növelt megtakarítás automatikusan betörlesztődik. Utána a maradék tartozást egy lakáshitelhez hasonlóan kell visszafizetni, a részletek tőkerészt és kamatrészt is tartalmaznak.
A meggondolásunk az volt, hogy érdemes egyszerre két lakástakarék szerződést indítani. Az egyik teljes szerződéses összegét felvesszük áthidaló kölcsönből, a másikat szimplán fizetjük és a megtakarítási időszak (48 hónap) végén a másik lakástakarékkal együtt betörlesztjük.
Mit jelent mindez a gyakorlatban? Rögtön hozzájut a kérdező 2,8 millió Ft-hoz. Ezért a következőket kell tennie:
- 48 hónapig fizetni a két lakástakarék megtakarítási részét és az egyiknél az áthidaló kölcsön kamatát, ami összesen 51 267 Ft/hó,
- 2 hónapig, vagyis a kiutalási időszak alatt kigazdálkodni az áthidaló kölcsön kamatát, ami havonta 10 967 Ft,
- végül 48 hónapig a hitelből fennmaradó összeget törleszteni, ami 7009 Ft.
A lakástakarékok számlanyitási díját nem számítva, de például az áthidaló kölcsön egyszeri kezdeti díjait igen, a fentiekkel együtt a teljes visszafizetés 2 869 142 Ft lesz. A számításaink alapján ez mindössze 1,8%-os THM-et jelent. Ilyen olcsó megoldást keresve sem találhatnánk, már csak azért sem, mert itt teljesen kiszámítható a havi törlesztő.
Összehasonlításul, ha most lakásfelújításra akarnánk a legolcsóbb lakáshitelt felvenni, akkor hasonló futamidővel (96 hónap) végig fix hitelt 4,7%-os kamatra kapnánk csak. A havi törlesztőrészlet a 96 hónapra 35 016 Ft lenne havonta, a teljes visszafizetés 3,4 millió Ft. Az általunk is javasolt megoldással viszont közel félmillió forintot spórolunk.
Nézd meg az aktuális lakástakarék kínálatot kalkulátorunkkal!
