A jelenlegi ingatlanárak mellett sok család számára a lakásvásárláshoz minimálisan szükséges saját megtakarítás – önerő – előteremtése az egyik legnehezebb feladat. Erre is ideális megoldás lehet a jelenleg igényelhető családi otthonteremtési kedvezmény (csok) és a Babaváró hitel. Ezek felhasználásával egy három gyermekes családnak 17,5 millió forinttal kevesebb saját megtakarítást kell előteremtenie, ha új építésű lakást vásárolna.
Az elmúlt évek lakásáremelkedése miatt jelenleg sok család csak lakáshitel felvételével tudja finanszírozni álmai otthonának megvásárlását. A teljes vételárat azonban nem lehet hitelből megfinanszírozni, a vásárláshoz elvárják a bankok, hogy egy minimális saját megtakarítást – önerőt – a vételárba befizessen a vevő. A jogszabály alapján ez a minimális önerő a vételár 80%-a, jelenleg azonban a bankok ennél szigorúbb gyakorlatot követnek: jellemzően a vételár legfeljebb a 65-70%-át folyósítják lakáshitelként.
Sok családnak ezt a minimális saját megtakarítást is nehezére esik biztosítani, így számukra jó hír, hogy a különböző az otthonteremtési támogatások önerőnek minősülhetnek egy ingatlanvásárlás során.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen mértékben számít önerőnek a csok és a Babaváró hitel?
Két gyermekek után járó támogatási forma van, amely lakásvásárlás során részben vagy egészben önerőnek minősülhet.
1. A családi otthonteremtési kedvezmény (csok) nem más, mint egy a vállalt és meglévő gyermekekre járó lakáscélú támogatás. A támogatást nem szükséges visszafizetni – kivéve, ha nem teljesülnek a jogszabályi feltételek -, ugyanakkor a kapott összeg nagysága függ a lakáscéltól és a gyermekek számától is.
2. A Babaváró hitel egy maximum 10 millió forint összegű támogatott kölcsön. Kétféle támogatás kapcsolódhat a konstrukcióhoz: kamattámogatás és a tartozáselengedés, melyek a kölcsön futamideje alatt születendő gyermekek számától függően változhatnak. (Egy gyermek születése esetén a konstrukció a futamidő végéig kamatmentes, a második baba érkezésekor a tartozás 30 százalékát, míg három gyermek születésekor a teljes fennálló tartozást elengedi az állam.)
Azt az egyes bankok – bizonyos korlátozások mellett – egyedileg eldönthetik, hogy az egyes támogatásokból mekkora összeget fogadnak el a hitel mellé önerőként. A családi otthonteremtési kedvezmény akár teljes egészében önerőnek minősülhet, van azonban néhány pénzintézet, amely ingatlanteherként számol vele – ez az eljárás akkor gyakoribb, ha vállalt gyermekek után kérte a család a támogatást -, ami miatt kevesebb lakáshitelt adnának a vevőknek.
A Babaváró hitelhez nem szükséges ingatlanfedezet, ettől függetlenül a jogszabály elvárja azt, hogy – lakásvásárlási felhasználás esetén – a kapott összegnek legalább a 25 százalékára a bank úgy tekintsen, mint jelzáloghitelre. Emiatt a Babaváró kölcsön is befolyásolja az lakáshitelből igényelhető összeg nagyságát. (Ettől a szabálytól a bankok szigorúbb irányban eltérhetnek.)
Ettől függetlenül ezek a támogatások kiválóan helyettesíthetik egy lakásvásárlásnál a saját megtakarítást: egy háromgyermekes – legyen az vállalt, vagy meglévő – család 20 millió forint támogatást kaphat összesen új építésű lakás vásárlására, melyből 17,5 millió forint minősülhet önerőnek. De egy gyermek esetén is már 10,6 millió forint támogatás érhető el, melyből 8,1 millió forint helyettesítheti a család saját megtakarítását a vásárlás során.
Milyen pénzügyi előnnyel járnak a támogatások?
Mégis milyen pénzügyi előnye lehet a Babavárónak és a csok-nak? Ezt nézzük meg egy család lakásvásárlásán keresztül. Az igénylőknek van már két gyermekük és egy baba születését még vállalnák. Vásárolnának egy 70 négyzetméter alapterületű, új építésű budapesti lakást, melynek értéke 66 millió forint lenne. A bank a vételárnak maximum a 70%-át finanszírozná meg lakáshitelből. A vásárláshoz minimális saját megtakarítást szeretne a család felhasználni, a többit a támogatásokból és hitelből fizetnék ki.
Ha valamennyi támogatást igénybe veszi a család, akkor már megfinanszírozható a vásárlás 2,3 millió forint saját megtakarítás felhasználásával, míg támogatások nélkül 19,8 millió forint tényleges önerőre lenne szükség. Ez a jelentős különbség, számos többgyermekes családnak teremti meg a lakásvásárlás lehetőségét.
Ugyanakkor a támogatások egy részét vissza kell fizetni, éppen ezért nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogyan is alakulna a család havi kiadása akkor, ha minden támogatást igénybe venne. (Eddig nem esett szó a csok hitelről – akkor igényelhető, ha legalább két gyermek után csok támogatást kért a család -, amely egy futamidő végéig fix, 3 százalékos kamatozású kölcsön, emiatt kiválóan helyettesítheti a drágább piaci kamatozású lakáshitelt.)
Ha támogatások nélkül oldaná meg a vásárlást a család, akkor 46,2 millió forint piaci kölcsönre lenne szükség, melynek havi törlesztőrészlete – 20 éves futamidő és 10 éves kamatperiódus esetén – a legolcsóbb hitel kiválasztásával is 261 ezer forint lenne. A támogatások igénylésével a havi fizetnivaló megemelkedne 291 ezer forintra, mondhatni a 17,5 millió forint plusz összegért a családnak csupán 30 ezer forintot kellene fizetnie.
A jogszabályi előírások alapján a legalább a törlesztőrészlet dupláját kellene igazoltan keresnie a családnak ahhoz, hogy az igénylést a bank pozitívan elbírálja. (Ettől azonban a bankok szigorúbb irányba eltérhetnek.) Ez azt jelenti, hogy támogatások nélkül legalább 523 ezer forint jövedelemre lenne szükség, míg támogatásokkal a minimálisan elvárt fizetés 583 ezer forint lenne.
A támogatások mellett a megfelelő hitel kiválasztása is nagyon fontos, a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint – 28,7 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus és 600 ezer forint jövedelem beállítása esetén – a legolcsóbb és legdrágább banki ajánlat törlesztőrészlete között 48 ezer forint a különbség. Vagyis 20 év alatt 11,5 millió forinttal is megemelkedhet a visszafizetendő összeg egy rossz döntés miatt.
