Sok külföldön dolgozó, esetleg már egy ideje ott élő magyar tervezi, hogy idővel visszaköltözik, ilyenkor pedig felmerül a kérdés, hogy miként juthatnak lakáshitelhez, ha visszatelepülve ingatlant vásárolnának. A helyzet szerencsére nem reménytelen, ám számos olyan buktató van, amire érdemes előre felkészülni.
Amennyiben külföldön dolgozol, akkor ez azt jelenti, hogy nagy valószínűséggel külföldi jövedelemmel rendelkezel. Jó hír, hogy bár a bankok ezt eltérően kezelik a lakáshitelek esetében, a dolog működik. Arról azonban tudj, hogy lehetnek különbségek a bankok között, így könnyen előfordulhat, hogy míg az egyiknél kaphatsz hitelt, a másik elutasít. Ezért erősen javallott hitelszakértőhöz fordulni, aki ismeri a pénzintézetek rigolyáit, így eleve ott adja be az igénylésed, ahol sikerre számíthatsz.
Kezdjük egy jó hírre. Mivel a külföldi bérek jellemzően magasabbak a magyarországiaknál – egy hegesztő vagy villanyszerelő akár nettó 900 ezer Ft-nak megfelelő eurót is kereshet például Ausztriában -, ezért a jövedelem nagysága többnyire nem jelent problémát. Persze ezzel a bankok maguk is tisztában vannak, így van olyan, ahol 300 ezer forintos nettónál húzták meg az alsó határt, vagyis aki ennél kevesebbet keres, az automatikusan elutasításra számíthat.
A magasabb jövedelem természetesen nagyobb hitelösszeget tesz lehetővé, hiszen jellemzően az igazolt jövedelem maximum 50 százalékát lehet hiteltörlesztőkre fordítani. A JTM szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szerint egy legalább 10 éves kamatperiódusú – vagyis évtizedenként egyszer változó kamatú – lakáshitel esetében 500 ezer Ft-os nettó jövedelem alatt 50%, ezt elérő jövedelemnél 60% lehet a törlesztők maximális aránya. Például 400 ezer Ft-os jövedelem maximum havi 200 ezer Ft-os törlesztőt bír el – persze a bankok ettől lefelé eltérhetnek -, ami 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal akár egy 35 millió Ft-os jelzáloghitelre is elegendő lehet. Természetesen tudni kell, hogy a bankok általában a vételár 70%-áig hiteleznek – jogszabályilag 80% a felső határ, de mostanában jellemzően óvatosabbak a túlértékelt ingatlanok miatt -, így itt bizony 10,5 millió Ft önerőre is szükség lesz.
Hirdetés
Hirdetés
Mióta dolgozol a munkahelyeden?
Külföldi jövedelemnél is nagyon kényesek a bankok arra, hogy milyen típusú a munkaviszony, illetve mióta dolgozik az igénylő az adott cégnél. Van bank, amelyik megelégszik 3 hónap folyamatos munkaviszonnyal ugyanazon cégnél, míg máshol legalább 6-9 hónapot kell tudni leigazolni.
Határozott idejű munkaviszonnyal is kaphatsz hitelt
Talán még fontosabb, hogy sok pénzintézet kizárólag határozatlan munkaviszonyt fogad el, ám ettől még nem kell kétségbe esni, ugyanis találni olyanokat, amelyek bizonyos feltételekkel a határozott munkaviszonyra is hiteleznek. Ilyen feltétel lehet például, hogy már legalább 3 hónapja fennálljon a határozott munkaviszony, illetve még legalább 12 hónap legyen hátra belőle. Minden esetben könnyít ugyanakkor a helyzeten, ha már legalább egyszer meghosszabbították a szerződést!
Számít, hogy melyik országban dolgozol
Az sem mindegy ugyanakkor, hogy valaki mely országban vállal munkát, ugyanis találtunk bankot, amelyik kizárólag az ausztriai jövedelmet fogadja el, de a többség azért az EU-s országokban (plusz Norvégia és Svájc) dolgozóknak is hitelez, de olyan is akad, ahol egyáltalán nincs megkötés az országot illetően.
Kell a magyar lakcím!
Sok külföldön dolgozó, sőt ott élő továbbra is rendelkezik magyar lakcímmel, ami nagy szerencse számukra, ugyanis ahhoz, hogy lakáshitelhez juthassanak Magyarországon, bizony magyar lakcímkártyát és adókártyát kell tudniuk felmutatni. Mivel azonban ennek az igényléskor kell meglennie, a hazaköltözésre készülők akár meg is igényelhetik ezt, így megugorhatják ezt a feltételt.
Legalább 3 havi bankszámla-kivonat szükséges
A bankok mindig kérnek 3 havi bankszámla-kivonatot, amiből látszik az érkeztetett jövedelem. Ez lehet külföldi bankszámla is, ám az már a hitelező banktól függ, hogy ezen túl mennyire kukacoskodik. Vannak pénzintézetek ugyanis, amelyek elfogadják a netbankból letöltött kivonatot is, míg mások ragaszkodnak a bankfiókban kinyomtatott, bélyegzővel és két aláírással ellátott kivonathoz. (Vannak pénzintézetek, amelyek kérik annak az igazolását is, hogy a hiteligénylő nem szerepel az ottani rossz adósokat nyilvántartó rendszerben, vagyis nincs rendezetlen hiteltartozása.)
Babaváró külföldön dolgozóknak?
Magyar banktól lakáshitelt kizárólag magyarországi ingatlanra lehet felvenni, de ez nem probléma egy hazatelepülni vágyó számára. Rossz hír ugyanakkor, hogy a visszaköltözők nem vehetik igénybe az összes otthonteremtési támogatást. A Babaváró esetében például az egyik fontos feltétel, hogy a házaspár legalább egyik tagja tudjon igazolni 3 év folyamatos TB jogviszonyt. Folyamatos akkor is a jogviszony, ha maximum 30 napos megszakítás van benne. Sőt, amennyiben felsőoktatási tanulmányainkat befejeztük, és azt követően hat hónapon belül találtunk munkát, akkor az is elfogadható. Fontos ugyanakkor, hogy az utolsó 180 napra szigorúbb elvárások vonatkoznak: ez kizárólag magyarországi TB jogviszony lehet!
Ez nem jelenti azt, hogy igazolt jövedelemként ne fogadnának el külföldi fizetést! Elképzelhető, hogy a házaspár egyik tagjának megvan az elvárt TB jogviszonya, a másik fél pedig külföldről igazolna munkabért. Persze az is megoldás, ha a család legalább egyik tagja hazaköltözik, majd itt vállal munkát, így 180 nap után a Babaváró már akár meg is igényelhető.
Csok külföldön dolgozóknak
A vissza nem térítendő csok támogatás kapcsán lazábbak a követelmények, ám itt számít, hogy milyen összeget igényelnél. Használt lakás vásárlása és bővítése esetén ugyanis minden esetben 180 nap TB jogviszonyt várnak el, míg az újépítésű ingatlanoknál a 10 millió forintos támogatás (3 gyermek megléte vagy vállalása) igényléséhez 2 évet kell igazolni, míg 1 vagy 2 gyermeknél itt is elég a 180 nap. A Falusi csok megint más tészta, itt alapesetben 1 éves TB jogviszonynak kell meglennie, míg a 10 millió Ft-os összeghez itt is 2 évet írnak elő. Jó hír, hogy mindez a külföldön dolgozókra is vonatkozik, az előírt folyamatos jogviszonyról pedig az illetékes társadalombiztosítás állít ki igazolást, amit hiteles magyar nyelvű fordítással kell benyújtani a kérelemhez.
Fontos azonban, hogy az igénylő – házaspár, illetve élettárs esetén legalább az egyik fél – teljes bizonyító erejű magánokiratban vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon belül a magyar társadalombiztosítási rendszerben biztosítottá válik. Ez azonban egy hazatelepülést tervezőnek nem jelenthet problémát.
Mi a helyzet a csok-hitellel?
Nem feledkezhetünk meg a szuperolcsó, maximum 3%-os fix kamatú támogatott csok hitelről sem, ami 3 gyermek esetén 15 millió Ft, 2 gyermek esetén pedig 10 millió Ft összegű is lehet használt és újépítésű lakás vásárlásakor egyaránt. Itt azt kell tudni, hogy a csok hitelre a csok támogatás személyi feltételei vonatkoznak, így ha valaki megfelel a csok követelményeinek, akkor elvileg csok hitelt is kaphat. Azért elvileg, mert a csok hitel mégiscsak egy hitel, vagyis az, hogy ki és mekkora összeget kaphat, az a banki hitelbírálat során dől el. Ez pedig a „normál” lakáshitelével nagyjából megegyezik, amiről korábban részletesen írtunk.
Ha megkeresnéd a legkedvezőbb lakáshitelt, akkor a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával ezt könnyen megteheted, hiszen ez 13 hazai bank termékeit hasonlítja össze az általad megadott paraméterek alapján. Ha pedig szakértői segítséget szeretnél a hiteligényléshez, akkor a kalkulációt követően add meg az adataidat, és a Bankmonitor tanácsadója 24 órán belül felveszi veled a kapcsolatot.
