Betöltés

Lakáshitel: kivételek az új jövedelmi szabályok alól

szerző: Singer Zoltán
2018-10-10

Lakáshitel igénylésekor sok szempontot figyelembe kell vennünk. Könnyen előfordulhat, hogy az új jövedelem terhelhetőségi szabályokról hallva kihagyunk a számításból olyan lehetőségeket, melyekkel ezután is élhetnénk, holott ezt nem is feltételezzük. Arról van szó, hogy az új százalékos mértékek nem minden esetre érvényesek, bizonyos feltételek mellett ki tudjuk kerülni az új szabályokat (azaz hatályos maradt a régi szabályozás egy része is). A CashMester új részében bemutatjuk, hogy mikor érvényesek még a régi, és mikor az új szabályok.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Mi történt pontosan?

2018. október 1-től változtak a jelzáloghitelezés szabályai. Az eddigi jövedelemterhelhetőségi arányokon csökkentettek. Csak bizonyos esetekben maradtak meg a korábbi feltételek. A korábbi szabályozás szerint a lakáshiteleknél nettó 400 ezer Ft jövedelem alatt 50% volt a jövedelmi terhelhetőség felső határa, míg nettó 400 ezer Ft-ot elérő jövedelem mellett 60%. Ezeket az arányokat változtatták meg aszerint, hogy az ügyfél milyen hosszú kamatperiódust, azaz milyen hosszú időre fixált kamatozást választ. Általánosságban elmondható, hogy minél hosszabb időre fix kamatozást választ, annál nagyobb mértékű jövedelemterhelést enged meg a szabályozás.

Mit jelent ez magyarul?

A legfontosabb kérdés, hogy mekkora az igényelni szándékozott jelzáloghitel futamideje.

1., Amennyiben a futamidő 5 év vagy annál kevesebb, akkor a régi JTM szabályok lesznek érvényesek a hitelre, azaz:

A., Nettó 400 ezer Ft alatti jövedelem esetén legfeljebb a jövedelem 50%-a lehet az összes hiteltörlesztésünk

B., Nettó 400 ezer Ft-ot elérő jövedelem esetén maximum a jövedelem 60%-a lehet az összes hiteltörlesztésünk

2., Ha 5 évnél hosszabb a futamidő, akkor a kamatperiódus hosszától függ a jövedelemterhelés aránya:

A., Nettó 400 ezer Ft alatti jövedelem esetén:

  • 5 évnél rövidebb kamatperiódus választása esetén legfeljebb a jövedelem 25%-a terhelhető
  • 5 éves kamatperiódus esetén maximum a jövedelem 35%-a terhelhető
  • Legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású hitelek esetén legfeljebb a jövedelem 50%-a terhelhető

B., Nettó 400 ezer Ft-ot elérő jövedelem esetén:

  • 5 évnél rövidebb kamatperiódus választása esetén legfeljebb a jövedelem 30%-a terhelhető
  • 5 éves kamatperiódus esetén maximum a jövedelem 40%-a terhelhető
  • Legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású hitelek esetén legfeljebb a jövedelem 60%-a terhelhető

További befolyásoló tényező, hogy kamattámogatott hitelről van-e szó vagy sem. A támogatott hiteleknél van ugyanis egy támogatott időszak (pl. a futamidő első 5 éve), és ennek eltérhet a kamatperiódusa a támogatás utáni időszakétól. Pl. a futamidő első 5 éve 5 évig fix, míg utána 6 hónaposra vált (azaz kockázatosabbra). A futamidő eleje magasabb jövedelemterhelést tenne lehetővé (mivel 5 évig fix), míg a támogatási időszak utáni részre alacsonyabbat.

Ezért a kamattámogatott hiteleknél két eset létezik:

a) Ha a támogatási idő rövidebb, mint a futamidő, akkor a támogatás utáni kamatperiódus vizsgálandó a támogatás után hátralévő futamidő alapján.

b) Ha a támogatási idő legalább olyan hosszú, mint a futamidő, akkor a támogatás alatti kamatperiódus vizsgálandó.

Miért kellene engem érdekelnie?

Nagyon fontos lehetőség, hogy például egy 10 éves futamidejű, végig 5 éves kamatperiódusú és 5 éves kamattámogatással is rendelkező lakáshitel a jövedelmi terhelhetőség szempontjából a végig fix kamatozásúakkal egyenértékű. Azaz 400 ezres jövedelem alatt a jövedelem 50%-a, míg 400 ezer forinttól a jövedelem 60%-a terhelhető hiteltörlesztéssel.

Ennek oka, hogy az említett példában a támogatási idő (5 év) rövidebb, mint a futamidő (10 év). Ekkor kizárólag a támogatási idő utáni kamatperiódust kell vizsgálni, és csak a hátralévő futamidő alapján. Mivel a hátralévő futamidő 5 év, és a kamatperiódus is 5 év, ezért a hitel végig fixnek tekinthető.

Ha szeretnéd feltérképezni a lehetőségeidet, nézd meg a részletes Lakáshitel kalkulátorunkat, vagy az alábbi egyszerűsített kalkulátort!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek magukért beszélnek!

2018. 10. 11.

A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes...

Anyuka esernyőt tart a kislánya felett

Lakáshitel: kivételek az új jövedelmi szabályok alól

2018. 10. 10.

Lakáshitel igénylésekor sok szempontot figyelembe kell vennünk. Könnyen előfordulhat, hogy az új jövedelem terhelhetőségi szabályokról hallva kihagyunk a számításból olyan lehetőségeket, melyekkel ezután is élhetnénk, holott ezt nem is feltételezzük....

A jó lakáshitel választás legfontosabb kérdései

2018. 10. 08.

Változó kamatozású, „olcsó” lakáshitel, vagy hosszú távon rögzített kamatozással és törlesztő részlettel rendelkező, „biztonságos” lakáshitelt érdemes választani? Megéri kifizetni 26%-kal magasabb törlesztőrészletet a biztonságért? Ha a magyar gazdaságban visszaállnak a...

Blogajánló

  • alapblog

    Dollár le, arany fel

    Kína nagyhatalmi érdekekből stabil világpénzzé akarja tenni a jüant, hozzájárulva a dollár trónfosztásához. Az amerikai fizetőeszköznek áll ugyan egyelőre a világ, de már nem sokáig....

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.