FOGYASZTÓBARÁT LAKÁSHITEL

Kategóriájuk legjobb hitelei egy helyen. 2017. nyara óta elérhetők a legalább 3 évre fix kamatozású hitelek, a jegybank által szabályozott keretek között.

Mit jelent a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL)?

Az MFL minősítést a Magyar Nemzeti Bank adja meg azoknak a lakáshiteleknek, melyek megfelelnek az alábbi kritériumoknak és így egyszerűbbek, jobban összehasonlíthatóak, maximált költségtételekkel rendelkeznek, azaz bizonyos szempontokból kedvezőek lehetnek a hitelfelvevőknek. Ezzel együtt a lakáshitel felvétele továbbra is egy nagyon komplex folyamat marad, amikor is a józan gondolkozás és kellő körültekintés elengedhetetlen.

Lakáshitel kalkulátor

Válaszokat adunk a legfontosabb lakáshitel kérdésekre!

  • Támogatott hitelt, vagy piaci hitelt válasszak?
  • Drágább, de biztonságos, vagy olcsóbb, de változó kamatozású hitelt válasszak?
  • Mennyibe kerül, ha a futamidő előtt vissza szeretném fizetni a hitelt?
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Mire használható fel a fogyasztóbarát hitel?

  • használt lakás/ház vásárlás
  • új építésű lakás/ház vásárlás
  • építés
  • bővítés
  • korszerűsítés
  • felújítás
  • lakáshitel kiváltás
  • gépkocsitároló, tároló építés/vásárlás
  • építési célú telekvásárlás
  • üdülő építés/vásárlás
  • Nemzeti Eszközkezelőtől ingatlan visszavásárlás

Ezek közül a bank dönti el, hogy éppen a hitel mire használható fel. Tehát automatikusan nem lehet mindegyikre felhasználni, viszont az elvi lehetőség megvan.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel legfontosabb kritériumai:

  • Maximum 3,5%pont kamatfelár. Ez azt jelenti, hogy maximum 3,5% ezen lakáshitelek kamata? Nem; a teljes hitelkamat a referenciakamat és a kamatfelár összege. A referenciakamat az a kamatszint, ami a bank számára kihelyezett hitel költségét képviseli.
  • Maximum 30 éves futamidő
  • Minimum 3 évig fix törlesztő részlet, azaz legalább 3 éves kamatperiódus
  • Folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 ezer forint
  • Elő és végtörlesztési díj nem haladhatja meg az elő-/végtörlesztett összeg 1%-át, de a lakástakarékpénztári betétből végrehajtott elő/végtörlesztés díjmentes

Lakáshitelek teljeskörű összehasonlításához használd a Lakáshitel-kalkulátorunkat:

Lakáshitel kalkulátor

A 15 legfontosabb kérdés és válasz az MNB szuper lakáshiteléről

NEM. Ez az MNB által minősített, normál banki hitel, mely az előre meghatározott követelményeknek megfelel és ezáltal kedvezőbb (lehet) a hitelfelvevők számára.

  • Maximum 3,5%pont kamatfelár. Ez azt jelenti, hogy maximum 3,5% ezen lakáshitelek kamata? Nem, a teljes hitelkamat a referenciakamat és a kamatfelár összege. A referenciakamat az a kamatszint, ami a bank számára kihelyezett hitel költségét képviseli.
  • Maximum 30 éves futamidő
  • Minimum 3 évig fix törlesztő részlet, azaz legalább 3 éves kamatperiódus
  • Folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 ezer forint
  • Elő és végtörlesztési díj nem haladhatja meg az elő-/végtörlesztett összeg 1%-át, de a lakástakarékpénztári betétből végrehajtott elő/végtörlesztés díjmentes

Az MNB 2017. június 23-tól kezdte el nyilvánosságra hozni, hogy mely lakáshitelek felelnek meg az elvárásoknak.

Ezen hitelek esetében is normál hitelminősítést végeznek a bankok. A hiteligénylőnek meg kell felelni az általános előírásoknak (így nem lesz könnyebb felvenni ezen hitelmódozatot): a lakáshitel értéke nem haladhatja meg a lakásérték 80%-át és a hitelfelvevő havi igazolt jövedelmének maximum az 50%-a (400 ezer Ft havi jövedelem fellett 60%) fordítható hiteltörlesztésre.

A mai magyar gyakorlat azt mutatja, hogy azon hitelfelvevők, akik a fent jelzett határértéket megközelítve szeretnének hitelt igényelni, gyengébb hitelbesorolást kapnak. A gyengébb hitelminősítés pedig magasabb hitelkamatot eredményez. Így előfordulhat, hogy egyáltalán nem kaphat az ügyfél a Fogyasztóbarát minősítésnek megfelelő hitelt. A Bankmonitor.hu szakértőinek várakozása szerint jellemzően az ingatlanérték 65%-ig terjedő hitelösszeg és a havi jövedelem 35%-ig terjedő hiteltörlesztéssel lehet majd Fogyasztóbarát hitelhez jutni.

Nem feltétlenül. Előfordulhat, hogy alacsonyabb THM-mel bíró hitelt is felvehet a hiteligénylő, de ezen hitel pl. előtörlesztési díja meghaladja az 1%-ot és ezért nem minősülhet Fogyasztóbarátnak.

Nem. Ennek eldöntéséhez a hitelek THM-jeit kell megnézni. Például egy elsőre alacsonyabb kamatúnak tűnő hitel (akár MFL, akár hagyományos lakáshitel) az egyéb költségekkel együtt annyira megdrágulhat, hogy van nála jobb ajánlat. A tapasztalat viszont az, hogy a legtöbb esetben kategóriájának legalacsonyabb THM-mel rendelkező hitele MFL.

Az MNB előírásai szerint 15+2 munkanap áll a bankok rendelkezésére a hitel folyósításáig. A kezdő időpont az összes dokumentum rendelkezésre állása és az értékbecslés elkészülte. Ez utóbbinak nincs megszabott határideje, így a teljes hitelfelvételi folyamat hossza sem garantált.

Összehasonlítva a fentebb leírt folyamatot a normál (jelenlegi gyakorlatban működő) lakáshitelezéssel, megállapítható, hogy maximum 1 hét előnye lehet a Fogyasztóbarát Lakáshitelnek.

Nézzük a szélsőértéket: ha valaki 30 évre vesz fel egy 3 évig fix törlesztéssel rendelkező lakáshitelt és a hitelfelvételt követően 1%-ponttal megemelkedik a kamat, akkor a 4. év elején a hitel törlesztőrészlete 11,4%-kal fog emelkedni. Ha 3%-ponttal nőtt a kamat időközben, akkor a havi törlesztőrészlet 34%-kal emelkedik a 4. év elején. Szó sincs tehát arról, hogy teljes mértékben minden kockázat megszűnne a Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén. A hitelfelvevőknek továbbra is pontosan mérlegelniük kell a kamatváltozás kockázatát.

Nem, de a meglévő hitel kiváltható ezen új típusú hitellel. A kiváltás pénzügyi előnye minden esetben teljeskörűen vizsgálandó. Általában egy meglévő lakáshitel jobb hitellel történő kiváltási lehetőségét minimum 2 évente felül kellene vizsgálniuk a hitelfelvevőknek, amit ma Magyarországon nagyon kevesen tesznek meg…

Minden bank az MNB által meghatározott formátumban köteles bemutatni az ajánlatát, így a hiteligénylő az egyes bankok termékeit a korábbiaknál könnyebben vetheti össze.

Minden bank kötelező érvényű hitelajánlatot ad az igénylőnek (akár e-mailben), ha rendelkezésre állnak a hiteligényléshez szükséges dokumentumok. Ezen kötelező ajánlat birtokában már nyugodtan tehet vételi ajánlatot egy lakásra a hiteligénylő, hiszen tudja, hogy meg fogja kapni a hitelt.

Minden bank a saját hitelminősítéséhez szükséges dokumentumlistát kéri be a hiteligénylőtől, így nem biztosítható, hogy ugyanazzal a paksamétával ’A’ és ’B’ bank esetében is megkaphatjuk a kötelező érvényű hitelajánlatot.

Háááát… Igen. Ehhez elegendő pl. ha a bank értékbecslője alacsonyabb árat állapít meg az adott ingatlan vonatkozásában, mint amennyi az adásvételi szerződésben szerepel. Az alacsonyabb ingatlanérték a lakáshitelhez viszonyítva ugyanis növeli a bank kockázatát. Ha nő a kockázat,  az ronthatja a hitelminősítést, ez pedig együtt jár a magasabb kamatszinttel.

A szabályozás értelmében „a hitelminősítési folyamat során felmerülő érdemi, új kockázati tényező” is befolyásolhatja a kötelező érvényű ajánlattól való eltérést. Annak érdekében, hogy azért ne legyen teljesen gumiból a „kötelező érvény”, az MNB ellenőrizni fogja időről időre a bankok visszalépését a kötelező érvényű ajánlatoktól.

Ahánytól szeretnénk, és ahánynak képesek vagyunk leadni a hitelminősítéshez szükséges teljes dokumentumlistát.

Bizonyos mértékben egységesíteni fogja az új minősítés a bankok kínálatát, mely növeli az összehasonlíthatóságot és egyszerűbbé teszi a hiteligénylők döntését.

A lakáshitel felvétele azonban változatlanul egy rendkívül komplex és hosszú időre az adós életét befolyásoló döntés marad. A döntés során számtalan olyan tényezőt kell mérlegelni, mint pl.:

  • mennyi hiteltörlesztést vállalhat fel biztonsággal a család,
  • milyen mértékben éri meg drágább, de biztonságosabb hitelt választani
  • hogyan csökkenthető a kiválasztott hitel THM mutatója állami támogatás igénybevételével
  • …stb.

Azaz a józan gondolkodás a Fogyasztóbarát Lakáshitel megjelenése után is elengedhetetlen lesz a hitelfelvételnél.

Érthetően és Egyszerűen
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelről

Kapcsolódó tartalmak

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

2018. 06. 19.

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Elmondták, melyik a kedvenc fogyasztóbarát hitel most

2018. 05. 31.

Az ingatlanpiac magas fordulatszámon pörög, ami egyben azt is jelenti, hogy nagyon sokan folyamodnak hitelért. A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre nagyobb szeletet hasítanak ki maguknak, május végén összességében már 100 milliárd...