Szeptembertől indul az iskola, sokaknak most lesz elsős a gyermeke, vagy épp új intézményben – középiskola, egyetem – kezdi meg tanulmányait. A Bankmonitor szakértől összeszedték milyen egyszeri költséggel szembesülhetnek a szülők a tanév kezdete előtt és ezeket miből lehet, érdemes megfinanszírozni.
Közeleg az iskola, minden elsős szülő megkapta a szükséges tanszerek listáját. Ezek megfinanszírozása mellett azonban nem feledkezhetünk meg az időponthoz, évszakhoz kapcsolódó – szeptemberi ruhatár frissítés – eseti kiadásokról sem, amik megterhelhetik egy család költségvetését. De miket kellene megvenni az iskolakezdés előtt, milyen költségekkel szembesül ilyenkor egy család?
Mennyibe kerülhet az iskolakezdés?
Egy elsősnél a költségek még magasabb lehetnek, mint mások esetében: a szülőknek meg kell vásárolniuk mindenből az alapkészletet is – melyet több éven át használhat a gyerek az iskolában -, ez bizony sok esetben eléggé megterhelheti a család pénztárcáját.
Jelenleg a tankönyvekre nem szükséges költeni, azokat ingyenesen megkapják a diákok, ezzel több tízezer forintot is spórolhatnak a háztartások. Ugyanakkor így is akad számos dolog, amit bizony be kell szerezni szeptemberre. Mindenképpen szükséges megfelelő darabszámú és típusú – vonalas, négyzetrácsos, sima – füzetet vásárolni.
A matematikai készlet is jelentős kiadás lehet. Ez nem csoda, hiszen szükséges sok esetben logikai készlet, számoló korongok, színes rúdkészlet, babzsák… Ezek több ezer forintba kerülhetnek. Emellett rajzórára, képzőművészetre is számos dolgot meg kell vásárolni: rajzlap, festék, gyurma, ragasztó, cellux, írólap, színes lap, olló, kartonlap.
Továbbá a gyermeknek szüksége lesz egy táskára, tolltartóra, ceruzakészletre, radírra. Mindezekért összességében 30-35 ezer forintot is fizethet egy család.
Nem szabad elfeledkezni azokról a kiadásokról sem, amelyek csak közvetetten kapcsolódnak az iskolakezdéshez, de sajnos számos család szeptemberben szembesül ezekkel a tételekkel is. Szükség van újabb őszi cipőre – az iskola miatt általában kell egy benti cipő és egy tornacipő is -, illetve a ruhatárat is frissíteni kell az ősz közeledtével, erre is nyugodtan számolhat minden család legalább 20 ezer forintot.
A gyermek számára sok esetben elsős korában vásárolják meg a iskolai bútorokat: szükség van egy íróasztalra és egy székre is. A jelenlegi árak mellett ezekre is el lehet költeni nagyságrendileg 35 ezer forintot. Így összesen az iskolakezdés miatt akár 85-90 forintot is ki kell fizetnie egy családnak.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan lehet csökkenteni a kiadásokat?
A Bankmonitor szakértői összeszedtek pár tippet, amivel jelentősen le lehet faragni ezeket a kiadásokat:
- Amit lehet érdemes használtan megvásárolni, így jóval olcsóbban beszerezhető számos eszköz. A matematikai, logikai készleteket a gyermekek jellemzően csak elsőben használják, utána számos szülő eladja a feleslegessé vált eszközöket. De jó áron lehet beszerezni akár egy kinőtt íróasztalt, vagy egy széket is. Természetesen mindent nem lehet használtan megvenni – ez a füzeteknél, rajzlapoknál nem is értelmezhető -, de számos drágább tétel árát csökkenthetjük jelentősen ezzel a módszerrel.
- Nézzünk szét tágabb családunkban, érdeklődjünk ismerőseinknél, barátainknál. Ahol van gyermek, onnan akár „örökölni” is lehet számos hasznos eszközt. Így kvázi ingyen is hozzá lehet jutni jó pár dologhoz, ami az iskolakezdéshez szükséges. Sőt, a ruhatár frissítése, a szükséges cipők beszerzése is megoldható – legalábbis részben – ezzel a módszerrel.
- Ha nem tud a család élni az előző lehetőségekkel, de augusztusban nem lenne elég pénzük mindent megvenni, akkor érdemes egyes eszközök beszerzését elhalasztani. Ezzel nem lehet csökkenteni a kiadásokat, de azok időbeli eltolásával mégis jobbá tehető a család anyagi helyzete. Természetesen nem halasztható el minden tétel megvásárlása: van ami elengedhetetlen az iskolakezdéshez, azonban vannak olyan tételek is – például a bútorok, ruházat -, amelyek esetében nem okozhat komoly gondot néhány hónap késlekedés.
Miből finanszírozza a család az iskolakezdés költségeit?
Mindenképpen érdemes a családoknak meglévő megtakarításaikból megfinanszírozniuk ezeket a kiadásokat is. Ugyanakkor egyáltalán nem mindegy, hogy melyik befektetését fordítaná a család a tanszerek megvásárlására. Például nem érdemes emiatt senkinek sem megszüntetni meglévő ltp szerződését – különösen akkor, ha ahhoz régi állami támogatás is kapcsolódik -, ebben az esetben ugyanis elbukhatják a teljes állami apanázst.
Egy kockázatos befektetést sem feltétlenül érdemes a jelenlegi helyzetben feltörni, számos megtakarítás ugyanis jelentősen veszített az értékéből a válság alatt: elképzelhető, hogy a család még a befektetett összeget sem kapná vissza.
Ugyanakkor egy betét, vagy bankszámlán lévő szabad pénzösszeg már megfelelő forrása lehet ezeknek a kiadásoknak. Mindenkinek saját magának érdemes megnéznie, hogy a meglévő megtakarításai közül melyiket érdemes jelen helyzetben felszabadítania. Ha pedig minden kötél szakad, akkor akár hitelből is megfinanszírozható a tanévkezdés.
Szinte mindegy melyik hitelkonstrukciót választjuk a kiadások finanszírozására? A helyzet nem ilyen egyszerű.
Nem érdemes azonban szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelni erre a célra: annál ugyanis a minimális hitelösszeg igen magas, annyi pénzre várhatóan nem lesz szükség. Ráadásul a bírálat átfutási ideje is igen hosszú, akár 4-6 hetet is igénybe vehet. Vagyis valamilyen fedezetlen hitelt érdemes igényelni a tanévkezdés költségeinek megfinanszírozására.
A jelenlegi helyzetben – 5,75%-os THM plafon mellett lehet fedezetlen hitelt igényelni az idei évben, a pénzintézeteknek azonban csak év végéig kell ilyen kedvező feltételekkel biztosítania a kölcsönt, így végül mégsem mindegy, melyiket választjuk.
Hiszen csupán év végéig ilyen olcsók az új igénylésű fedezetlen hitelek, a jövő évtől a kondíciók jelentősen megemelkedhetnek. Emellett az egyes konstrukciók jelentősen eltérhetnek egymástól, ezért a különböző embereknek más típusú hitelt érdemes igényelniük.
1. Hitelkártya
A hitelkártya esetén a bank az adós rendelkezésére bocsát egy meghatározott összegű keretet, amelyből vásárolhat, készpénzt vehet fel az igénylő. Vásárolások esetén a bank biztosít egy türelmi időt – ez jellemzően a hófordulót követő 15 nap szokott lenni -, ha annak lejártáig visszafizetésre kerül a teljes tartozás, akkor nem számít fel kamatot a pénzintézet. Sőt, még a vásárlások után külön jóváírásokat is kaphat az adós.
Akkor éri meg ez a konstrukció, ha vásárlásra használják a kártyát és a felhasznált összeget a következő hónapban biztosan vissza is fizetik. Így nem lesz kamatköltsége az igénylőnek. Ha a tartozást nem fizetik vissza év végéig, akkor a kamatok jelentősen megemelkednek – a jelenlegi havi 0,2-0,33 százalékról 2,5-3,00 százalékra. Ebben a helyzetben nem érdemes ezt a konstrukciót választani.
2. Folyószámlahitel
Ebben az esetben is egy meghatározott keretösszeget kap az adós meglévő bankszámlája mellé, amelyet visszatöltést követően újra fel lehet használni. A konstrukció azonban függetlenül a felhasználás módjától – készpénzfelvétel, vásárlás, átutalás – egyből kamatozik. A kamat nagysága a jövő évtől 20% körül lesz: jobban megérheti ezt a konstrukciót választani, mint a hitelkártyát abban az esetben, ha csak jövőre lesz kiegyenlítve a kihasznált keret. Viszont, ha egy hónapon belül fizetnék ki a tartozást, akkor már a hitelkártya lenne jó választás.
3, Személyi kölcsön
Személyi kölcsön esetében egy meghatározott hitelösszeget kap az adós folyósításkor – nem egy bármikor lehívható keretet -, a visszafizetése azonban előre meghatározott időszak alatt egyenlő törlesztőrészletekben történik. A jövő évtől ennek a konstrukciónak a kamata a legkedvezőbb – már évi 7-8 százalék körüli kamat mellett is találni ajánlatot -, ugyanakkor itt minden esetben a teljes hitelösszeget megkapja az adós, melyet kamatosan vissza kell fizetnie. Akkor érdemes ezt a megoldást választani, ha biztosan hosszú idő alatt fizetné vissza az adós a kölcsönt, jellemzően magasabb hitelösszeg esetén érdemes igényelni. Az iskolakezdés finanszírozásához szükséges 80-90 ezer forintos összeget csak kisebb pénzügyi szolgáltatóktól lehetne felvenni, melyeknél a kamat a jövő évtől jellemzően jelentősen megemelkedhet, ezért erre nem lenne ideális megoldás egy személyi kölcsön.
Mégis van olyan élethelyzet, amikor személyi kölcsönben is érdemes gondolkodni az iskolakezdés előtt: ha a gyermek egyetemre megy és nem vették fel kollégiumba, akkor egy jelentős kiadás elé néz a család. A havi albérleti díj már önmagában igen megterhelő lehet – ezt azonban érdemes lehet a család rendszeres bevételeiből finanszírozni, esetleg diákhitelt igényelni erre a célra -, ezen összegnek azonban akár 2-3 szorosa is lehet a kaució. Ez egy pesti lakás esetében akár a fél millió forintot is elérheti, ezt az eseti kiadást a családok sok esetben nem tudják előteremteni. Ennek finanszírozására pedig ideális lehet egy személyi kölcsön, hiszen ekkora összeget jellemzően csak hosszabb futamidő alatt tudna visszafizetni az adós. Pontosan ezért ideális lehet a jövő évtől mindenképpen alacsonyabb kamatokkal elérhető, egyenlő havi fizetési kötelezettséget elváró személyi kölcsön.
Az iskolakezdés mindig egy nehéz helyzet, érdemes átgondolni a lehetősségeket. Ha a kiadásokat nem tudja a család a havi költségvetéséből kigazdálkodni, akkor érdemes a megtakarításokhoz nyúlni. Elképzelhető azonban, hogy egy olcsó hitel jobban megérheti, mint elveszteni a befektetésünk teljes hozamát, vagy épp a hozzá kapcsolódó állami támogatásokat. Azonban hitelt választani is csak felelősséggel, az adott élethelyzetnek megfelelően szabad.
