Amikor lakáshitelt vagy személyi kölcsönt keres valaki, akkor szüksége van valamilyen támpontra, ami segít eldönteni, hogy mi számít jó ajánlatnak. Az MNB minden hónapban megjelenteti az aktuális kamatokat, ám ha ezeket összevetjük a Bankmonitor hitelkalkulátorainak eredményeivel, akkor azt látjuk, hogy bizony bőven találni ezeknél kedvezőbb feltételű kölcsönöket.
Az MNB rendszeresen közé teszi az előző havi átlagos hitelköltségeket, ami jó mutatja, hogy havi és éves összevetésben hogyan alakultak az árak. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint azonban bőven lehet az átlagnál kedvezőbb feltételekkel hitelt találni. Megmutatjuk a különbségeket, valamint azt, hogy miért is fontos ez az adósok szempontjából.
Hitelt éppen úgy érdemes választani, ahogy bármilyen más bolti terméket, vagyis gondosan össze kell hasonlítani az „összetevőket” és az árakat. Hitel és hitel között óriási különbségek lehetnek, ez pedig az árukat (vagyis a kamatukat) is befolyásolja, ezért összehasonlításkor mindenképp meg kell határozni azokat a szempontokat, amelyek fontosak számunkra, és ezt követően megversenyeztetni az árakat.
A legfontosabb az úgynevezett kamatperiódus, vagyis az az időszak, ami alatt a hitel kamata, ezzel pedig a havi törlesztője nem változhat. A hosszabb kamatperiódus az adós szempontjából nagyobb kiszámíthatóságot jelent, ám ennek ára van: a hosszabb kamatperiódusú hitelek mindig drágábbak, vagyis magasabb havi törlesztőt kell már a kezdetkor bevállalni.
Azért, hogy az alacsony törlesztő reményében ne vállaljanak be az emberek túlzott kockázatot, a Magyar Nemzeti bank JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlátot vezetett be, ami megszabja, hogy a havi nettó jövedelem mekkora része fordítható maximálisan hiteltörlesztésre. Ez az arány pedig annál nagyobb, minél hosszabb a kamatperiódus, azaz minél kiszámíthatóbb a havi fizetnivaló. Konkrét példával: ugyanaz a 200 ezer Ft-os nettó jövedelem változó kamatozású hitelnél legfeljebb 25 ezer Ft havi törlesztőt bír el, míg 10 éves kamatperiódus esetén 50 ezer Ft-ig is el lehet menni.
A futamidő is fontos paraméter, ami azt mutatja meg, hogy az adott hitelt hány év alatt szeretnénk visszafizetni. Minél hosszabb a futamidő, annál kisebb a havi törlesztő, ám emiatt a teljes visszafizetendő összeg nagyobb lesz, hiszen tovább használjuk a bank pénzét, tovább kell rá kamatot is fizetnünk. Vagyis, ha azért nyújtjuk 20-30 évre a futamidőt, hogy a havi törlesztőt még ki tudjuk gazdálkodni, vagy azért, mert csak így férünk bele a JTM korlátba, ez összességében bizony plusz költséggel jár majd.
Az előbbiek alapján jól látható, hogy bár a kamatperiódus rövidítése és a futamidő meghosszabbítása csökkentheti a hiteltörlesztő nagyságát, ezeknek bizony ára van. Nem is kicsi, hiszen példánk esetében a futamidő megnyújtása 15-ről 20 évre több mint 1,3 millió forint plusz költséggel jár.
Éppen ezért fontos a jó választás, hogy az ugyanolyan paraméterű hitelek közül a lehető legjobb áron kínáltat válasszuk. A Bankmonitor kalkulátorai alapján jól látható, hogy az MNB által megállapított átlagnál bőven találni kedvezőbb ajánlatokat. Ráadásul a jegybank a folyósított hitelek átlagát publikálja, azaz az emberek átlagban a feltétlenül szükségesnél drágábban jutottak finanszírozáshoz a vizsgált időszakban. Mindez egyébként igaz a lakáshitelekre és a személyi kölcsönökre egyaránt.
Persze vannak esetek, amikor a legjobb ajánlat nem elérhető valaki számára, például azért, mert az adott bank által elvárt igazolt jövedelmet nem tudja igazolni az ügyfél, így a kedvezményes kamat nem jár neki. A banki ajánlatokat összehasonlító kalkulátor azonban ilyenkor is segít, hiszen az egyén számára elérhető legjobb ajánlatokat mutatja meg.
