Hitelmoratórium - minden fontos tudnivaló

Mi az a hitel moratórium?

A hitel moratórium (más néven fizetési haladék, törlesztési moratórium, fizetési moratórium) alapján hiteledre 2020. március 19-től akár 2022. december 31-ig nem szükséges a havi törlesztőrészleteket megfizetned. A törlesztés szüneteltetése a 2020.03.18-ig folyósított hitelekre érvényes. A hitel moratórium (más néven fizetési haladék, törlesztési vagy fizetési moratórium) alatt nem kell tőke-, kamat- és díjfizetést sem teljesítened, azaz nem lehet semmilyen fizetési kötelezettséged a kölcsönödre az év végéig. Ezzel a kormány a járvány és a gazdaság visszaesés lehetséges negatív hatásait szeretné mérsékelni. A háztartásoknál, vállalatoknál maradó plusz pénz – havi törlesztőrészletek összege – pedig segíthet átvészelni ezt a nehéz időszakot.

A fizetési moratórium részletei

• A fizetési moratórium 2020. március 19-től 2022. december 31-ig tart, ezen időszak alatt nem kell megfizetned a hiteled törlesztőrészleteit. (Eredetileg 2020. december 31-ig élt volna a fizetési moratórium, ám ezt 2021. október 31-ig minden érintett számára meghosszabbították. 2021. októbere után 2022. december 31-ig pedig már csak az arra jogosultaknak van lehetőségük rá, ha ezt külön kérvényezik bankjuknál.)
• Valamennyi 2020. március 18-ig kifolyósított kölcsönre (pl. lakáshitel, személyi hitel, Babaváró hitel, autóhitel, áruhitel, csok-hitel) érvényes a moratórium.
• A havi törlesztőrészlet mellett a hitelhez kapcsolódó díjak megfizetése alól is mentesülsz, azaz nem szükséges semmit fizetned az év végéig hiteled után. (Babavárónál az állami kezességvállalás díját sem kell fizetni.)
• A törlesztőrészletek szüneteltetése nem jelent tartozáselengedést, kamatmentességet. A szüneteltetés idejére számított kamatot utólag a futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges megfizetned. Ezt az összeget az eredeti hiteled tartozásától elkülönülten kell a banknak kezelnie, erre kamatot a futamidő alatt a pénzintézet nem számíthat fel.
• Annak érdekében, hogy a törlesztőrészleted ne emelkedjen meg a fizetési moratóriumot követően, a kölcsönöd futamidejét meghosszabbítják.

Milyen hitelekre érvényes a fizetési moratórium?

• A kormányrendelet alapján a hitelmoratórium valamennyi hitel, - kölcsön- és lízingszerződésre (pl.lakáshitel, személyi hitel, Babaváró hitel, autóhitel, áruhitel, csok-hitel) érvényes.
• A fizetési haladék ezek alapján a lakossági és vállalati hitelekre is igénybe vehető.
• A hitelkereteknek –folyószámlahitel, hitelkártya, vállalati hitelkeretek- azonban nincsen se futamideje se klasszikus értelemben vett törlesztőrészlete. Ezért ezen esetekben a szüneteltetés alatt felhalmozott kamatot egy meghatározott futamidő alatt szükséges egyenlő részletekben megfizetni. Az MNB jó gyakorlatnak tartja a 12 hónapos részletfizetési lehetőséget ebben a helyzetben.
• A felmondott, követeléskezelőnek átadott hitelek eredeti szerződése megszűnt. A tartozást a bank egy összegben, vagy külön megállapodás alapján részletekben követeli. Emiatt a hitelmoratórium ezekre nem érvényes.
• Az 1-2 hónapos elmaradásban lévő kölcsönök szerződését a bankok nem mondták fel, így ezekre a fizetési haladék érvényes lesz. A moratórium ideje alatt a korábbi elmaradást a bankok kérni fogják, azonban a lejárt tartozás miatt negatív KHR listára a szüneteltetés alatt nem lehet felkerülni.
• A moratórium érvényes a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevő, valamint a magáncsődöt kérő adósokra is.

Hitel moratórium GYIK

1. Mi az a hitel moratórium?

A hitel moratórium időszakára az adós törlesztőrészletének megfizetésére átmeneti haladékot kap. Vagyis a hitele után meghatározott ideig nem kell megfizetnie a törlesztőrészleteket.

2. Milyen kötelezettségek megfizetése alól mentesülök a fizetési moratórium alatt?

A tőke- kamat- és díjfizetések megfizetése alól is mentesülsz a fizetési moratórium alatt. Azaz a törlesztés szüneteltetése alatt nem kell semmit fizetned a hiteled után.

3. Kapcsolódik tartozáselengedés a hitel moratóriumhoz?

Nem, a törlesztőrészletek szüneteltetése nem jelent tartozáselengedést. A hitelt később teljes egészében meg kell fizetni a bank felé.

4. Elengedésre kerül a kamat a hitel moratórium alatt?

A hitel moratórium fizetési haladékot jelent, azaz átmenetileg nem kell a törlesztőrészleteket megfizetned. Azonban ez nem jelent automatikusan kamatelengedést. A szüneteltetés idejére számított kamatot utólag - a futamidő alatt egyenlő részletekben – szükséges megfizetni.

5. Mennyi időre érvényes a hitel moratórium?

A fizetési moratórium 2020. március 19-től 2022. december 31-ig tart, ezen időszak alatt nem kell megfizetned a hiteled törlesztőrészleteit. (Eredetileg 2020. december 31-ig élt volna a fizetési moratórium, ám ezt 2021. október 31-ig minden érintett számára meghosszabbították. 2021. októbere után 2022. december 31-ig pedig már csak az arra jogosultaknak van lehetőségük rá, ha ezt külön kérvényezik bankjuknál.)

6. Minden hitelre érvényes a moratórium?

Valamennyi hitel-, kölcsön- és lízingszerződésre érvényes a hitel moratórium. Fontos azonban, hogy a kölcsönt még 2020.03.18-ig folyósítania kellett a banknak. Vagyis az új – 2020.03.18 után kötött hitelszerződésekre – a fizetési haladék nem érvényes.

7. Folyószámlahitelre, hitelkártyára, vállalati hitelkeretre is érvényes a hitel moratórium?

A rendelet szövege alapján igen. Ugyanakkor a hitelkereteknek nincsen klasszikus értelemben vett futamideje és törlesztőrészlete, emiatt a pénzintézetek a felhalmozott kamatra részletfizetést biztosíthatnak. Az MNB jó gyakorlatnak tartja, ha a részletfizetés időszaka 12 hónap.

8. Autóhitelre és gépjárműlízingre is érvényes a fizetési moratórium?

Igen, autóhitelekre és gépjárműlízingre is igénybe vehető.

9. Korábban felvett áruhitelre is automatikusan jár a felfüggesztés?

Igen, az áruhitelek esetében is élhetünk a lehetőséggel.

10. Érvényes a hitel moratórium a felmondott hitelekre és az elmaradásban lévő kölcsönökre?

A felmondott hitelek szerződése már megszűnt. Így a hitel moratórium várhatóan nem lesz érvényes rájuk. Az 1-2 hónapos elmaradásban lévő kölcsönökre a moratórium érvényes, hiszen az eredeti hitelszerződés sem szűnt meg. A lejárt tartozás miatt negatív KHR listára a szüneteltetés ideje alatt nem kerülhetnek fel az adósok.

11. Érvényes a moratórium a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevő adósokra?

Igen, a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevők bérletidíj-fizetési és vételárrészlet-fizetési kötelezettségére is érvényes a szüneteltetés.

12. Miért hosszabbítanák meg a hitelem futamidejét a moratóriumot követően?

A moratóriumot követően a törlesztőrészleted nem emelkedhet az azt megelőző szint fölé. Mivel nem kapcsolódik kamatelengedés a szüneteltetéshez, ezért futamidő kitolás szükséges ahhoz, hogy a törlesztőrészlet ne emelkedjen meg.

13. Mitől függ, hogy mennyivel hosszabbodik meg a hitelem futamideje a moratórium után?

A hitel aktuális tőketartozása, a hátralévő futamidő és az adott hitelre érvényes kamat alapján lehet számszerűsíteni a futamidő meghosszabbodását és így a teljes visszafizetés változását is.

14. Emelkedhet a törlesztőrészletem a fizetési moratóriumot követően?

A hitelek terhe a moratórium lejártát követően legfeljebb ugyanannyi lesz, mintha nem is lett volna törlesztési szünet. Az időközben felhalmozódott kamatok futamidő-hosszabbítással fizethetők meg. Amennyiben a hitelszerződés - például a változó kamatozású hiteleknél - lehetőséget ad a kamat átárazódására, akkor az értelemszerűen az eredeti szerződés szerinti törlesztőrészlet-változást (akár növekedést, akár csökkenést) jelent a moratórium időtartama alatt és utána is. Ez utóbbi változás azonban nincs összefüggésben a fizetési moratóriummal, az a hitel eredetileg megkötött szerződési feltételeivel magyarázható. Vagyis a moratórium lejárata utáni első törlesztő és kamatrész összege nem lehet magasabb annál a törlesztőrészletnél, amelyet a szerződés szerint az adott adósnak akkor kellene megfizetni, ha nem lett volna fizetési moratórium! Az eredetileg fix kamatozású hitelt felvett, vagy eddigi változó kamatozású konstrukciójukat fix kamatozásúra átváltó adósoknak nincs ilyen kockázatuk. Az ügyfeleknek természetesen továbbra is lehetőségük van a kamatfixálás kezdeményezésére hitelintézetüknél.

15. Miért emelkedhet meg a teljes visszafizetendő összeg a hitel moratórium miatt?

A törlesztés szüneteltetése alatt is kamatozik a kölcsön, ezért a moratórium lejártát követően emelkedni fog a tartozásod. A törlesztőrészlet emelkedését a futamidő kitolásával csökkentik a korábbi szintre, ezáltal megemelkedik a teljes visszafizetendő összeg. Ennek oka, hogy hosszabb ideig használtuk a bank pénzét.

16. Változhat a hitelem kamata a moratórium alatt, vagy után?

Amennyiben változó kamatozású hitellel rendelkezünk, akkor igen. Kizárólag a fix kamatozású hitelek kamatozás marad változatlan. A moratóriumra vonatkozó rendeletek nem befolyásolják a hitelek eredeti kamatozásának módját!

17. Kötelező igénybe venni a hitel moratórium?

Nem, minden adós kérheti azt, hogy hitelét az eredeti feltételeknek megfelelően fizesse tovább. Ezt azonban mindenkinek jeleznie kell a saját bankja felé. A bankok eltérő módon kérik az ügyfeleik nyilatkozatát a változatlan, folyamatos fizetésre vonatkozóan. A törlesztés szüneteltetésének hosszabbítását sem szükséges külön kérelmezni, ez alól egyedül a hosszabbításra jogosult vállalkozások képeznek kivételt. Nekik a szüneteltetés lejáratának fél éves kitolását kérni kell a bankban.

18. Pénzügyileg megéri igénybe venni a hitel moratóriumot?

Egyrészt: minden törlesztő részletet összeadva a moratórium miatt a teljes visszafizetés nő (hiszen a moratórium alatt megkeletkező kamattartozást is meg kell fizetni – tőkésítés nélkül, azaz kamatos kamathatás nélkül) Másrészt: mivel a moratórium alatt felhalmozódó kamatok nem kerülnek tőkésítésre, így pénzügyi értelemben a hitelfelvevők jobban járhatnak, mivel később kell megfizetni a tartozásukat (pénzügyi szaknyelvben ezt jelenérték hatásnak hívják)

19. Ha nem folytatom a törlesztést (igénybe veszem a moratóriumot), akkor a szüneteltetés lejárata előtt megkezdhetem a törlesztéseket?

Igen. A moratórium intézménye az adósok megsegítését szolgálja, ha valaki biztos benne, hogy stabil a munkahelye és a jövedelme, akkor lehetősége lesz a moratórium lejárta előtt újra megkezdeni a törlesztését.

20. Változatlanul lehetséges az elő- és végtörlesztés?

Igen. Minden hitelszerződésnek biztosítania kell, hogy az adós a tartozását részben, vagy egészben a futamidő vége előtt törlessze. Fontos tudni, hogy a hitelszerződések az elő- és végtörlesztésre külön díjat állapítanak meg (ez bankonként és hiteltípusonként is eltérő mértékű jellemzően). A moratórium nem vonatkozik az elő- és végtörlesztési díjakra.

21. Moratórium alatt van értelme előtörleszteni?

Amennyiben egy hitelfelvevőnek stabil az anyagi helyzete, akkor igen. Az előtörlesztéssel ugyanis megszabadulhatunk jövőbeli kamatfizetési terhektől.

22. Kiknek hosszabbította meg a kormány a moratórium idejét?

A munkanélküliek, közfoglalkoztatottak, nyugdíjasok, gyermeket nevelők számára a törlesztés szüneteltetését fél évvel meghosszabbította a kormány.

Emellett azon vállalkozásokra is érvényes a meghosszabbított szüneteltetés, amelyeknek árbevétele legalább 25 százalékkal csökkent.

23. Hogyan kérhető a törlesztés szüneteltetésének meghosszabbítása?

A moratórium meghosszabbítása automatikus, így ezzel kapcsolatban nincs tennivalód.