Mi az a hitel moratórium?
A hitel moratórium (más néven fizetési haladék, törlesztési moratórium, fizetési moratórium) alapján
hiteledre 2020. március 19-től 2021. június 30-ig nem szükséges a havi
törlesztőrészleteket megfizetned. A törlesztés szüneteltetése a 2020.03.18-ig folyósított hitelekre
érvényes. A hitel moratórium (más néven fizetési haladék, törlesztési vagy fizetési moratórium)
alatt nem kell tőke-, kamat- és díjfizetést sem teljesítened, azaz nem lehet semmilyen fizetési
kötelezettséged a kölcsönödre az év végéig. Ezzel a kormány a járvány és a gazdaság visszaesés
lehetséges negatív hatásait szeretné mérsékelni. A háztartásoknál, vállalatoknál maradó plusz pénz –
havi törlesztőrészletek összege – pedig segíthet átvészelni ezt a nehéz időszakot.
A fizetési moratórium részletei
-
A fizetési moratórium 2020. március 19-től 2021. június 30-ig tart, ezen
időszak alatt nem kell megfizetned a hiteled törlesztőrészleteit. Eredetileg 2020. december
31-ig élt volna a fizetési moratórium, ám ezt minden érintett számára meghosszabbították 6
hónappal.
-
Valamennyi 2020. március 18-ig kifolyósított kölcsönre (pl. lakáshitel,
személyi hitel, Babaváró hitel, autóhitel, áruhitel, csok-hitel) érvényes a moratórium.
-
A havi törlesztőrészlet mellett a hitelhez kapcsolódó díjak megfizetése alól is mentesülsz, azaz
nem szükséges semmit fizetned az év végéig hiteled után. (Babavárónál az állami kezességvállalás
díját sem kell fizetni.)
-
A törlesztőrészletek szüneteltetése nem jelent tartozáselengedést, kamatmentességet. A
szüneteltetés idejére számított kamatot utólag a futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges
megfizetned. Ezt az összeget az eredeti hiteled tartozásától elkülönülten kell a banknak
kezelnie, erre kamatot a futamidő alatt a pénzintézet nem számíthat fel.
-
Annak érdekében, hogy a törlesztőrészleted ne emelkedjen meg a fizetési moratóriumot követően, a
kölcsönöd futamidejét meghosszabbítják.
-
A rendelet automatikusan érvényes lesz valamennyi hitelre, vagyis a felfüggesztést neked
magadnak nem kell kérned a bankodtól. Ha nem szeretnél élni a hitelmoratóriummal, akkor a
jogszabály erre is lehetőséget biztosít, ezt azonban jelezned kell a kölcsönt nyújtó pénzintézet
felé.
-
A moratórium 2021.06.30-ig tartó hosszabbítása is automatikusan életbe lép.
Milyen hitelekre érvényes a fizetési moratórium?
-
A kormányrendelet alapján a hitelmoratórium valamennyi hitel, - kölcsön- és
lízingszerződésre (pl.
lakáshitel,
személyi hitel,
Babaváró hitel,
autóhitel, áruhitel,
csok-hitel) érvényes.
-
A fizetési haladék ezek alapján a lakossági és vállalati
hitelekre is
igénybe vehető.
-
A hitelkereteknek –
folyószámlahitel, hitelkártya,
vállalati hitelkeretek
- azonban nincsen se futamideje se klasszikus értelemben vett törlesztőrészlete. Ezért ezen
esetekben a szüneteltetés alatt felhalmozott kamatot egy meghatározott futamidő alatt szükséges
egyenlő részletekben megfizetni. Az MNB jó gyakorlatnak tartja a 12 hónapos részletfizetési
lehetőséget ebben a helyzetben.
-
A felmondott, követeléskezelőnek átadott hitelek eredeti szerződése megszűnt. A
tartozást a bank egy összegben, vagy külön megállapodás alapján részletekben követeli. Emiatt a
hitelmoratórium ezekre nem érvényes.
-
Az 1-2 hónapos elmaradásban lévő kölcsönök szerződését a bankok nem mondták
fel, így ezekre a fizetési haladék érvényes lesz. A moratórium ideje alatt
a korábbi elmaradást a
bankok kérni fogják, azonban a lejárt tartozás miatt negatív KHR listára a szüneteltetés alatt
nem lehet felkerülni.
- A moratórium érvényes a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevő, valamint a
magáncsődöt kérő adósokra is.
Hitel moratórium GYIK
1. Mi az a hitel moratórium?
A hitel moratórium időszakára az adós törlesztőrészletének megfizetésére átmeneti haladékot kap.
Vagyis a hitele után meghatározott ideig nem kell megfizetnie a törlesztőrészleteket.
2. Milyen kötelezettségek megfizetése alól mentesülök a fizetési moratórium alatt?
A tőke- kamat- és díjfizetések megfizetése alól is mentesülsz a fizetési moratórium
alatt. Azaz a törlesztés szüneteltetése alatt nem kell semmit fizetned a hiteled után.
3. Kapcsolódik tartozáselengedés a hitel moratóriumhoz?
Nem, a törlesztőrészletek szüneteltetése nem jelent tartozáselengedést. A hitelt később
teljes egészében meg kell fizetni a bank felé.
4. Elengedésre kerül a kamat a hitel moratórium alatt?
A hitel moratórium fizetési haladékot jelent, azaz átmenetileg nem kell a törlesztőrészleteket
megfizetned. Azonban ez nem jelent automatikusan kamatelengedést. A szüneteltetés
idejére számított kamatot
utólag - a futamidő alatt egyenlő részletekben – szükséges megfizetni.
5. Mennyi időre érvényes a hitel moratórium?
A hosszabbítást követően mindenki számára 2020. március 19-től 2021. június 30-ig érvényes a
moratórium. A törlesztőrészlet esedékességének dátumától függően 10-16 részlet megfizetésére
kaphatsz haladékot.
6. Minden hitelre érvényes a moratórium?
Valamennyi hitel-, kölcsön- és lízingszerződésre érvényes a hitel moratórium.
Fontos azonban, hogy a kölcsönt még 2020.03.18-ig folyósítania kellett a banknak. Vagyis az új –
2020.03.18 után kötött
hitelszerződésekre – a fizetési haladék nem érvényes.
7. Folyószámlahitelre, hitelkártyára, vállalati hitelkeretre is érvényes a hitel moratórium?
A rendelet szövege alapján igen. Ugyanakkor a hitelkereteknek nincsen klasszikus értelemben vett
futamideje és törlesztőrészlete, emiatt a pénzintézetek a felhalmozott kamatra
részletfizetést biztosíthatnak. Az MNB jó gyakorlatnak tartja, ha a részletfizetés időszaka 12
hónap.
8. Autóhitelre és gépjárműlízingre is érvényes a fizetési moratórium?
Igen, autóhitelekre és
gépjárműlízingre is igénybe vehető.
9. Korábban felvett áruhitelre is automatikusan jár a felfüggesztés?
Igen, az áruhitelek esetében is élhetünk a lehetőséggel.
10. Érvényes a hitel moratórium a felmondott hitelekre és az elmaradásban lévő kölcsönökre?
A felmondott hitelek szerződése már megszűnt. Így a hitel moratórium várhatóan
nem lesz érvényes rájuk. Az 1-2 hónapos elmaradásban lévő kölcsönökre a moratórium
érvényes, hiszen az eredeti hitelszerződés sem szűnt meg. A lejárt tartozás miatt negatív KHR
listára a szüneteltetés ideje alatt nem kerülhetnek fel az adósok.
11. Érvényes a moratórium a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevő adósokra?
Igen, a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevők bérletidíj-fizetési és vételárrészlet-fizetési
kötelezettségére is érvényes a szüneteltetés.
12. Miért hosszabbítanák meg a hitelem futamidejét a moratóriumot követően?
A moratóriumot követően a törlesztőrészleted nem emelkedhet az azt megelőző szint fölé. Mivel
nem kapcsolódik kamatelengedés a szüneteltetéshez, ezért
futamidő kitolás szükséges
ahhoz, hogy a törlesztőrészlet ne
emelkedjen meg.
13. Mitől függ, hogy mennyivel hosszabbodik meg a hitelem futamideje a moratórium után?
A hitel aktuális tőketartozása, a hátralévő futamidő és az adott
hitelre érvényes kamat alapján lehet számszerűsíteni a futamidő meghosszabbodását
és így a teljes
visszafizetés változását is.
14. Emelkedhet a törlesztőrészletem a fizetési moratóriumot követően?
A hitelek terhe a moratórium lejártát követően legfeljebb ugyanannyi lesz, mintha nem is lett volna
törlesztési szünet.
Az időközben felhalmozódott kamatok futamidő-hosszabbítással fizethetők meg. Amennyiben a
hitelszerződés - például a
változó kamatozású hiteleknél - lehetőséget ad a kamat átárazódására, akkor az értelemszerűen az
eredeti szerződés szerinti törlesztőrészlet-változást (akár növekedést, akár csökkenést) jelent a
moratórium időtartama
alatt és utána is. Ez utóbbi változás azonban nincs összefüggésben a fizetési moratóriummal, az a
hitel eredetileg megkötött szerződési feltételeivel magyarázható. Vagyis a moratórium lejárata utáni
első törlesztő és
kamatrész összege nem lehet magasabb annál a törlesztőrészletnél, amelyet a szerződés szerint az
adott adósnak akkor kellene megfizetni, ha nem lett volna fizetési moratórium! Az eredetileg fix
kamatozású hitelt felvett,
vagy eddigi változó kamatozású konstrukciójukat fix kamatozásúra átváltó adósoknak nincs ilyen
kockázatuk. Az ügyfeleknek természetesen továbbra is lehetőségük van a kamatfixálás kezdeményezésére
hitelintézetüknél.
15. Miért emelkedhet meg a teljes visszafizetendő összeg a hitel moratórium miatt?
A törlesztés szüneteltetése alatt is kamatozik a kölcsön, ezért a moratórium lejártát követően
emelkedni fog a tartozásod. A törlesztőrészlet emelkedését a futamidő kitolásával csökkentik a
korábbi szintre, ezáltal
megemelkedik a teljes
visszafizetendő összeg. Ennek oka, hogy
hosszabb ideig használtuk a bank
pénzét.
16. Változhat a hitelem kamata a moratórium alatt, vagy után?
Amennyiben változó kamatozású hitellel rendelkezünk, akkor igen. Kizárólag a fix kamatozású
hitelek kamatozás marad változatlan. A moratóriumra vonatkozó rendeletek nem
befolyásolják a hitelek eredeti
kamatozásának módját!
17. Hol kell kérnem a fizetési moratóriumot?
A jogszabály erejénél fogva a hitelmoratórium automatikusan életbe lépett. Nem kell
semmit tenned, amennyiben azt szeretnéd, hogy hiteled törlesztőrészletének megfizetése alól
átmenetileg mentesülj. A vállalkozásoknak azonban – melyeknek bevétele legalább 25 százalékkal
visszaesett – kérelmezniük kell a pénzintézetnél a moratórium 6 hónapos meghosszabbítását.
18. Kötelező igénybe venni a hitel moratórium?
Nem, minden adós kérheti azt, hogy hitelét az eredeti feltételeknek megfelelően fizesse tovább. Ezt
azonban mindenkinek jeleznie kell a saját bankja felé. A bankok eltérő
módon kérik az
ügyfeleik nyilatkozatát a változatlan, folyamatos fizetésre vonatkozóan. A törlesztés
szüneteltetésének hosszabbítását sem szükséges külön kérelmezni, ez alól egyedül a hosszabbításra
jogosult vállalkozások képeznek kivételt. Nekik a szüneteltetés lejáratának fél éves kitolását kérni
kell a bankban.
19. Pénzügyileg megéri igénybe venni a hitel moratóriumot?
Egyrészt: minden törlesztő részletet összeadva a moratórium miatt a teljes visszafizetés
nő (hiszen a moratórium alatt megkeletkező kamattartozást is meg kell fizetni –
tőkésítés nélkül, azaz kamatos
kamathatás nélkül) Másrészt: mivel a moratórium alatt felhalmozódó kamatok nem kerülnek tőkésítésre,
így pénzügyi értelemben a hitelfelvevők jobban járhatnak, mivel később kell megfizetni a
tartozásukat (pénzügyi
szaknyelvben ezt jelenérték hatásnak hívják)
20. Ha nem folytatom a törlesztést (igénybe veszem a moratóriumot), akkor a szüneteltetés lejárata
előtt megkezdhetem a törlesztéseket?
Igen. A moratórium intézménye az adósok megsegítését szolgálja, ha valaki biztos benne, hogy stabil
a munkahelye és a jövedelme, akkor lehetősége lesz a moratórium lejárta előtt újra megkezdeni a
törlesztését.
21. Változatlanul lehetséges az elő- és végtörlesztés?
Igen. Minden hitelszerződésnek biztosítania kell, hogy az adós a tartozását részben, vagy egészben a
futamidő vége előtt törlessze. Fontos tudni, hogy a hitelszerződések az elő- és
végtörlesztésre külön
díjat állapítanak meg (ez bankonként és hiteltípusonként is eltérő mértékű jellemzően). A moratórium
nem vonatkozik az elő- és végtörlesztési díjakra.
22. Moratórium alatt van értelme előtörleszteni?
Amennyiben egy hitelfelvevőnek stabil az anyagi helyzete, akkor igen. Az előtörlesztéssel ugyanis
megszabadulhatunk jövőbeli kamatfizetési terhektől.
23. Kiknek hosszabbította meg a kormány a moratórium idejét?
A munkanélküliek, közfoglalkoztatottak, nyugdíjasok, gyermeket nevelők számára a törlesztés
szüneteltetését fél évvel meghosszabbította a kormány.
Emellett azon vállalkozásokra is érvényes a meghosszabbított szüneteltetés, amelyeknek árbevétele
legalább 25 százalékkal csökkent.
24. Hogyan kérhető a törlesztés szüneteltetésének meghosszabbítása?
A moratórium meghosszabbítása automatikus, így ezzel kapcsolatban nincs tennivalód.