A mai napig azt tapasztaljuk, hogy a legtöbbször még mindig nem egyértelmű az „átlagember” számára: mi alapján dönt a bank arról, hogy ad-e hitelt, és milyen összegben. Praktikus információk, több tízmilliárdnyi hitel tapasztalatával a hátunk mögött.
Minden munkanap több mint 100 millió Ft értékű hitelfelvétel megvalósulását támogatja a Bankmonitor. Kiterjedt gyakorlati tapasztalatunkat érdemesnek tartottuk megosztani, hogy mindenki jobban értse, hogyan gondolkozik egy bank a hiteligénylések elbírálásakor.
Tömören a lényeg:
1., Jövedelem: ma magánszemélyként csak akkor lehet banktól hitelt felvenni, ha igazolt jövedelemmel rendelkezünk. Ez a jövedelem akár készpénzben is érkezhet (bár nem ez lesz a legegyszerűbb eset), de igazolni kell tudni hivatalosan is a jövedelem meglétét (NAV igazolás).
Fontos lesz a jövedelemmel kapcsolatban:
- nem állhatunk próbaidő alatt
- ne legyen határozott idejű a munkaszerződés (vagy többszörös korábbi hosszabbítás megvalósulását be tudjuk mutatni)
- a munkáltató valós és reális hátterű legyen (Apuci 2 millió Ft-os éves árbevétellel rendelkező Bt-jéből kimutatott 300 ezer Ft-os havi jövedelem nem lesz egy megfelelő alap a hitelképességhez)
- kezelhető a külföldön megszerzett jövedelem is (néhány speciális szabály figyelembevételével)
2., KHR/BAR: ha kifizetetlen hiteltartozás miatt szerepelünk a negatív adóslistán, akkor nem leszünk hitelképesek. Miután a korábbi (kifizetetlen) tartozásunkat rendeztük, egy évnek el kell telnie, hogy a „passzív” státuszból is lekerüljünk, és újra hitelképesek legyünk.
3., Életkor: lehet, hogy meglepő, de általában nem 18 év az alsó korhatár ahhoz, hogy hitelt tudjunk felvenni (természetesen kezessel, adóstárssal ez a helyzet is kezelhető). A felső korhatár bankonként eltér, jellemzően 70-75 év között mozog (a hitel futamidejének lejártakori életkor a meghatározó!)
4., Családi állapot: egyedülállók is vígan kaphatnak hitelt, azonban egy lakáshitel esetén jobb elbírálás alá eshet egy két keresőt felmutatni képes család
5., Meglévő hitelek: amennyiben úgy vennénk fel hitelt, hogy van élő (törlesztés alatt álló) hitelszerződésünk, akkor a bank természetesen számolni fog a meglévő hitelhez kapcsolódó havi kiadási kötelezettséggel (azaz kevesebb hitelt nyújt, mintha nem lenne hitelünk). E helyzet is többféle módon kezelhető a gyakorlatban: (1) ha jobb kondíciókkal kapunk hitelt az új banktól, akkor az új hitel felvételével együtt a régi hitelt kiváltjuk az új banknál (2) ha szükséges, hitelfajtát is váltunk: folyószámlahitelből személyi kölcsönre váltunk például a kedvezőbb kondíciók miatt
6., Amiről sokan nem tudnak: ha a bankszámlánkhoz kapcsolódik egy folyószámla-hitelkeret, akkor az csökkenti az általunk felvehető hitel összegét. Sokszor a meglévő hitelkeret bezárása lesz az optimális megoldás. Hasonló lehet a helyzet a hitelkártya esetén is.
7., Ingatlan: ha jelzáloghitelt veszünk fel (azaz az ingatlanunk biztosítékként szolgál a bank számára), akkor az ingatlan:
- elhelyezkedése
- műszaki állapota
- értékesíthetősége
- becsült értéke
Kritikus szerepet játszik.
Természetesen a bankok csak olyan ingatlant fogadnak el fedezetként, mely nem szerepel másik banknál már fedezetként. A gyakorlatban szintén többször gondot jelent, hogy a hiteligénylők nem tudják: az adott ingatlan felújításának megkezdése ELŐTT szükséges a hitelt igényelni. Azaz, ha „szétverjük” az ingatlant, például kikapjuk belőle a fűtési rendszert, már nem lesz elfogadható fedezet a bank számára. Mindezt meg tudjuk tenni, a hiteligénylés UTÁN.
8., Mit mutat a bankszámla kivonat rólad? Minden bank meg fogja vizsgálni a 3, vagy 6 havi bankszámla kivonatodat. Minden egyes költést és bevételt látni fog. A hitelminősítést érdemben befolyásolhatja a „káros mértékű” szerencsejáték költés, a barátunknak minden hónapban fizetett törlesztés a haveri kölcsön után stb.
9., Adóstárs: amennyiben nem teljes mértékű a hitelképességed, vagy a hitelügylet természete ezt így kívánja (pl. házaspár közösen vesz egy lakást), akkor a bank előírhatja adóstárs bevonását. Az adóstárs hitelminősítését pedig pontosan a korábban felsoroltak fogják azonos módos befolyásolni.
+1., A profi segítség mindig jól jön:
A Bankmonitor.hu nemcsak azt tudja számodra megmondani, hogy mi a bankok által kínált legkedvezőbb kamatozású lakáshitel vagy személyi kölcsön. Mi személyre szabott – ingyenes – szakértői támogatásunkon keresztül azonnal láthatóvá tesszük, hogy az általad kiszemelt hitelt az adott banktól megkaphatod-e. A-tól Z-ig támogatást nyújtunk Neked a hitelfolyósítás pillanatáig (és azt követően is).
Nézd meg a kalkulátoraink listáját, hogy megtudd, melyikkel juthatsz előbbre a pénzügyeidet illetően!
1