Amikor lakáshitelt keresel, akkor általában tisztában vagy azzal, mekkora összegre van szükséged a banktól. Kérdés persze, hogy az igazolt jövedelmed elégséges-e ehhez, illetve ha ad is pénzt a bank, milyen feltételeket kapsz.
Megnéztük, különböző jövedelmi szintek mellett milyen feltételekkel adnak a bankok 10 millió forint hitelt egy 20 millió forint értékű használt lakás megvásárlásához. Mivel a közeljövőben kamatemelés várható, a kisebb kockázatú, hosszú kamatperiódusú (10 évig fix) kölcsönök közül válogattunk, már csak azért is, mert ebben a kategóriában legnagyobb most a bankok közötti árverseny.
Előnyben a 10 évig fix hitelek
Az is a 10 éves – vagy annál hosszabb – kamatperiódusú hitelek mellett szól, hogy október 1-től ezeknél lehet legnagyobb mértékben megterhelni a nettó jövedelmet, vagyis érhető el a legmagasabb havi törlesztő. Ha részletesen olvasnál erről, akkor Lakáshitel: kivételek az új jövedelmi szabályok alól cikkünkben minden szükséges információt megtalálsz.
Az MNB szigorítása érthető, igyekszik megvédeni a hitelfelvevőket a későbbi kamatkockázatoktól, ezért tereli a kisebb jövedelműeket a hosszabb kamatperiódusú konstrukciók felé. A bankok azonban jellemzően még ennél is szigorúbb jövedelemkorlátot alkalmaznak, így a havi nettó 35-40 százalékánál jobban nem nagyon engedik elszállni az induló törlesztőt.
Hirdetés
Hirdetés
Ennyit számít a havi nettó
Összehasonlító táblázatunkból kiderül, hogy a fent leírt 10 millió hitelfelvétel 200 000 Ft-os havi nettó jövedelemmel 15, 20 és 30 éves futamidő mellett egyaránt elérhető. Az, hogy éppen melyik bank ajánlata a legkedvezőbb, a jövedelem és a kiválasztott futamidő függvénye, vagyis nem érdemes általános megoldásban gondolkodni. Ez a jövedelem nem irreális ma Magyarországon, hiszen a KSH adatai szerint 2018 első félévében országosan 215 735 Ft volt az alkalmazásban állók havi nettó átlagkeresete.
200 000 Ft havi nettó jövedelem mellett például mindhárom vizsgált futamidőnél a Budapest Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele jött ki a legolcsóbbnak, vagyis a teljes időszak alatt itt kell legkevesebbet visszafizetned. 250 000 Ft havi nettó esetén 20 éves futamidőre már a CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel lehet az optimális választás, míg 300 000 Ft jövedelemnél minden futamidő mellett az UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele a favorit.
Táblázatunkból kiderül az is, hogy magasabb nettó jövedelem mellett kedvezőbb feltételeket kínálnak a bankok. 200 000 Ft nettó jövedelem mellett egy 10 millió forintos, 15 éves futamidővel felvett és 10 évre fixált hitel induló törlesztője például 77 127 Ft, míg 400 000 Ft jövedelemnél már csak 74 447 Ft a havi fizetnivaló, ami összességében 527 255 Ft különbözetet jelent a teljes költség tekintetében.
Hosszabb futamidőnél még nagyobb a különbség: 30 évre összességében 1 167 395 forinttal kell többet fizetnie a példában szereplő 10 milliós lakáshitelre annak, akinek 200 ezer Ft nettó jövedelme van annál, mintha 400 ezer Ft-os nettót tudna igazolni hozzá.
