Már a lakáshitel kérelem beadása előtt van lehetőség a fedezeti ingatlanra értékbecslést készíttetni. Ennek ugyan van némi költsége, de rengeteg kellemetlenségtől óvhat meg minket, és akár több millió forintot is megspórolhatunk vele.
Az előzetes érékbecslés gyakorlatilag azt jelenti, hogy a lakáshitel igénylésünk előtt készíttetünk egy hivatalos vizsgálatot az ingatlan értékéről, állagáról. Ez a legtöbb esetben elfogadható a későbbi hitelezési folyamat során. De milyen előnyt jelenthet nekünk, hogy már előre tudjuk a fedezet értékét?
Miért fontos az előzetes értékbecslés?
Ha lakásvásárlásban gondolkodunk, akkor előre tájékozódunk a piacon, emiatt van elképzelésünk az ingatlanok áráról. Mégsem tudhatjuk biztosra azt, hogy az általunk kiszemelt ingatlan ér-e annyit, mint amennyiért mi megvesszük. (Számunkra biztosan, hiszen hajlandók vagyunk kifizetni érte a vételárat.) Lényegesebb a kérdés, ha hitelt is szeretnénk kérni a vásárláshoz. Komoly gondot okozhat ugyanis, ha a hitelt nyújtó bank szerint nem reális a vételár.
Ez jelenleg, amikor a lakásárak jelentősen emelkedtek még fontosabb, ugyanis az árrobbanás sok esetben óvatosságra intette a bankokat. Emiatt gyakran a vételárnál kevesebbre értékelik fel a lakásokat, ráadásul az is egyre gyakoribb – különösen azoknál a településeknél, ahol az áremelkedés jelentős volt -, hogy nem kapjuk meg a jogszabályban foglalt maximális hitelösszeget fedezeti oldalról. Vagyis a ingatlan értékének 80 százalékánál kevesebb kölcsönt ajánlj fel a bank számunkra – a jelenlegi hitelintézeti gyakorlat közelebb van a 70%-os arányhoz.
A lakásárak és a megtakarítások nem azonos mértékben növekedtek, vagyis mind több hitelt kell felvennünk egyre nagyobb finanszírozási arány mellett. Egy ilyen helyzetben akár az adásvétel is meghiúsulhat, ha bankunk kevesebbre értékeli az ingatlanunkat, és emiatt nem adna nekünk elég hitelt.
Ezt a kellemetlen helyzetet előzhetjük meg azzal, ha előre – még az adásvételi szerződés megkötése előtt – készíttetünk egy banki értékbecslést a megvásárolni kívánt lakásról.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyit spórolhatunk egy előzetes értékbecslésen?
Először is szögezzük le, az előzetes értékbecslés pénzbe kerül, melynek összege – jelenleg körülbelül 25 ezer -40 ezer forint – megegyezik a normál folyamatban megrendelt értékelések díjával. Ezt ki kell fizetnünk – maximum a hitelezési folyamat során visszakapjuk a banktól, amennyiben van erre az induló költségre elengedési akciója az adott pénzintézetnek.
Ha a bank a vételárat reálisnak tartja, akkor minden rendben van, de pénzben kifejezhető előnyünk nem származik az előzetes értékbecslésből.
Ha viszont úgy véli a bank, hogy az ingatlan túl magas áron vásárolnánk meg, akkor egészen más a helyet. Elképzelhető, hogy nem kapnánk meg a szükséges hitelösszeget sem, ekkor két lehetőségünk van.
- Megpróbálkozhatunk alkudni a vételárból – amennyiben sikerül, akkor az valódi pénzügyi előny számunkra –, ennek sikere azonban a jelenlegi ingatlanpiaci helyzetben eléggé kétséges.
- Vagy megpróbálhatjuk más forrásból kipótolni a vásárláshoz szükséges összeget. Ha egyik megoldási lehetőséggel sem tudtunk élni, akkor nincs más lehetőségünk, mint más ingatlant keresni.
Ha ez csak az adásvételi megkötése után derülne ki – a normál hitelezési folyamat során -, akkor már jóval nagyobb költségekkel nézhetünk szembe. Ki kell fizetnünk az adásvételi megkötésekor az ügyvédet, ennek költsége a vételár 0,5-1,5% is lehet. Ezt a pénzt nem kapjuk vissza csak azért, mert meghiúsul az ügylet. Sok esetben az adásvételi szerződés aláírásakor foglalót is fizetnünk kell – ennek nagysága jellemzően a vételár 10 százaléka -, ami az eladót illeti meg, amennyiben a mi hibánkból hiúsulna meg a vásárlás. Ha bekerül a szerződésbe, hogy a hitel meghiúsulása nem minősül a vevő hibájának, akkor természetesen ezt a pénzt nem veszítjük el. Éppen ezért érdemes nagyon alaposan áttanulmányozni az adásvételi szerződést ebből a szempontból is aláírás előtt. Elbukjuk az addig kifizetett adásvételhez kapcsolódó eljárási díjakat – földhivatali ügyintézési díj – is, ami pár 10 ezer forintot jelent.
Ha egy 40 millió forint értékű lakás vásárlása miattunk hiúsulna meg, akkor vevőként összességében akár 4,5 millió forintot is veszíthetünk.
Mit tehetünk azért – az előzetes értékbecslés mellett -, hogy ezt a helyzetet elkerüljük?
Érdemes a Bankmonitor szakérőihez fordulni előzetesen – különösen abban az esetben, ha az igényelt hitelösszeg magas a vételárhoz képest. Kollégáink ismerik az egyes bankok finanszírozási szabályait és segíteni tudnak kiválasztani az adott helyzetben a legjobb megoldást.
