A hitel moratórium ideje alatt – 2020. március 19-től idén év végéig – mentesülünk hitelünk tőke-, kamat- és díjfizetési kötelezettsége alól. A szüneteltetés ideje alatt felhalmozott kamatot meg kell fizetnünk a moratóriumot követően egyenlő részletekben, emiatt megemelkedne törlesztőrészletünk. Ezt elkerülendő a kölcsönünk futamidejét meghosszabbítják olyan mértékben, hogy a fizetési kötelezettségünk ne haladja meg a moratórium után sem az azt megelőző nagyságát. De mi történik akkor, ha a fizetési haladék ideje alatt kölcsönünk kamata megemelkedne?
A törlesztési moratórium ideje alatt nem szükséges semmit se fizetnünk hitel-, kölcsön- és lízingszerződéseink után, ez azonban nem jelent kamatmentességet, tartozáselengedést. Vagyis a szüneteltetés alatt felhalmozott kamatot utólag meg kell fizetnünk. De mi történik akkor, ha hitelünk kamata megemelkedne?
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan hat a hitelemre a kamatemelkedés és a törlesztési moratórium?
Nézzük meg egy életszerű példán keresztül a kamatemelkedés hatását:
Egy család lakáshitel tartozása 2020.03.18-án 8 millió forint volt, a kölcsönből pedig még 15 év volt hátra. A hitel 3 havi kamatperiódusú – a deviza alapú hiteleket ilyen kamatozású kölcsönné alakították 2015. februárjában – vagyis 3 havonta megváltozhat a hitel kamata, melynek jelenlegi nagysága 2,5%. Ebből 0,6% volt a 3 havi BUBOR értéke, a kamatfelár pedig 2,4%. A következő kamatforduló 3 hónap múlva lenne, amikor a referencia mutató – vagyis a 3 havi BUBOR – értéke megemelkedne 1,10%-ra. (Ez a növekedés teljes mértékben megfelelne a bankközi kamatlábak jelenlegi tényleges változásainak.) Vagyis a hitel kamata 0,5 százalékponttal növekedne 3 hónappal a moratórium kezdetét követően.
1, A hitel moratórium ideje alatt felhalmozott kamat megemelkedik
Mivel a moratórium 3. hónapjában a kamatunk 0,5 százalékkal megemelkedne, ezért a felhalmozott kamat összege is megnövekedne 20 ezer forinttal. Míg kamatemelkedés nélkül 150 ezer, addig a megváltozott kondíciók miatt már 170 ezer forintot kellene a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben megfizetnünk. Ez pedig hatással van a futamidő kitolás mértékére is.
2, Hitelünk törlesztőrészlete a moratórium nélkül is megemelkedne
A kamatemelkedés alapvetően megnövelné a törlesztőrészletet 2 500 forinttal, 53,3 ezer forintról nagyjából 55,8 ezer forintra. Vagyis kiadásunk a moratórium nélkül is megemelkedne, ezt pedig a kormányrendelet kifejezetten tiltja.
Két megoldás is lehetne lakáshitelünk futamidejének meghosszabbítására
1, A hitelünk szüneteltetést követő törlesztőrészlete ténylegesen nem haladhatja meg a moratóriumot megelőző nagyságát.
Ez azt jelentené, hogy a moratóriumot követően kölcsönünk törlesztője – a felhalmozott kamatra fizetendő havi részlettel együtt – nem haladhatná meg az 53 343 forintot. Vagyis a futamidőt olyan mértékben kellene megnövelni, hogy az a kamatemelkedés törlesztőrészletre gyakorolt hatását is kompenzálja. Ez bizony egy eléggé jelentős, 22 hónapos futamidő kitolást eredményezne, ami – a moratórium 9 hónapos időszakát is figyelembe véve – 13 darabbal növelné meg törlesztőrészletünk.
Vagyis az induló törlesztőrészletnél valamivel kevesebbet, 53 183 forintot kellene fizetnünk, de azt jóval hosszabb ideig, emiatt a hátralévő futamidő alatt visszafizetendő teljes összeg 10,26 millió forint lenne.
2, A kamatemelkedés hatása miatt megemelkedhet a moratóriumot követően törlesztőrészletünk
Vagyis meg kellene nézni, hogy mekkora lenne kölcsönünk törlesztőrészlete a megemelkedett, 3%-os kamattal a moratóriumot megelőzően. Ez a fenti példában 55 247 forint lenne. A szüneteltetést követően a teljes havi fizetési kötelezettségünk ezt az összeget nem haladhatná meg. Mivel a maximális törlesztőrészletünk magasabb lehetne, ezért a futamidőt se kellene jelentős mértékben meghosszabbítani. A kitolás mértéke 13 hónap lenne, emiatt csupán 4 törlesztőrészlettel kellene többet fizetnünk a moratórium miatt, mint ha azt nem kértük volna. A kölcsön hátralévő ideje alatt visszafizetendő teljes összeg pedig 10,16 millió forint lenne.
A Bankmonitor szakértői szerint a második eljáráshoz hasonló módon kezelhetik a bankok a moratórium alatti kamatemelkedést. Ugyanis a kamatperiódus lejártakor a kamat módosulása az eredeti szerződés szerves része, azt a moratórium szabályai nem befolyásolják. Éppen ezért ezt a változást érdemes lehet figyelembe venni az új törlesztőrészlet meghatározásakor is, enélkül a futamidő aránytalanul megnyúlhatna.
Amennyiben kíváncsi vagy, hogy hiteledre milyen hatással lenne a törlesztés szüneteltetése használd a Bankmonitor Törlesztési Moratórium Kalkulátorát.
Cikkünk folyamatosan frissítjük a bankoktól, jogalkotóktól kapott új információkkal, részletszabályokkal.
